И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

26 сентября 2011 года г. Жигулевск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Никоновой Л.Ф.,

при секретаре Кошеровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Ивановой Ж.Р., Иванову В.В. о взыскании суммы долга, процентов и пеней по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - КИТ Финанс Капитал (ООО) обратился в суд с иском к Ивановой Ж.Р. и Иванову В.В., требуя взыскать с ответчиков задолженность, начисленные проценты за пользование кредитом и пени по заключенному с Ивановыми Ж.Р. и В.В. ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору от № в общей сумме 2920986 руб. 30 коп., понесенные по делу судебные расходы, а также требуя обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи предмета залога с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены квартиры в размере 1140000руб.(л.д.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчицы Ивановой Ж.Р.- Гойзенбанд Е.В. предъявлен, и принят к производству судом для совместного рассмотрения с иском КИТ Финанс Капитал (ООО) встречный иск, содержащий требования о признании внесенной Ивановой Ж.Р. суммы по приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ очередным платежом (л.д. 199, 202). Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ встречный иск Ивановой Ж.Р. оставлен без рассмотрения ввиду повторной неявки истца, не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

В обоснование заявленных требований первоначальный истец - КИТ Финанс Капитал (ООО) в иске указал, что согласно кредитному договору № заключенному ДД.ММ.ГГГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ответчиками, кредитор предоставил заемщикам кредит в сумме 1300000,00 рублей сроком на 343 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 1.4. Кредитного договора). Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ закладная находилась в ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» на основании Договора купли-продажи Закладных № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). Согласно п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,99 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 15451,72 руб. и указывается в графике платежей. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. ДД.ММ.ГГГГ. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.4.1.14 Кредитного договора). По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. В связи с этим в порядке, установленном п. 3.3.8 кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности в размере 1295 784 руб. 56 коп. был перенесен на счет просроченной ссудной задолженности.

На ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, г., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГг..

На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 2920986,30 руб., из них:

- 1298559,19 руб.- сумма просроченного основного долга;

- 281821,37 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;

- 24590,28 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

-1316015,46 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Т.к. сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки, в силу ст. 54.1 ФЗ « Об ипотеке ( залоге недвижимости)», допущенные ответчиками нарушения истец считает значительными, позволяющими истцу требовать обращения взыскания на предмет залога. При предъявлении таких требований истец просит принять во внимание изменение рыночной стоимости предмета залога – квартиры, рыночная стоимость которой с момента заключения кредитного договора уменьшилась с 1629800 рублей до 1400000 рублей, что истец подтверждает отчетом об оценке рыночной стоимости объекта от ДД.ММ.ГГГГ. и просит установить начальную продажную цену объекта в размере его действительной рыночной стоимости.

Представитель истца – КИТ Финанс Капитал (ООО) в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 7).

Ответчик Иванов В.В. в судебное заседание не явился, предоставил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, в котором также указал, что с заявленными требованиями не согласен (л.д. 191).

Ответчица Иванова Ж.Р. в судебное заседание не явилась, в соответствии с ч. 2 ст. 116 ГПК РФ о слушании дела извещена надлежащим образом путем вручения судебной повестки проживающему совместно с ней супругу (л.д.227), о причинах неявки суд в известность не поставила, об отложении рассмотрения дела, либо о рассмотрении дела в ее отсутствие перед судом не ходатайствовала.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим.

Имеющимися в деле доказательствами – копиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.л.д. 25-38, 39-40,53) – подтверждается факт получения ответчиками в ДД.ММ.ГГГГ кредита, предоставленного КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО), в размере 1300 000 рублей, с установлением его погашения аннуитетными платежами в размере 15451 руб. 72 коп. ежемесячно, включающими в себя проценты за пользование кредитом ( 13,99 % годовых), на приобретение объекта недвижимости – трехкомнатной квартиры общей площадью 50,7 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>.

При этом кредитным договором предусматривается право кредитора требовать от заемщиков полного досрочного исполнения обязательств путем направления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случаях: просрочки заемщиком осуществления очередного платежа по кредиту более чем на 30 дней (п.п. «б» п. 4.4.1), либо при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительно ( п.п. «г» п. 4.4.1), а также требовать уплаты неустойки за несвоевременное внесения платежей по погашению кредита и уплате процентов в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки ( п.п.5.2, 5.3).

Заемщики, в свою очередь, приняли на себя обязательство досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты направления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств в случаях, предусмотренных п. 4.4.1 договора (п. 4.1.13).

Обеспечено данное кредитное соглашение ипотекой в силу закона (п. 1.4 кредитного договора ).

Переход прав кредитора по договору к истцу по настоящему делу подтверждается предоставленной суду копией закладной, содержащей соответствующую запись об истце как о новом владельце на основании договора купли-продажи закладных б\н от ДД.ММ.ГГГГ., передача прав по которому осуществлена ДД.ММ.ГГГГ- л.д.54-64.

В силу ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой ( п. 2 ст. 13).

Закладная составляется залогодателем - должником по обеспеченному ипотекой обязательству. Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки (п. 5 ст. 13).

В рассматриваемом случае закладная составлена ответчиками Ивановыми в день заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54) и выдана первоначальному кредитору – КИТ Финанс инвестиционный банк (ОАО) Жигулевским отделом Управления Федеральной регистрационной службы по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (л.д.61).

Размер предъявленных требований подтверждается предоставленным суду расчетом и выписками из лицевого счета (л.д.11-13, 218-220)), доказательств в опровержение которого ответчиками не предъявлено. Обозначенные Ивановой Ж.Р. в тексте встречного искового заявления возражения относительно признания платежа от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17000 рублей очередным платежом, не выдерживают критики, поскольку из предоставленной суду выписки из лицевого кредитного счета усматривается, что данный платеж внесен с нарушением графика платежей и имевшей место просрочкой и был направлен банком на списание просроченных процентов и пеней (л.д.219), что соответствует установленной кредитным договором очередности погашения требований (п. ДД.ММ.ГГГГ договора). Из предоставленного истцом расчета усматривается, что ответчиками допущены просрочки платежей в ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ, что послужило основанием предъявления кредитором ответчикам требования о полном досрочном возврате кредита и процентов в соответствии с п. 4.4.1 договора (л.д.71-78), а также ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-16). Данные доказательства позволяют суду признать установленным, что ответчиками допущены просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, что позволяет кредитору требовать полного досрочного исполнения обязательств.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд учитывает следующее. В соответствии со статьей 330 ГК Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Согласно статье 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть первая).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В рассматриваемом случае начисление неустойки в случае несвоевременного внесения платежей заемщиком предусмотрено заключенным сторонами договором ( п.5.2, 5.3), в связи с чем требования истца в данной части также признаются судом обоснованными и подлежащими удовлетворению. Однако, принимая во внимание размер образовавшейся задолженности по основному долгу (1298559 руб. 19 коп.) суд признает заявленные к взысканию пени за нарушение сроков возврата кредита (1316015 руб.) явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства и, в порядке ч. 1 ст. 333 ГПК РФ, считает необходимым снизить их размер до 500 000 рублей.

Разрешая требование об обращении взыскания на предмет залога, суд также находит его подлежащим удовлетворению, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 11, ст. 64.1, 77 ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» при ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором; а жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает ( ч. 1 ст. 348 ГК РФ). В рассматриваемом случае ответчиками, исходя из периода ненадлежащего неисполнения – более года, и суммы просроченной задолженности - 1298559 руб. 19 коп. просроченного основного долга (л.д.12) и 281821 руб. 37 коп. просроченных процентов, допущено значительное нарушение обеспеченного залогом обязательства, в связи с чем суд не находит оснований для применения положений ч. 2 ст. 348 ГК РФ.

При определении, в порядке п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальной продажной цены заложенного имущества, суд считает возможным установить требуемую истцом начальную продажную цену заложенного объекта недвижимости в размере 1140000 рублей, поскольку такая цена установлена предоставленным суду отчетом об оценке предмета залога на момент подготовки иска (л.д.163-170) и ответчиками не оспорена. При этом суд учитывает, что по результатам торгов имущество будет продано лицу, предложившему наивысшую цену, что отразит реальную продажную стоимость имущества.

При вынесении по делу решения с ответчиков в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию возмещение понесенных по делу судебных расходов в виде оплаченной при подаче иска государственной пошлины (л.д.9) в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования КИТ Финанс Капитал (ООО) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Ивановой Ж.Р. и Иванова В.В. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2104970 руб. 84 коп., а также в возмещение понесенных по делу судебных расходов 18724 руб. 85 коп., а всего 2123695 руб. 69коп. (два миллиона сто двадцать три тысячи шестьсот девяносто пять рублей 69 коп.).

Обратить взыскание на предмет залога в силу закона – квартиру общей площадью 50,7 кв.м., в т.ч. жилой площадью 34,9 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую по праву общей совместной собственности Ивановой Ж.Р. и Иванову В.В. с обременением в виде залога, путем ее продажи в порядке, установленном законодательством РФ, с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры не ниже 1140 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Жигулевский городской суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Судья Жигулевского городского суда Л.Ф.Никонова