РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Жуковка Брянской области 24 мая 2011 года
Жуковский районный суд Брянской области в составе:
председательствующего судьи Злотниковой В.В.,
при секретаре Юровой И.А.,
с участием:
истца Зыновой М.А.,
представителя истца Дергачева А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зыновой М.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий его недействительности,
У С Т А Н О В И Л:
Истица Зынова М.А. обратилась с иском к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», ссылаясь на то, что 24.06.2008 года между ней и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, согласно которому ей был выдан кредит в сумме 57 200 рублей, из которых 7 200 рублей - комиссия за подключение к Программе страхования. Кредит выдан сроком на 36 месяцев с заявленной процентной ставкой 41 % годовых.
В пункты 1.5, 3.6, 4.1, 4.2, 4.3 «Общих условий предоставления кредитов», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк включил условия о том, что заемщик обязан уплачивать в пользу кредитора комиссию за обслуживание кредита в размере 1,2% от общей суммы кредита ежемесячно, а в пункты 1.9, 1.10, 8 «Общих условий предоставления кредитов»- условие о том, что кредит может быть предоставлен при условии личного страхования заемщика в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», при этом со счета заемщика будет списана комиссия за подключение к программе страхования в размере 0,4% от полной суммы предоставленного кредита за каждый месяц срока действия кредита.
В связи с образовавшейся у нее просроченной задолженностью банк предложил ей провести реструктуризацию ее кредита, для чего на ее имя была выпущена и направлена ей кредитная карта (кредитный договор №), которую она 14.05.2009 года активировала путем телефонного звонка ответчику.
Согласно условиям реструктуризации, все обязательства заемщика по всем заключенным с банком договорам предоставления кредита заменяются обязательствами заемщика по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты.
Таким образом, оставшаяся непогашенной сумма задолженности по кредитному договору №, включая комиссию за обслуживание кредита, была переведена в обязательства по кредитному договору №.
16 июля 2010 года ею исполнены все обязательства по кредитному договору №, в том числе обязательства по уплате комиссии за обслуживание кредита и за подключение к программе страхования по кредитному договору №.
Истица считает, что включение в кредитный договор условий о взимании платы за обслуживание кредита и за подключение к программе страхования противоречит требованиям 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положениям Гражданского Кодекса РФ и нарушает ее права, как потребителя услуг.
В своих первоначальных требованиях истица просила признать данные условия кредитного договора недействительными, взыскать с ответчика в ее пользу 7500 рублей 40 копеек в счет комиссии за обслуживание кредита по договору №, 7200 рублей в счет комиссии за подключение к программе страхования по договору №, 17 160 рублей в счет комиссии за обслуживание кредита по договору №, проценты в размере 2 654 рублей 47 копеек за пользование банком ее денежными средствами, неустойку в размере 24710 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, судебные расходы на составление искового заявления в размере 1000 рублей.
В ходе судебного разбирательства истица несколько раз уточняла исковые требования. В последнем судебном заседании просила признать недействительным кредитный договор № от 24.06.2008 года в части п.п. 3.6, 4.1., 4.2., 4.3 «Общих условий предоставления кредитов», являющихся его составной частью и обязывающих заемщика уплачивать в пользу кредитора комиссию за обслуживание кредита в размере 1,2% от общей суммы кредита ежемесячно, а также в части п.п. 1.9, 8 «Общих условий предоставления кредитов», возлагающих на заемщика обязанность личного страхования и уплаты комиссии за подключение к программе страхования, как обязательные условия получения кредита; взыскать с ответчика неосновательно полученные им по кредитному договору № от 24.06.2008 года 7550 рублей 40 копеек в счет комиссии за обслуживание кредита и 7200 рублей в счет комиссии за подключение к программе страхования; взыскать судебные расходы на составление нотариальной доверенности в размере 500 рублей. От остальной части исковых требований, а также от требования о взыскании с ответчика понесенных ею расходов на составление искового заявления истица отказалась.
Уточненные исковые требования истец Зынова М.А. и ее представитель Дергачев А.Н. поддержали по изложенным в них основаниям.
В письменных возражениях представитель ответчика считает исковые требования необоснованными, указывает, что взимание комиссий при заключении кредитного договора предусмотрено банковским законодательством, просит в удовлетворении иска отказать.
Представитель ответчика ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, не сообщил о причине неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика.
Судом установлено, что 24.06.2008 года между Зыновой М.А. и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № на сумму 57200 рублей под 41% годовых со сроком возврата 24 июня 2011 года. Согласно п.п. 3.6, 4.1, 4.2, 4.3, 1.9., 8 «Общих условий предоставления кредитов», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, выдача кредита производится после уплаты заемщиком комиссии за подключение к программе страхования и с ежемесячной оплатой в течение всего срока погашения кредита комиссии за обслуживание кредита (л.д.50-52).
Из графика платежей следует, что сумма кредита, полученного истцом по кредитному договору № от 24.06.2008 года, включает комиссию за подключение к программе страхования в размере 7200 рублей и ежемесячную в размере 686 рублей 40 копеек комиссию за обслуживание кредита (л.д. 48).
В выписке по лицевому счету на имя Зыновой М.А. отражено, что в день заключения кредитного договора № со счета истца было списано 7200 рублей в счет комиссии за подключение к программе страхования, а за период с 24.06.2008 года по 01.06.2009 года ежемесячно списывались денежные средства в счет комиссии за обслуживание кредита. Общая сумма комиссии за обслуживание кредита, списанная со счета истца, составила 7550 рублей 40 копеек (л.д. 28-29).
14 мая 2009 года Зынова М.А. заключила с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» договор о предоставлении и обслуживании банковских карт № (Договор о карте) в рамках программы рефинансирования задолженности по ранее предоставленным кредитам. Согласно условиям программы задолженность по договору № от 24.06.2008 года была переведена банком на счет Зыновой М.А. по Договору о карте (л.д.31-32).
11 января 2011 года истица Зынова М.А. направила ответчику письменную претензию, в которой просила в десятидневный срок со дня получения претензии рассмотреть вопрос о возврате в добровольном порядке платежей в счет комиссии за обслуживание кредита по договору № от 24.06.2008 года (л.д.14-17).
В ответ на претензию ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» отказал в удовлетворении требований Зыновой М.А., считая действия по взиманию комиссии соответствующими банковскому законодательству (л.д. 18-21).
Выслушав истца Зынову М.А. и ее представителя Дергачева А.Н., исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникшие из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчётов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей. В связи с изложенным, отношения, возникшие между сторонами по данному делу, подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств. Такой счёт не предназначен для осуществления расчётных операций.
Из информационного письма Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. № 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утверждено ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54-П) и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона.
Между тем, как следует из Предложения о заключении договора с истицей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, а также п. 3.6, 4.1, 4.2, 4.3 «Общих условий предоставления кредитов» предоставление и погашение кредита обусловлено приобретением заемщиком дополнительной платной услуги по обслуживанию кредита в размере 1,2% ежемесячно от общей суммы кредита на весть период пользования кредитом, т.е., плата за обслуживание кредита возложена ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» на заёмщика - истицу по настоящему делу.
Кроме того, в кредитный договор № от 24.06.2008 года включено условие о заключении договора страхования жизни и трудоспособности истца.
Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Исходя из условий договора кредитования, предусмотренных п.1.9., 2.2, 8 «Общих условий предоставления кредитов» ответчик обусловливает заключение договора кредитования обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законом.
В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Пункт 2 ст. 167 ГК РФ предусматривает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Поскольку в кредитный договор № от 24.06.2008 года, заключенный между истцом и ответчиком, включены условия об обязательном взимании комиссии за подключение к программе страхования и комиссии за обслуживание кредита, как обусловившие выдачу кредита, суд признает кредитный договор в части указанных условий недействительным и приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца уплаченных ею комиссий, удовлетворяя тем самым исковые требования в полном объеме.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Так как ответчиком было отказано истцу в удовлетворении ее претензии о возврате в добровольном порядке комиссии в размере 7550 рублей 40 копеек за обслуживание кредита по договору № от 24.06.2008 года, а требование о возврате комиссии за подключение к программе страхования в претензии не заявлялось, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа только с суммы комиссии за обслуживание кредита, присужденной в пользу истца (50% от 7550 рублей 40 копеек).
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истец Зынова М.А. понесла судебные расходы на получение нотариальной доверенности в размере 500 рублей, которые суд присуждает возместить с ответчика в ее пользу.
В силу ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19; 333.20 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от которой истец при подаче иска был освобожден, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (4% от 14 750 рублей 40 копеек).
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Зыновой М.А. удовлетворить.
Признать недействительным кредитный договор №, заключенный 24.06.2008 года между Зыновой М.А. и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в части взимания комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования.
Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Зыновой М.А. 7550 рублей 40 копеекв счет комиссии за обслуживание кредита и 7200 рублей в счет комиссии за подключение к программе страхования по договору № от 24.06.2008 года, а также судебные расходы на получение нотариальной доверенности в размере 500 рублей.
Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в доход бюджета Жуковского муниципального района Брянской области штраф в размере 3 775 рублей 20 копеек.
Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в доход государства в размере 590 рублей 02 копейки.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Брянский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий судья подпись В.В. Злотникова
Решение суда в законную силу не вступило.
Судья В.В. Злотникова