Гражданское дело № 2-528/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2011 г. г. Жуковский М.О.

Жуковский городской суд Московской области РФ в составе:

Председательствующего: федерального судьи Гостищевой О.И.,

при секретаре Ерещенко В.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бойковой Л.Г. к X (ЗАО) о признании исполненными обязательства по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Бойкова Л.Г. обратился в суд к X (ЗАО) о признании исполненными в полном объеме обязательства по погашению задолженности (основного долга, процентов и неустоек) по кредитному договору № X от 04 октября 2006г., заключенному с X (ЗАО).

В обоснование заявленных требований в судебном заседании истец и его представитель пояснили, что 04 октября 2006г. между Бойковой Л.Г. и ЗАО X в лице Заместителя Управляющего филиалом в г. Жуковский Акулиной Л.А. был заключен кредитный договор №X (далее - «Кредитный договор»). В соответствии с условиями договора Истцу был предоставлен кредит в сумме X рублей на срок до 03 октября 2011г. (включительно) с уплатой процентов за пользование денежными средствами из расчета 18% годовых.

В соответствии с п. 5.2., п.п. 5.2.1., 5.2.2., 5.2.3. Кредитного договора, Заемщик имеет право на досрочное погашением кредита. Досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о досрочном погашении кредита со стороны Заемщика, представленное Банку, не позднее, чем за 1 (один) до даты планового погашения. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах Заемщика в объеме и в дату, указанные в заявлении Заемщика, заявление считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется

04 апреля 2008г. Истец написал письменное заявление в Банк о досрочном погашении кредита, сотрудник Филиала в г. Жуковский ЗАО X принял его и рассчитал сумму досрочного погашения, которая составила X рублей. Затем Истец внес указанную сумму в кассу Банка и передал квитанцию об оплате в кредитный отдел. После чего сотрудник Банка пояснил Истцу, что кредит полностью погашен и перед Банком он не имеет никаких обязательств.

Таким образом, Истец добросовестно исполнил свои обязательства по погашению основного долга и процентов, предусмотренные Кредитным договором.

По истечении двух лет пяти месяцев, Истец получил от Ответчика смс-сообщение о
сумме просроченного платежа. Когда Заемщик обратился в Банк, истцу пояснили, что у нее образовалась просроченная задолженность по кредитному договору, поскольку денежные средства в размере X рублей, внесенные 04 апреля 2008г., не были восприняты Ответчиком как сумма досрочного погашения и списывались до сентября 2010г. ежемесячными платежами.

15 октября 2010г. и 25 октября 2010 г. Истец направил в адрес Ответчика претензионные письма с просьбой разобраться в сложившийся ситуации и провести досрочное погашение кредита, однако получил отказ. Банк мотивировал отказ отсутствием на счете Истца 04 апреля 2008г. суммы, необходимой для полного досрочного погашения. По мнению Банка, она должна была составлять X (X) рублей, а не X рублей, как было сообщено ранее (в день оформления заявления о досрочном погашении) сотрудниками Филиала в г. Жуковский ЗАО X.

Истец считает, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства перед Истцом и содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением Кредитного договора, так 04 апреля 2008г. сотрудниками Филиала в г. Жуковский ЗАО X была рассчитана и сообщена Заемщику неверная сумма для досрочного погашения кредита. В результате чего по вине ЗАО X образовалась просроченная задолженность по Кредитному договору. Таким образом, истец считает, что его обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

Представитель ответчика X (ЗАО) в судебном заседании иск не признал, пояснил, что 04 октября 2006г. между Бойковой Л.Г. и ЗАО X в лице Заместителя Управляющего филиалом в г. Жуковский Акулиной Л.А. был заключен кредитный договор №X (далее - «Кредитный договор»). В соответствии п.2.7. правил кредитования (далее - Правила) заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. В обязанности заемщика входит возврат Банку суммы кредита и уплата суммы начисленных процентов в сроки, предусмотренные Договором. Банк надлежаще исполнил свои обязательства по указанному выше кредитному договору в полном объеме, 04.10.2006 заключив с Бойковой Л.Г. кредитный договор и предоставил истцу денежные средства в сумме X рублей на срок до 03.10.2011 под 18 % годовых. В соответствии с п. 5.2.2. досрочному погашению кредита по договору предшествует письменное заявление о досрочном (частичном досрочном) погашении кредита со стороны заемщика, предоставленное банку, не позднее, чем за один день до даты планового погашения. Положениями п. 5.2.3. предусмотрено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете, в объеме и в дату, указанные в заявлении заемщика, либо не поступления в указанные сроки досрочно возвращаемой суммы на корреспондентский счет банка, заявление заемщика о досрочном (частичном досрочном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется. Но, в данном конкретном случае, никакого заявления о полном, либо частичном досрочном погашении кредита от Бойковой Л.Г. в адрес банка не поступало. Как и X (ЗАО) не предоставлял никакой информации (справки) о размере суммы денежных средств, достаточной для полного досрочного погашения кредита. Представитель ответчика также показал, что заемщик обладает соответствующим правом, согласно договору, на постоянный контроль состояния счета, имеет график платежей по погашению кредита, сроке, начисляемых процентов и т.п. Клиент вправе, в любое время, направить банку соответствующее заявление и получить любую исчерпывающую информацию по выданному кредиту. Истец ненадлежащим образом исполняет принятые на себя по действующему в настоящее время кредитному договору от 04.10.2006 № X обязательства, полностью прекратив погашение кредита с марта 2008 года. Суммарная задолженность в настоящее время (по состоянию на 16.03.11) составляет X рублей (включая остаток ссудной задолженности в размере X руб. и задолженность по пени в сумме X).

Суд, выслушав доводы сторон, изучив письменные материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что Xг. между Бойковой Л.Г. и ВТБ X в лице Заместителя Управляющего филиалом в г. Жуковский Акулиной Л.А. был заключен кредитный договор №X (далее - «Кредитный договор»). В соответствии с условиями договора Истцу был предоставлен кредит в сумме X рублей на срок до 03 октября 2011г. (включительно) с уплатой процентов за пользование денежными средствами из расчета 18% годовых.

В соответствии п.2.7. правил кредитования (далее - Правила) заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. В обязанности заемщика входит возврат Банку суммы кредита и уплата суммы начисленных процентов в сроки, предусмотренные Договором.

Как усматривается из указанного договора, Бойкова Л.Г. заявила о том, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления кредита ВТБ X и настоящего согласия на кредит в ВТБ X, содержащего в себе все существенные условия кредита в X (ЗАО). Здесь же также указано, что Байкова Л.Г. выразила свое согласие на предоставление (на получение) Банком информации о ней об операциях, связанных с настоящим договором, в бюро кредитных историй в порядке и объеме, предусмотренными Законом РФ «О кредитных историях», о чем свидетельствует собственноручная подпись Бойковой Л.Г.

Дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа Байковой Л.Г. установлены согласно графику погашения кредита и уплаты процентов по договору № X от 04.10.2006г.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора

Таким образом, истец на стадии заключения договора располагал всей информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором и мог отказаться от его заключения.

Судом установлено, что обязательства X (ЗАО) по кредитному договору № X от 04.10.2006г. выполнены надлежащим образом, денежные средства в размере X рублей перечислены на банковский счет Байковой Л.Г. № X. Данное обстоятельство Байковой Л.Г. не оспаривалось

Свои обязательства перед X (ЗАО) по погашению задолженности по кредитному договору Байкова Л.Г исполняла путем внесения на банковский счет денежных средств.

Как следует из материалов дела, задолженность Байковой Л.Г. по кредитному договору на 04.04.2008г. составляла – X рубля X копеек.

Согласно приходному кассовому ордеру № X от 04.04.2008 г.., содержащему в том числе и подпись Бойковой Л.Г., в пополнение счета внесено X рубля X копеек. Из данных денежных средств Банком согласно графика погашения кредита и уплаты процентов, а так же на основании пункта 2.7 договора Банком производилось ежемесячное безакцептное списание денежных средств для погашения кредита и начисленных процентов.

Пункт 2.7 кредитного договора Банк в праве без дополнительного согласования с Заемщиком безакцептно списать и перечислить в пользу Банка со счетов Заемщика денежные средства в размере суммы обязательства Заемщика по Договору.

В соответствии с п. 5.2., п.п. 5.2.1., 5.2.2., 5.2.3. Кредитного договора, Заемщик имеет право на досрочное погашением кредита. Досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о досрочном погашении кредита со стороны Заемщика, представленное Банку, не позднее, чем за 1 (один) до даты планового погашения. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах Заемщика в объеме и в дату, указанные в заявлении Заемщика, заявление считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.

Пункт 2 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Статья 315 ГК РФ также содержит правило о том, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Проанализировав условия кредитного договора, суд признает его соответствующим требованиям ГК РФ. Кредитный договор не содержит явно обременительных для ответчика условий, которых она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Байкова Л.Г. желала получить кредит и была согласна со всеми условиями кредитного договора, что удостоверила собственной подписью.

При таких обстоятельствах, исходя из изложенного, досрочное погашение кредита Бойковой Л.Г. могло быть произведено только по письменному заявлению, предоставленному Бойковой Л.Г. Банку, не позднее чем за 1 рабочий день до даты планового погашения. Однако в судебном заседании истцом Байковой Л.Г. не представлено доказательств, подтверждающих предоставления в Банк письменного заявления о полном, либо частичном досрочном погашении кредита.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, подтверждено объяснениями сторон, собранными в достаточном объеме, удовлетворяющем требованиям ст.67 ГПК РФ письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела, что кредитный договор был получен Бойковой Л.Г., она имела реальную возможность ознакомится с условиями кредитного договора и должна была соблюдать их.

При таких обстоятельствах, внесение Бойковой Л.Г. 04.04.2008г. на банковский счет денежных средств в размере X рубля X копеек нельзя признать надлежащим исполнением обязательств перед X (ЗАО) по возврату полученного кредита и начисленных процентов, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бойковой Л.Г. к X (ЗАО) о признании исполненными в полном объеме обязательства по погашению задолженности (основного долга, процентов и неустоек) по кредитному договору № X от 04 октября 2006г. – ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Московский областной суд с подачей жалобы через Жуковский городской суд Московской области.

Судья: О.И. Гостищева