Дело №11-44/2011
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Жуковка Брянской области 25 мая 2011 года
Жуковский районный суд Брянской области в составе:
председательствующего судьи Злотниковой В.В.,
при секретаре Юровой И.А.,
с участием
представителя истца Мирзохановой М.И.,
представителя ответчика - ОАО «Сбербанк России» в лице Жуковского отделения №5561 Сбербанка России - Недосек О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Жуковского отделения № 5561 Сбербанка РФ на решение мирового судьи судебного участка №32 Жуковского района Брянской области от 15.03.2011г. по гражданскому делу по иску Мирзоханова А.И. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Жуковского отделения №5561 о возврате незаконно взысканных за обслуживание ссудного счета денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
15 марта 2011 года мировым судьей судебного участка №32 Жуковского района Брянской области было вынесено решение о возврате незаконно взысканных денежных средств за обслуживание ссудного счета по кредитному договору, заключенному между Мирзохановым А.И. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Жуковского отделения №5561 Сбербанка РФ, а также взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
Истец Мирзоханов А.И. обратился с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что между ним и ответчиком 30 июня 2008 года был заключен кредитный договор № на сумму 344 000 руб. на неотложные нужды под 17 % годовых со сроком возврата 30 июня 2013 года.
Данный кредитный договор включает в себя в качестве составной и неотъемлемой части ст. 3 - Порядок предоставления кредита. Согласно п. 3.2. указанного договора, предоставление кредита обусловлено приобретением заемщиком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета, то есть выдача кредита производится только после уплаты заемщиком тарифа по открытию ссудного счета в данном банке. За открытие ссудного счета он уплатил 10 320 рублей.
Истец считает, что условие кредитного договора, предусматривающее взимание платы за обслуживание ссудного счета, недействительно, поскольку действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. По мнению истца, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
Со ссылкой на ст.ст. 167, 168, 180, п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика в его пользу неосновательно полученные банком денежные средства в размере 10 320 рублей, проценты за пользование банком его денежными средствами в размере 2 069 руб. 55 коп., а также денежную компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей.
Иск Мирзоханова А.И. мировым судьей судебного участка №32 Жуковского района Брянской области удовлетворен частично. В пользу Мирзоханова А.И. взыскано 10 320 рублей уплаченных им за обслуживание ссудного счета, 2 069 руб. 55 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами и 300 рублей в счет денежной компенсации морального вреда.
На указанное решение мирового судьи ответчиком подана апелляционная жалоба.
В апелляционной жалобе представитель ответчика указывает, что не согласен с данным решением. По условиям кредитного договора № от 30.06.2008 г. заемщику Мирзоханову А.И. был выдан кредит в сумме 344 000 рублей под 17% годовых. Срок окончательного погашения кредита - 30 июня 2013 года.
В соответствии с п. 3.1 кредитного договора Банк открыл истцу ссудный счет. 30.06.2008 г. Мирзоханов А.И. уплатил единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в сумме 10 320 рублей и получил кредит в сумме 344 000 рублей наличными денежными средствами, то есть Банк выполнил обязанность, предусмотренную п. 1.1 кредитного договора, предоставив заемщику денежные средства в сумме 344 000 рублей.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 Письма Центрального Банка России от 26.03.2004 года №254-П, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П и Инструкцией Центрального Банка России №28-И от 14.09.2006 г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в соответствии с которыми указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.
Кроме того, на момент заключения кредитного договора до сведения заемщика Мирзоханова А.И. была доведена информация о взимании с него денежных средств в сумме 10 320 рублей за открытие и ведение ссудного счета и он был согласен на заключение кредитного договора на таких условиях. Доказательств какого-либо принуждения истца на получение кредита при указанных условиях суду не было представлено.
Решение суда в части взыскания с банка процентов в сумме 2 069 руб. 55 коп. за пользование денежными средствами истца незаконно, поскольку на момент оплаты заемщиком комиссии за открытие ссудного счета, данное условие договора являлось действительным и вывод о том, что банк неправомерно удерживал 10 320 рублей, является необоснованным.
Ответчик не согласен также с решением суда в части взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда, указывая в апелляционной жалобе, что, исходя из характера спорных правоотношений, моральный вред не мог быть причинен истцу посредством взимания с него комиссии за открытие ссудного счета.
Не согласен ответчик с выводом суда о применении трехлетнего, а не годичного срока исковой давности для обращения в суд с указанным исковым заявлением.
В связи с изложенным, просит отменить решение мирового судьи от 15.03.2011 г. и вынести по делу новое законное решение, отказав в удовлетворении исковых требований.
Истец Мирзоханов А.И. в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы Мирзохановой М.И.
Представитель истца Мирзоханова М.И. иск поддержала, просила оставить решение мирового судьи без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Представитель ответчика Недосек О.И. в судебном заседании иск не признала, доводы апелляционной жалобы поддержала по всем указанным в ней основаниям, просила решение мирового судьи отменить и вынести новое решение, отказав истцу в удовлетворении его требований.
Оценив доводы апелляционной жалобы и пояснения сторон в судебном заседании, исследовав письменные доказательства, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Судом установлено, что истец Мирзоханов А.И. 30.06.2008 года заключил с ответчиком - Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Жуковского отделения №5561 кредитный договор № на сумму 344 000 рублей «На неотложные нужды» под 17% годовых со сроком возврата 30 июня 2013 года.
Согласно п. 3.1 указанного договора кредитор открывает заёмщику ссудный счет №, за обслуживание которого заёмщик Мирзоханов А.И. уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 10 320 рублей. Выдача кредита производится только после уплаты данного тарифа, что отражено в п.3.2 и п.5.1 указанного договора. 30 июня 2008 года заемщиком (истцом) Мирзохановым А.И. наличными денежными средствами по квитанции оплачено 10 320 рублей за открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, из п.3.1 и п. 5.1 договора видно, что приобретение истцом услуги по кредитованию обусловлено приобретением им услуги по открытию и обслуживанию счета, поскольку без открытия и ведения счета кредит гражданам (заемщикам) не выдается.
Довод апелляционной жалобы о том, что истец добровольно заключил с банком договор на указанных условиях, суд находит несостоятельным, поскольку по своей правовой природе указанный кредитный договор относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер, условия такого договора определяются банком в стандартных формах, с заранее определенными условиями и, могут быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к приложенному договору в целом, то есть Мирзоханов А.И., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что явилось ограничением его свободы в договоре.
В силу положений ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», дающей перечень банковских операций, ведение ссудного счета не является банковской операцией. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.
Мировой судья правильно указал в своем решении, что открытие ссудного счета, не является банковской операцией, а обусловлено ведением банком бухгалтерского учета, и сделал обоснованный вывод о том, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым возложил на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поскольку истец Мирзоханов А.И. мог получить кредит только после уплаты тарифа по открытию ссудного счета, суд считает кредитный договор № от 30.06.2008 г., заключенный между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Жуковского отделения № 5561 и Мирзохановым А.И., в части уплаты кредитору единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, недействительным (ничтожным), поскольку в указанной части он противоречит положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В силу п.1 ст.181 ГПК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Мировой судья правильно определил, что истцом заявлены требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки, и сделал обоснованный вывод об исчислении срока исковой давности в порядке, предусмотренном п.1 ст.181 ГК РФ.
Поскольку исполнение сделки, заключенной между истцом и ответчиком, началось 30 июня 2008 года, когда заемщик (истец) уплатил тариф за открытие ссудного счета и получил кредит, вывод мирового судьи о подаче искового заявления в пределах трехгодичного срока исковой давности является правильным и в силу этого банк обязан вернуть заемщику все неосновательно полученное по сделке.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Согласно Указанию ЦБ РФ от 31.05.2010 г. №2450-У с 01.06.2010 г. на день подачи искового заявления Мирзохановым А.И. была установлена ставка рефинансирования 7,75 % годовых. Размер процентов за пользование банком денежными средствами Мирзохановым А.И. правильно определен мировым судьей с учетом периода пользования банком чужими денежными средствами, ставки рефинансирования на день подачи искового заявления и объема исковых требований - в сумме 2 069 руб. 55 коп.
Довод апелляционной жалобы о том, что проценты за пользование банком денежными средствами заемщика (истца) не могут быть взысканы, поскольку на момент оплаты заемщиком тарифа за открытие ссудного счета данное условие договора являлось действительным, не основан на положениях действующего законодательства. В силу ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка недействительна с момента ее совершения. Поскольку кредитный договор, заключенный между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Жуковского отделения № 5561 и Мирзохановым А.И. в части начисления комиссии за открытие и ведение ссудного счета, является недействительным (ничтожным), мировой судья обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца проценты за пользование неосновательно полученными денежными средствами, начиная со дня заключения такого договора.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку в судебном заседании установлены неправомерные действия Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Жуковского отделения № 5561 Сбербанка РФ в отношении Мирзоханова А.И. (включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя), то мировой судья обоснованно пришел к выводу о денежной компенсации морального вреда.
Учитывая объем и характер причиненных нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, мировой судья справедливо взыскал в пользу Мирзоханова А.И. в счет компенсации морального вреда 300 рублей.
Вывод мирового судьи о взыскании с ответчика государственной пошлины в соответствии со ст.103 ГПК РФ и о размере государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, является обоснованным.
С учетом изложенного, решение мирового судьи постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка №32 Жуковского района Брянской области от 15 марта 2011 года по гражданскому делу по иску Мирзоханова А.И. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Жуковского отделения №5561 о возврате незаконно взысканных за обслуживание ссудного счета денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - оставить без изменения,а апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Жуковского отделения № 5561 Сбербанка Российской Федерации - без удовлетворения.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня его принятия судом апелляционной инстанции.
Председательствующий судья подпись В.В. Злотникова
Определение вступило в законную силу 25 мая 2011 года.
Судья В.В.Злотникова