Решение по иску о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество



Дело №2-94/12

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

02.02.2012 г. г. Ульяновск

Железнодорожный районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Котельникова А.Г.,

при секретаре Айбесовой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Кошелевой (Чуваевой) Н.А. и Чуваеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Кошелевой (Чуваевой) Н.А. и Чуваеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Кошелевой (Чуваевой) Н.А. был заключен кредитный договор кредитный договор №№, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит на приобретение автомобиля в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ а заемщик обязался ежемесячно погашать сумму кредита в рассрочку и платить банку ежемесячно одновременно с погашением кредита проценты из расчета 11% годовых. Поручителем по кредитному договору выступил Чуваев А.В., поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2. договора поручительства). На основании п.1.1. договора поручительства Чуваев А.В. обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по договору в том же объеме, что и заемщик. Пунктом 3.1. кредитного договора предусмотрено целевое использование кредита: исключительно на оплату покупаемого у продавца транспортного средства и страховых премий в пользу страховщика. Банк надлежащим образом исполнил свои условия кредитного договора: 28.08.2007г. перечислил заемщику денежные средства на его личный банковский счет. ДД.ММ.ГГГГ на основании представленного ответчиком счета истцом была произведена оплата за автомобиль (платежное поручение №№ от ДД.ММ.ГГГГ В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, Кошелева (Чуваева) Н.А. передала в залог банку приобретаемый в собственность на кредитные средства автомобиль <данные изъяты>. В нарушение условий кредитного договора Кошелева (Чуваева) Н.А. не исполнила принятые на себя обязательства по своевременному осуществлению платежей в счет погашения кредита, процентов и комиссии за ведение ссудного счета. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору пунктами 7.1.,7.1.1. предусмотрена неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 18.11.2011г. общая сумма задолженности Кошелевой (Чуваевой) Н.А. перед банком по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб. – задолженность по кредиту, <данные изъяты> руб. – задолженность по начисленным процентам, <данные изъяты> руб. – комиссия за ведение счета. Поэтому банк просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке указанную денежную сумму, а также проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга <данные изъяты> руб. по ставке 11% годовых за период с 19.11.2011г. по день фактического исполнения решения суда, и в равных долях сумму уплаченной при подаче иска госпошлины – <данные изъяты> руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество – вышеуказанный автомобиль <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» – Черкасова Д.И. исковые требования банка поддержала, дополнив их требованием о взыскании с ответчиков в равных долях денежной суммы <данные изъяты> руб., оплаченной банком за проведение судебной экспертизы по определению рыночной стоимости автомобиля. В обоснование привела доводы, аналогичные изложенным в иске, дополнительно пояснив, что согласна с определением рыночной стоимости заложенного имущества - <данные изъяты>, указанного в заключении судебной экспертизы (190 946 руб. 20 коп.), и просит установить начальную продажную цену автомобиля в указанной сумме.

Ответчики Кошелева (Чуваева) Н.А. и Чуваев А.В. в судебное заседание не явились, согласно сведениям из адресного бюро ответчики 20.07.2011г. по решению суда были сняты с регистрационного учета по адресу: <адрес>, и с тех пор на территории Ульяновской области не зарегистрированы. Учитывая, что на момент судебного заседания место жительство ответчиков суду не известно, суд рассмотрел данное дело по их последнему известному месту жительства, назначив ему на основании ст.50 ГПК РФ в качестве его представителя адвоката Ульяновской областной коллегии адвокатов (филиал №1 по Железнодорожному району г.Ульяновска) Лядского И.Л., который в судебном заседании с исковыми требованиями ОАО АКБ «РОСБАНК» не согласился.

Выслушав мнения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. А согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между банком и Кошелевой (Чуваевой) Н.А. был заключен кредитный договор кредитный договор №№, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит на приобретение автомобиля в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ а заемщик обязался ежемесячно погашать сумму кредита в рассрочку и платить банку ежемесячно одновременно с погашением кредита проценты из расчета 11% годовых. Поручителем по кредитному договору выступил Чуваев А.В., поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2. договора поручительства). На основании п.1.1. договора поручительства Чуваев А.В. обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по договору в том же объеме, что и заемщик. Пунктом 3.1. кредитного договора предусмотрено целевое использование кредита: исключительно на оплату покупаемого у продавца транспортного средства и страховых премий в пользу страховщика.

Установлено, что и Кошелева (Чуваева) Н.А., и Чуваев А.В. были ознакомлены и согласны с условиями кредитного договора и договора поручительства, о чем свидетельствуют их подписи на данных договорах.

Банк надлежащим образом исполнил свои условия кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ перечислив заемщику денежные средства на его личный банковский счет. В свою очередь Кошелева (Чуваева) Н.А. за счет данных денежных средств произвела оплату за автомобиль <данные изъяты>. Право собственности Кошелевой (Чуваевой) Н.А. на этот автомобиль было зарегистрировано в УГИБДД УВД по Ульяновской области, и согласно сообщению УГИБДД УВД по Ульяновской области до настоящего времени этот автомобиль находится в собственности Кошелевой (Чуваевой) Н.А.

Также установлено, что в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору Кошелева (Чуваева) Н.А. передала в залог банку указанный автомобиль <данные изъяты>.

Тот факт, что Кошелева (Чуваева) Н.А. нарушила условия кредитного договора, допустив длительные просрочки по погашению суммы кредита и процентов, подтверждается представленными истцом документами, и не оспаривается ответчиком. По состоянию на 18.11.2011г. задолженность Кошелевой (Чуваевой) Н.А. по исполнению кредитных обязательств по подсчету банка составляет: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб. – задолженность по кредиту, <данные изъяты> руб. – задолженность по начисленным процентам, <данные изъяты> руб. – комиссия за ведение счета.

По мнению суда, расчет суммы ссудной задолженности и процентов по договору произведен банком верно, а ответчики не представили суду доказательств обратного. В связи с чем требование банка о взыскании с Кошелевой (Чуваевой) Н.А. и Чуваева А.В. задолженности по основному долгу и процентам в солидарном порядке, а также по взысканию процентов по день фактического исполнения решения суда являются законными и должны быть удовлетворены.

Также подлежит удовлетворению и требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>. При этом начальная продажная стоимость данного автомобиля должна быть установлена в размере, определенном заключением судебной автотовароведческой экспертизы, а именно – 190946,20 руб.

Вместе с тем суд не может согласиться с требованием банка о взыскании с ответчиков ссудной задолженности.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности – Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007г. №302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов Центробанка РФ и пункта 14 статьи 4 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности банковской системы РФ. Следовательно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Однако в данном случае по условиям кредитного договора плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги – заемщика Кошелеву (Чуваеву) Н.А., что является нарушением прав потребителя, и поэтому в соответствии с положениями п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанное положение кредитного договора является недействительным.

Учитывая вышеизложенное, требование банка о взыскании с ответчиков суммы задолженности за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. является необоснованным и не может быть удовлетворено.

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ требование банка о взыскании с ответчиков расходов на оплату услуг экспертизы по определению рыночной стоимости автомобиля подлежит удовлетворению. Учитывая, что истец оплатил за судебную экспертизу <данные изъяты> руб., с Кошелевой (Чуваевой) Н.А. и Чуваева А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» должно быть взыскано по <данные изъяты> руб.

Принимая во внимание, что суд удовлетворяет исковые требования банка лишь частично, в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ с ответчиков Кошелевой (Чуваевой) Н.А. и Чуваева А.В. в пользу истца должна быть взыскана государственная пошлина, уплаченная банком при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Размер данной госпошлины составляет <данные изъяты> руб., то есть с Кошелевой (Чуваевой) Н.А. и Чуваева А.В. должно быть взыскано по <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» удовлетворить частично:

- взыскать с Кошелевой (Чуваевой) Н.А. и Чуваева А.В. в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (из которых <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – задолженность по кредиту и 22 824 руб. 89 коп. – проценты на задолженность по кредиту);

- взыскать с Кошелевой (Чуваевой) Н.А. и Чуваева А.В. в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» проценты по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ., рассчитанные из суммы остатка основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., по ставке 11% годовых за период с 19.11.2011г. по день фактического исполнения решения суда;

- взыскать с Кошелевой (Чуваевой) Н.А. и Чуваева А.В. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в качестве возврата государственной пошлины по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с каждого, и в качестве возмещения расходов на оплату экспертизы по <данные изъяты> руб. с каждого;

- обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий Кошелевой (Чуваевой) Н.А. , определив начальную продажную стоимость данного автомобиля в размере 190 946 руб. 20 коп.;

- в удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в части взыскания платы (комиссии) за ведение счета в сумме <данные изъяты> руб. и взыскания государственной пошлины на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.Г. Котельников