Дело №11-79/2011 ОПРЕДЕЛЕНИЕ г. Жуковка Брянской области 30 ноября 2011 года Жуковский районный суд Брянской области в составе: председательствующего судьи Цуканова Д.А., при секретаре Ромашиной Т.П., с участием: истца Миронова А.А., представителя ответчика Недосек О.И., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала № 5561 - Жуковского отделения на решение мирового судьи судебного участка № 31 Жуковского района Брянской области от 27 октября 2011 года по гражданскому делу по иску Миронова А.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала № 5561 - Жуковского отделения о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: 27 октября 2011 года мировым судьей судебного участка №31 Жуковского района Брянской области было вынесено решение о признании недействительным кредитного договора в части уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, взыскании с ОАО «Сбербанк России» в лице филиала № 5561 - Жуковского отделения в пользу Миронова А.А. денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, Истец Миронов А.А. обратилась с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что между ним и ответчиком 07 октября 2008 года был заключен кредитный договор №, который включает в себя в качестве составной и неотъемлемой части статью 3 - Порядок предоставления кредита. Согласно п. 3.2 указанного договора предоставление кредита обусловлено приобретением заемщиком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета, т.е. выдача кредита производится только после уплаты заемщиком тарифа по открытию ссудного счета в данном банке. За открытие ссудного счета он уплатил 12 000 рублей. Истец считает, что условие кредитного договора, предусматривающее взимание платы за обслуживание ссудного счета, недействительно, поскольку действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. По мнению истца, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. На основании ст.ст.167, 168, 180, п.1 ст.395 ГК РФ истец просил признать кредитный договор недействительным в части уплаты кредитору тарифа за обслуживание ссудного счета и взыскать с ответчика в его пользу неосновательное обогащение в размере 12 000 рублей, проценты за пользование банком его денежными средствами в размере 3 288 рублей, а также компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей. Иск Миронова А.А. мировым судьей судебного участка №31 Жуковского района Брянской области удовлетворен частично - кредитный договор признан недействительным в части уплаты кредитору единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита. В пользу Миронова А.А. взыскано 12 000 рублей неосновательно полученных денежных средств, проценты за пользование его денежными средствами в сумме 2 970 руб. 16 коп. и 100 рублей в счет компенсации морального вреда. На указанное решение мирового судьи ответчиком подана апелляционная жалоба. В апелляционной жалобе представитель ответчика указывает, что не согласен с данным решением. По условиям кредитного договора № от 07.10.2008 года заемщику Миронову А.А. был выдан кредит в сумме 600 000 рублей. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора Банк открыл истцу ссудный счет. 07.10.2008 г. Миронов А.А. уплатил единовременный платеж за обслуживание ссудного счета сумме 12 000 рублей. После этого Миронов А.А. получил кредит в сумме 600 000 рублей наличными денежными средствами, т.е. Банк выполнил обязанность, предусмотренную п. 1.1 кредитного договора. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 Письма Центрального Банка России от 26.03.2004 года №254-П, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П и Инструкцией Центрального Банка России №28-И от 14.09.2006 г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в соответствии с которыми указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, на момент заключения кредитного договора до сведения заемщика (истца) Миронова А.А. была доведена информация о взимании с него денежных средств за открытие и ведение ссудного счета. Истец (заемщик) был согласен на заключение кредитного договора на таких условиях. Доказательств какого-либо принуждения истца на получение кредита при указанных условиях суду не было представлено. Решение суда в части взыскания с банка процентов за пользование денежными средствами истца (заемщика) незаконно, поскольку на момент оплаты заемщиком комиссии за открытие ссудного счета данное условие договора являлось действительным и вывод о том, что банк неправомерно удерживал сумму платы, является необоснованным. Ответчик не согласен также с решением суда в части взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда, указывая в апелляционной жалобе, что, исходя из характера спорных правоотношений, моральный вред не мог быть причинен истцу (заемщику) посредством взимания с него комиссии за открытие ссудного счета. В связи с вышеизложенным, ответчик просит отменить решение мирового судьи от 27.10.2011 года и вынести по делу новое решение. Представитель ответчика Недосек О.И. в судебном заседании поддержала доводы апелляционной жалобы по всем указанным в ней основаниям, просила решение мирового судьи отменить и вынести новое решение, отказав истцу в удовлетворении его требований. Истец Миронов А.А. в судебном заседании просил оставить апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России» в лице филиала № 5561 - Жуковского отделения без удовлетворения, а решением мирового судьи - без изменения. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Судом установлено, что истец Миронов А.А. 07 октября 2008 года заключил с ответчиком - Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала № 5561 Сбербанка Российской Федерации - Жуковского отделения кредитный договор № на сумму 600 000 рублей с целью получения кредита на цели личного потребления под 17% годовых сосроком возврата - 07 октября 2013 года. Согласно п. 3.1 указанного договора кредитор открывает заёмщику ссудный счет №, за обслуживание которого заёмщик Миронов А.А. уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 12 000 рублей. Выдача кредита производится только после уплаты данного тарифа, что отражено в п. 3.2 и п. 5.1 указанного договора. 07 октября 2008 года заемщиком (истцом) Мироновым А.А. наличными денежными средствами по приходному кассовому ордеру оплачено 12 000 рублей за открытие и ведение ссудного счёта. Таким образом, из п.3.1 и п. 5.1 договора видно, что приобретение истцом услуги по кредитованию обусловлено приобретением им услуги по открытию и обслуживанию счета, поскольку без открытия и ведения счета кредит гражданам (заемщикам) не выдается. Довод апелляционной жалобы о том, что заемщик (истец) добровольно заключил с банком договор на указанных условиях, суд находит несостоятельным, поскольку по своей правовой природе указанный кредитный договор относится к договорам присоединения, имеющим публичных характер. Условия такого договора определяются банком в стандартных формах, с заранее определенными условиями и могут быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к приложенному договору в целом, т.е. Миронов А.А., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что явилось ограничением его свободы в договоре. В силу положений ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающей перечень банковских операций, ведение ссудного счета не является банковской операцией. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Требование об отражении выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Мировой судья правильно указал в своем решении, что открытие ссудного счета, является обязанностью банка в силу закона, и используется им для отражения в балансе банка образования и погашении ссудной задолженности, и сделал обоснованный вывод о незаконном возложении на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Поскольку заемщик (истец) Миронов А.А. мог получить кредит только после уплаты тарифа по открытию ссудного счета, суд считает кредитный договор № от 07.10.2008 года, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России», в лице Жуковского отделения № 5561, и Мироновым А.А., в части уплаты кредитору единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, недействительным (ничтожным), поскольку в указанной части он противоречит положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 29.04.2011 г. № 2618-У с 03.05.2011 г. и подень подачи искового заявления Миронова А.А. ставка рефинансирования была установлена в размере 8,25 % годовых. Размер процентов за пользование банком денежными средствами Миронова А.А. правильно определен мировым судьей с учетом периода пользования банком чужими денежными средствами, ставки рефинансирования на день подачи искового заявления и объема исковых требований - в сумме 2 970 руб. 16 коп. Довод апелляционной жалобы о том, что проценты за пользование банком денежными средствами заемщика (истца) не могут быть взысканы, поскольку на момент оплаты заемщиком тарифа за открытие ссудного счета данное условие договора являлось действительным, не основан на положениях действующего законодательства. В силу ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка недействительна с момента ее совершения. Поскольку кредитный договор, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала № 5561 - Жуковского отделения и Мироновым А.А. в части начисления комиссии за открытие и ведение ссудного счета, является недействительным (ничтожным), мировой судья обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца проценты за пользование неосновательно полученными денежными средствами, начиная со дня заключения такого договора. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Поскольку в судебном заседании установлены неправомерные действия Открытого акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала № 5561 - Жуковского отделения в отношении Миронова А.А., выразившиеся во включении в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, то мировой судья обоснованно пришел к выводу, что Миронову А.А. подлежит возмещению причиненный моральный вред. Учитывая объем и характер причиненных нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, мировой судья справедливо взыскал в пользу Миронова А.А. компенсацию морального вреда в сумме 100 рублей. Вывод мирового судьи о взыскании с ответчика государственной пошлины в соответствии со ст.103 ГПК РФ и о размере государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, является обоснованным. С учетом изложенного, решение мирового судьи постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-329, 335 ГПК РФ, суд ОПРЕДЕЛИЛ: Решение мирового судьи судебного участка №31 Жуковского района Брянской области от 27 октября 2011 года по гражданскому делу по иску Миронова А.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала № 5561 - Жуковского отделения о защите прав потребителя - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала № 5561 - Жуковского отделения - без удовлетворения. Настоящее определение вступает в законную силу со дня его принятия судом апелляционной инстанции. Председательствующий Судья подпись Д.А. Цуканов Определение вступило в законную силу 30 ноября 2011 года. Судья Д.А. Цуканов