Дело №11-40/2011
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Жуковка Брянской области 20 мая 2011 года
Жуковский районный суд Брянской области в составе:
председательствующего судьи Цуканова Д.А.,
при секретаре Прибыльновой Т.П.,
с участием:
истицы Кайковой Г.А.,
представителя ответчика Недосек О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Жуковского отделения № 5561 на решение мирового судьи судебного участка № 31 Жуковского района Брянской области от 28 февраля 2011 года по гражданскому делу по иску Кайковой Г.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Жуковского отделения № 5561 о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
28 февраля 2011 года мировым судьей судебного участка №31 Жуковского района Брянской области было вынесено решение о взыскании с ОАО «Сбербанк России» в пользу Кайковой Г.А. денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Истица Кайкова Г.А. обратилась с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что между ней и ответчиком 16 июня 2008 года был заключен кредитный договор №, который включает в себя в качестве составной и неотъемлемой части статью 3 - Порядок предоставления кредита. Согласно п. 3.2 указанного договора предоставление кредита обусловлено приобретением заемщиком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета, т.е. выдача кредита производится только после уплаты заемщиком тарифа по открытию ссудного счета в данном банке. За открытие ссудного счета она уплатила 4 000 рублей.
Истица считает, что условие кредитного договора, предусматривающее взимание платы за обслуживание ссудного счета, недействительно, поскольку действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. По мнению истицы, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
На основании ст.ст.167, 168, 180, п.1 ст.395 ГК РФ истица просила взыскать с ответчика в ее пользу неосновательное обогащение в размере 4 000 рублей, проценты за пользование банком ее денежными средствами в размере 811 руб. 75 коп, а также денежную компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.
Иск Кайковой Г.А. мировым судьей судебного участка №31 Жуковского района Брянской области удовлетворен частично. В пользу Кайковой Г.А. взыскано 4 000 рублей неосновательно полученных денежных средств, проценты за пользование ее денежными средствами в сумме 811 руб. 75 коп. и 200 рублей в счет денежной компенсации морального вреда.
На указанное решение мирового судьи ответчиком подана апелляционная жалоба.
В апелляционной жалобе представитель ответчика указывает, что не согласен с данным решением. По условиям кредитного договора № от 16.06.2008 года заемщику Кайковой Г.А.. был выдан кредит в сумме 100 000 под 17 % годовых.
В соответствии с п. 3.1 кредитного договора Банк открыл истице ссудный счет. 16.06.2008 г. Кайкова Г.А. уплатила единовременный платеж за обслуживание ссудного счета сумме 4 000 рублей. После этого Кайкова Г.А. получила кредит в сумме 100 000 рублей наличными денежными средствами, т.е. Банк выполнил обязанность, предусмотренную п. 1.1 кредитного договора, предоставив заемщику денежные средства в сумме 100 000 рублей.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 Письма Центрального Банка России от 26.03.2004 года №254-П, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П и Инструкцией Центрального Банка России №28-И от 14.09.2006 г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в соответствии с которыми указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.
Кроме того, на момент заключения кредитного договора до сведения заемщика (истицы) Кайковой Г.А. была доведена информация о взимании с нее денежных средств за открытие и ведение ссудного счета. Истица (заемщик) была согласна на заключение кредитного договора на таких условиях. Доказательств какого-либо принуждения истицы на получение кредита при указанных условиях суду не было представлено.
Решение суда в части взыскания с банка процентов за пользование денежными средствами истицы (заемщика) незаконно, поскольку на момент оплаты заемщиком комиссии за открытие ссудного счета данное условие договора являлось действительным и вывод о том, что банк неправомерно удерживал сумму платы, является необоснованным.
Ответчик не согласен также с решением суда в части взыскания в пользу истицы денежной компенсации морального вреда, указывая в апелляционной жалобе, что, исходя из характера спорных правоотношений, моральный вред не мог быть причинен истице (заемщику) посредством взимания с нее комиссии за открытие ссудного счета.
Ответчик считает, что судом неправильно применен трехлетний, а не годичный срок исковой давности в отношении оспоримой сделки.
В связи с вышеизложенным, ответчик просит отменить решение мирового судьи от 28.02.2011 года и вынести по делу новое решение.
Представитель ответчика Недосек О.И. в судебном заседании поддержала доводы апелляционной жалобы по всем указанным в ней основаниям, просила решение мирового судьи отменить и вынести новое решение, отказав истице в удовлетворении ее требований.
Истица Кайкова Г.А. в судебном заседании просила оставить апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России» в лице Жуковского отделения № без удовлетворения, а решением мирового судьи - без изменения.
Оценив доводы апелляционной жалобы, исследовав письменные доказательства, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и гл. 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Судом установлено, что истица Кайкова Г.А. 16 июня 2008 года заключила с ответчиком - Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Жуковского отделения № 5561 Сбербанка Российской Федерации кредитный договор № на сумму 100 000 рублей с целью получения кредита на цели личного потребления под 17% годовых сосроком возврата - ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 3.1 указанного договора кредитор открывает заёмщику ссудный счет № за обслуживание которого, заёмщик Кайкова Г.А. уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4 000 рублей. Выдача кредита производится только после уплаты данного тарифа, что отражено в п. 3.2 и п. 5.1 указанного договора.
16 июня 2008 года заемщиком (истицей) Кайковой Г.А. наличными денежными средствами по приходному кассовому ордеру оплачено 4 000 рублей за открытие и ведение ссудного счёта.
Таким образом, из п.3.1 и п. 5.1 договора видно, что приобретение истицей услуги по кредитованию обусловлено приобретением ею услуги по открытию и обслуживанию счета, поскольку без открытия и ведения счета кредит гражданам (заемщикам) не выдается.
Довод апелляционной жалобы о том, что заемщик (истица) добровольно заключила с банком договор на указанных условиях, суд находит несостоятельным, поскольку по своей правовой природе указанный кредитный договор относится к договорам присоединения, имеющим публичных характер. Условия такого договора определяются банком в стандартных формах, с заранее определенными условиями и, могут быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к приложенному договору в целом, т.е. Кайкова Г.А., как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, что явилось ограничением ее свободы в договоре.
В силу положений ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающей перечень банковских операций, ведение ссудного счета не является банковской операцией. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Требование об отражении выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.
Мировой судья правильно указал в своем решении, что открытие ссудного счета, не является банковской операцией, а обусловлено ведением банком бухгалтерского учета, и сделал обоснованный вывод о том, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым возложил на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поскольку заемщик (истица) Кайкова Г.А. могла получить кредит только после уплаты тарифа по открытию ссудного счета, суд считает кредитный договор № от 16.06.2008 года, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России», в лице Жуковского отделения № 5561, и Кайковой Г.А., в части уплаты кредитору единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, недействительным (ничтожным), поскольку в указанной части он противоречит положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В силу ч.1 ст.181 ГПК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Мировой судья правильно определил, что истицей заявлены требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки, и сделал обоснованный вывод об исчислении срока исковой давности в порядке, предусмотренном п.1 ст.181 ГК РФ
Поскольку исполнение сделки, заключенной между истицей и ответчиком, началось 16 июня 2008 года, когда заемщик (истица) уплатила тариф за открытие ссудного счета и получила кредит, вывод мирового судьи о подаче искового заявления в пределах трехгодичного срока исковой давности является правильным, и в силу этого банк обязан вернуть заемщику все неосновательно полученное по сделке.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010 г. № 2450-У с 01.06.2010 г. и подень подачи искового заявления Кайковой Г.А. ставка рефинансирования была установлена в размере 7,75 % годовых. Размер процентов за пользование банком денежными средствами Кайковой Г.А. правильно определен мировым судьей с учетом периода пользования банком чужими денежными средствами, ставки рефинансирования на день подачи искового заявления и объема исковых требований - в сумме 811 руб. 75 коп.
Довод апелляционной жалобы о том, что проценты за пользование банком денежными средствами заемщика (истицы) не могут быть взысканы, поскольку на момент оплаты заемщиком тарифа за открытие ссудного счета данное условие договора являлось действительным, не основан на положениях действующего законодательства.
В силу ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка недействительна с момента ее совершения. Поскольку кредитный договор, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Жуковского отделения № 5561 и Кайковой Г.А. в части начисления комиссии за открытие и ведение ссудного счета, является недействительным (ничтожным), мировой судья обоснованно взыскал с ответчика в пользу истицы проценты за пользование неосновательно полученными денежными средствами, начиная со дня заключения такого договора.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку в судебном заседании установлены неправомерные действия Открытого акционерного общества «Сбербанк России», в лице Жуковского отделения № 5561, в отношении Кайковой Г.А. (включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя), то мировой судья обоснованно пришел к выводу, что Кайковой Г.А. подлежит возмещению причиненный ей моральный вред.
Учитывая объем и характер причиненных нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, мировой судья справедливо взыскал в пользу Кайковой Г.А. компенсацию морального вреда в сумме 200 рублей.
Вывод мирового судьи о взыскании с ответчика государственной пошлины в соответствии со ст.103 ГПК РФ и о размере государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, является обоснованным.
С учетом изложенного, решение мирового судьи постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-329, 335 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка №31 Жуковского района Брянской области от 28 февраля 2011 года по гражданскому делу по иску Кайковой Г.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Жуковского отделения № 5561 о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Сбербанк России», в лице Жуковского отделения № 5561 - без удовлетворения.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня его принятия судом апелляционной инстанции.
Председательствующий
Судья подпись Д.А. Цуканов
Определение вступило в законную силу 20 мая 2011 года.
Судья Д.А. Цуканов