Решение по иску о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

Судебные акты /
ПФО /
Ульяновская область /
Железнодорожный районный суд г. Ульяновска /
Решение по иску о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

Решение по иску о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

30 июля 2012 г. г. Ульяновск

Железнодорожный районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Буделеева В.Г.,

при секретаре Сидневой Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Шахину А.П. и Шахиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Шахину А.П. и Шахиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 48397 рублей 35 копеек, задолженности по процентам в размере 5827 рублей 73 копейки, задолженности по плате за ведение ссудного счета 5341 рублей 35 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1986 рублей 99 копеек, а также процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы остатка основного долга 48397 рублей 35 копеек по ставке 16 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

В обоснование иска указано, что ОАО АКБ «РОСБАНК» на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ предоставил Шахиной И.В. кредит в размере 300000 (триста тысяч) рублей с процентной ставкой 16 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 600 рублей ежемесячно. Дата (срок) погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса составляет 7900 рублей 00 копеек.

Кредитный договор включает Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Информационный график платежей, Условия предоставления кредитов на неотложные нужды. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту (предложение) заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании Банковской карты, к банковскому специальному счету, открытому Заемщику на основании его Заявления об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Шахина И.В. выразила свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в Заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды.

В соответствии с п. 3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Шахина И.В. обязалась в соответствии с Условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Согласно п. 5.1.3 Условий предоставления кредитов, Шахина И.В. обязалась своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с п. 6.1 Условий предоставления кредитов, клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое - либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В соответствии с п. 6.1.1 неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Денежные средства были зачислены Банком на счет Шахиной И.В. № в Ульяновском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Шахина А.П., о чем заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.2. Договора поручительства).

Согласно п. 1.1 договора, Поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Шахиной И.В. обязательств по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно п. 1.3 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного Договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно.

Согласно п. 1.4 Договора поручительства, поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

В нарушении ст. ст. 310,819 ГК РФ, а так же п. 5.1.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Условия кредитного договора и дополнительных соглашений ответчиками не исполняются: не уплачены платежи по основному долгу и проценты в соответствии с графиком возврата, последний платеж в счет погашения кредита был зачислен на БСС 03.08.2011 г.

Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.

В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ и п. 5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Шахиной И.В. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 59566,43 (пятьдесят девять тысяч пятьсот шестьдесят шесть рублей 43 копейки), в том числе: сумма кредита - 48397 руб. 35 коп.; задолженность по процентам - 5827 руб. 73 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета — 5341 руб. 35 коп.

Представитель истца – Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Приволжского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» - в судебное заседание не явился. В письменном отзыве просил рассмотреть дело в свое отсутствие, иск удовлетворить.

Ответчики Шахина И.В. и Шахин А.П. в судебное заседание не явились. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Судом, учитывая, что ответчики не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно представленным суду истцом материалам, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Шахиной И.В. заключен договор кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в размере 300000 рублей с процентной ставкой 16 % годовых. Этим же договором установлена комиссия за ведение ссудного счета в размере 600 рублей ежемесячно. Срок погашения кредита определен сторонами до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма ежемесячных платежей составляет 7900 рублей 00 копеек.

Подписав заявление, ответчица выразила свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в Заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды.

Банк свои обязательства перед Шахиной выполнил, перечислив денежные средства на её счет № в Ульяновском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Шахиной было предоставлено поручительство Шахина А.П., о чем также был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, которое согласно п.3.2 Договора поручительства дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленных истцом расчетов, условия кредитного договора и дополнительных соглашений ответчиками не исполняются: не уплачены платежи по основному долгу и проценты в соответствии с графиком возврата, последний платеж в счет погашения кредита был зачислен на банковский ссудный счет ДД.ММ.ГГГГ

Истцом суду представлен расчет задолженности ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым общая сумма задолженности составляет 59566,43 рубля, в том числе:

- задолженность по кредиту - 48397 руб. 35 коп.;

- задолженность по процентам - 5827 руб. 73 коп.;

- задолженность по плате за ведение ссудного счета — 5341 руб. 35 коп.

Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь вышеприведенными положениями ГК РФ о договоре займа, оценивая представленные доказательства по правилам, предусмотренным ст.67 ГПК РФ, приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в части.

Так, суд находит правомерными и соответствующими закону требования истца о взыскании задолженности по кредиту в сумме 48397 рублей 35 копеек и задолженности по процентам в сумме 5827 рублей 73 копейки, поскольку данная задолженность подтверждена доказательствами, представленными суду, вытекает из существа договора и требование о её взыскании не противоречит закону.

При этом, исходя из того, что исполнение обязательства обеспечено поручительством Шахина, суд признает правомерными и основанными на нормах гражданского законодательства требования истца о солидарной ответственности ответчиков.

Так, в силу ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как указано ранее, договором поручительства также как законом предусмотрена солидарная обязанность поручителя за неисполнение обязательств в том же объеме, что и обязанность должника.

Вместе с тем, разрешая исковые требования в части взыскания с ответчиков задолженности по оплате за ведение ссудного счета в сумме 5341 рубль 35 копеек, суд полагает данное требование не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 7 (ред. от 11.05.2007) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Приведенным выше пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате. Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, в связи с чем действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей и в их удовлетворении необходимо отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в равных долях подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 1826 рублей 75 копеек.

Суд выносит данное решение на основе состязательности и равноправия сторон, с учетом доказательств, представленных сторонами и исследованных в судебном заседании.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Шахину А.П. и Шахиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Шахина А.П. и Шахиной И.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в солидарном порядке сумму задолженности по кредиту в размере 48397 рублей 35 копеек, задолженность по процентам в размере 5827 рублей 73 копейки,

Взыскать с Шахиной И.В. и Шахина А.П. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы остатка основного долга 48397 рублей 35 копеек по ставке 16 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Шахиной И.В. и Шахина А.П. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в сумме 913 рублей 27 копеек с каждого.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ульяновска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.Г.Буделеев