РЕШЕНИЕ именем Российской федерации 28 июня 2011 года г. Жигулевск Жигулевский городской суд самарской области в составе: председательствующего судьи Сафоновой Н.а., с участием истца Буланова А.Ю. – Семеновского А.А., при секретаре Поздняковой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Буланова А.Ю. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя при получении кредита, УСТАНОВИЛ: Первоначально Буланов А.Ю. обратился в суд с указанным выше иском, просит признать недействительным условия кредитного договора, содержащие указание на незаконное взимание комиссии за предоставление кредита в размере 1095, 52 рублей и комиссии за обслуживание кредита в размере 1,5% в месяц, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в свою пользу в счет погашения убытков, причиненных уплатой комиссий 27788 рублей, взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя сумму в размере 2000 рублей, признать кредитный договор № фактически заключенным на сумму 82000 рублей, обязать ответчика произвести перерасчет сумм, подлежащих уплате в качестве исполнения по кредитному договору с учетом недействительности условий о взимании комиссий, а также фактической суммы кредита в размере 82000 рублей, произвести зачет взаимных встречных требований сторон, вытекающих из измененного кредитного договора №. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ приняты уточнения и дополнения исковых требований, Буланов А.Ю. просит: признать недействительным условия кредитного договора, содержащие указание на незаконное взимание комиссии за предоставление кредита в размере 1095, 52 рублей и комиссии за обслуживание кредита в размере 1,5 % в месяц, а также комиссии за подключение к программе страхования в сумме 0,7 % от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита (27552 рублей), взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в свою пользу в счет погашения убытков, причиненных уплатой комиссий 58626,56 рублей, взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя сумму в размере 2000 рублей, с учетом признания условий договора о взимании комиссий и условий о страховании недействительными, обязать ответчика произвести перерасчет сумм, подлежащих уплате по кредитному договору №. Согласно доводам иска Буланов А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с целью получения кредита для личных нужд, по результатам рассмотрения его заявки в офисе банка было предложено подписать ряд унифицированных документов, составленных банком: предложение о заключении договоров, общие условия предоставления кредитов в российских рублях, а также график платежей, в результате чего между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с подписанными истцом общими условиями предоставления кредитов в российских рублях и предложением о заключении договоров были установлены следующие комиссии: 1) комиссия за предоставление кредита в размере 1095,52 руб, 2) комиссия за обслуживание кредита в размере 1,5 % в месяц. Считает данные условия кредитного договора противоречащими закону, а именно закону о защите прав потребителей, а потому ничтожными, просит признать данные условия недействительными, взыскав с банка в его пользу уплаченные за комиссию денежные средства. Также считает, что банк не исполнил надлежащим образом обязательство по заключению договора страхования в отношении истца (п. 8.4 общих условий предоставления кредитов в российских рублях), т.к. не предоставил никаких доказательств заключения договора страхования, во-вторых, в соответствии с разделом 4 Операции с клиентами Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» Банк в случае заключения договора должен был отражать платежную операцию с использованием счета страховой организации (счет группы 40701), в выписке же, предоставленной банком, имеются только сведения об операции по счету 70601810600111730610, который на основании того же Положения ЦБ РФ (раздел 7 результаты деятельности) относится к доходам банка, что говорит об отсутствии в действительности договора страхования и оказания услуги должным образом. Следовательно, банк безосновательно взимал комиссию за подключение к программе страхования, т.к. вообще не оказал услугу по заключению договора страхования, а заемщик не получал и не пользовался данными средствами в качестве займа (кредита), что в свою очередь в соответствии с п. 3 ст. 812 ГК РФ позволяет утверждать: договор с банком и истцом был заключен на сумму 82000 рублей, а не 109552 рубля, как это было предусмотрено договором. В судебном заседании представитель истца уточненные и дополненные исковые требования поддержал в полном объеме, сославшись на доводы иска, пояснив, что условия о взимании комиссии за выдачу кредита и за обслуживание кредита, а также комиссии за подключение к программе страхование противоречат закону о защите прав потребителей, являются навязанными услуга, а потому ничтожны. Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором исковые требования не признал, просил рассмотреть дело без его участия. Согласно доводам отзыва истец ошибочно полагает, что комиссия, установленная банком за обслуживание кредита неправомерна. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 435 ГК РФ является офертой. Таким образом, предложение о заключении оспариваемого договора поступило от клиента. Условия, на которых клиент был готов заключить оспариваемый договор, содержатся в предложении клиента о заключении договора. Все условия оспариваемы Клиентом, полностью соответствуют требованиям действующего законодательства РФ. Истец ошибочно считает, что между банком и страховой компанией не был заключен договор страхования в отношении истца. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительны комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (раздел анкеты). Если бы не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга не была бы ему оказана, и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Поскольку Клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, банк оказал ему эту услугу и подключил его к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 8.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Комиссия за подключение к программе страхования включается о общую сумму кредита (п.о. 2.2. предложения о заключении договоров, п. 8.2. общих условий предоставления кредитов в российских рублях). Выслушав пояснения представителя истца, заслушав заключение представителя государственного органа, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из представленных суду документов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Булановым А.Ю. и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен кредитный договор № (л.д.9оборот). В соответствии с п.2.2, п. 2.3 указанного договора истцу был выдан кредит в размере 109552 рублей на 48 месяцев. На основании п.2.7 кредитного договора, размер комиссии за предоставление кредита составляет 1095,52 руб., размер процентной ставки за пользование кредитом установлен 1,25 % в месяц (п. 2.4), а размер комиссии за обслуживание кредита - 1,5 % в месяц (п. 2.8 кредитного договора). Согласно п.2.5 договора установлен размер эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита) в размере 51 % в год, в расчет которой входят платежи по кредиту и процентам, комиссия за обслуживание кредита. При рассмотрении дела установлено, что указанный кредитный договор был заключен сторонами в письменной форме посредством направления Булановым А.Ю. оферты и акцептования ее ответчиком. Буланов А.Ю. производит оплату ежемесячных платежей согласно графику погашения кредита, с которых Банком осуществлялось списание суммы комиссии за выдачу кредита и обслуживание кредита. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма уплаченной комиссии составила 31074,56 руб. (л.д.31-33). В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»). В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. С учетом анализа действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что указанный вид комиссий – за выдачу кредита и обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права истца, как потребителя. Указанные условия кредитного договора, в части взимания комиссии за обслуживание кредита, являются недействительными, и соответственно в данной части кредитный договор ничтожен, в связи с чем, банк обязан возместить заемщику уплаченную им комиссию в размере 31074,56 руб. При рассмотрении дела установлено, что при заключении вышеуказанного кредитного договора истцу Буланову А.Ю. была предоставлена ответчиком услуга подключения к программе страхования, за которую истицей была оплачена комиссия в размере 27552 руб. на основании п. 8.1 Общих условий предоставления кредитов. Как следует из анкеты истца, заполненной при обращении его к ответчику о предоставлении кредита, на бланке, выполненном печатным способом, в последнем отсутствует указание на то, что заявитель имеет право либо согласиться, либо отказаться от подключения к программе страхования жизни и здоровья, в отпечатанном бланке имеется только согласие подключения к программе страхования на изложенных в предложении о заключении договоров условиях, в данном же бланке проставлены размер комиссии за подключение к программе страхования. Учитывая, что согласие подключения к программе страхования содержится к кредитном договоре, соответственно, без подключения к программе страхования жизни и здоровья истца Буланова А.Ю., кредит последнему предоставлен бы не был, т.е. приобретение одной услуги – предоставление кредита, банк обусловил приобретением другой услуги – страхование жизни и здоровья. Услуга по подключению к программе страхования является платной услугой, размер комиссии составляет 0,7 % от запрошенной суммы (в рассматриваемом деле 82000 рублей) за каждый месяц срока кредита. Поставив в прямую зависимость получение кредита от подключения к программе страхования жизни и здоровья, и соответственно, получение Булановым А.Ю. дополнительной суммы кредит для оплаты комиссии за за подключение к программе страхования, банк нарушил права Буланова А.Ю. (ч. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»). При таких обстоятельствах суд считает, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за присоединения к программе страхования жизни и здоровья являются ничтожными, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная Булановым А.Ю. денежная сумма в размере 27552 рублей. В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем…) обязательств по договору, подлежит компенсации причинителем вреда. С учетом требований разумности и справедливости, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца компенсация морального вреда в размере 1000 руб. С ответчика на основании ст. 103 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1988,80 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Буланова А.Ю. удовлетворить частично. Признать незаконными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Булановым А.Ю. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», о взимании комиссии за выдачу кредита, взыскании комиссии за обслуживание кредита, подключении к программе страхования жизни и здоровья, взыскании комиссии за подключение к программе страхования. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Буланова А.Ю. сумму комиссии за выдачу кредита в размере 1095,52 рублей, сумму комиссии за обслуживание кредита в размере 31074,56 рублей, сумму комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровье в размере 27552 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, а всего 59626, 56 рублей (пятьдесят девять тысяч шестьсот двадцать шесть рублей 56 копеек). Обязать ООО КБ «Ренессанс Капитал» произвести перерасчет сумм, подлежащих уплате по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Булановым А.Ю. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», с учетом признания незаконными условий договора о взимании комиссии за выдачу кредита, взыскании комиссии за обслуживание кредита, подключении к программе страхования жизни и здоровья, взыскании комиссии за подключение к программе страхования. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в доход государства государственную пошлину в размере 1988,80 рублей. Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд. Судья Жигулевского городского суда Н. А. Сафонова