Дело № 2-157/11 г
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 февраля 2011 г. г.Жердевка
Жердевский районный суд в составе:
председательствующего судьи Лебедевой И.А.
ответчика Заячникова С.Ю. и его представителя адвоката Косаревой Л.М.,
при секретаре Касаткиной С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Заячникову Сергею Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Заячникова Сергея Юрьевича к ООО «Русфинанс Банк» о признании договора ничтожным в части,
У С Т А Н О В И Л :
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ от Заячникова С.Ю. поступило заявление о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб., которое, в соответствии с указанными в нём условиями, следует рассматривать как оферту. ООО «Русфинанс Банк» акцептовал данную оферту путём открытия банковского счёта на имя заёмщика и зачисления на счёт суммы кредита, то есть был заключен договор займа, которому присвоен №. В соответствии с поручением заёмщика, изложенным в вышеуказанном заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвело безналичное перечисление суммы кредита со счёта заёмщика на банковский счёт торговой организации в оплату приобретаемого заёмщиком товара. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа.
Согласно условиям данного договора, заёмщик обязан ежемесячно осуществлять платежи в погашение основного долга и процентов. Однако, в нарушение условий договора, а также требований ст.ст.309, 810 ГК РФ, Заячников С.Ю. выполнял свои обязательства ненадлежащим образом, и поэтому, на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ООО «Русфинан Банк» имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, в настоящее время задолженность составляет <данные изъяты> руб., в том числе: долг по уплате комиссии – <данные изъяты> текущий долг по кредиту – <данные изъяты>., срочные проценты на сумму текущего долга – <данные изъяты>., просроченный кредит – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>.
В связи с этим истец просит суд взыскать с Заячникова С.Ю. задолженность по Договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В ходе судебного разбирательства Заячниковым С.Ю. подано встречное исковое заявление к ООО «Русфинанс Банк», в котором он просит признать заключенный договор в части начисления просроченной комиссии ничтожным с момента его заключения, т.к. начисление комиссии противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей», зачесть оплаченную сумму комиссии <данные изъяты> руб. в счёт основного долга и освободить его от уплаты просроченной комиссии в сумме <данные изъяты>.
В судебное заседание ООО «Русфинанс Банк» представителя не направил, просит рассматривать дело в отсутствие своего представителя (л.д.8), в письменных пояснениях указывает, что вправе требовать досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами, поскольку Заячников С.В. неоднократно допускал нарушения принятых на себя по договору обязательств. В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Заячников С.Ю. был полностью проинформирован обо всех существенных условиях предлагаемой услуги до её оказания, эти условия полностью устроили Заячникова С.Ю., который добровольно подписал договор. При этом было достигнуто соглашение также и об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта и её размере. Заячников С.Ю. был надлежащим образом ознакомлен с условиями договора. Включение в кредитный договор условия об уплате указанной комиссии помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Выдача кредита без открытия ссудного счёта невозможна. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счёта по договору представляет собой возмещение затрат банка за конкретную работу в интересах клиента, установлена не в процентном отношении от суммы кредитной задолженности, а в виде фиксированной суммы за каждый календарный месяц, и поэтому не является дополнительными процентами за пользование кредитом. Взимание данной комиссии предусмотрено п.2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита», а также признано законным и обоснованным судебной практикой арбитражных судов РФ. Поэтому включение в договор кредитования граждан условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта нельзя расценивать как нарушение прав потребителей. Также ООО «Русфинанс Банк» просит применить к встречному исковому заявлению Заячникова С.Ю. исковую давность применения последствий недействительности оспоримой сделки, срок которой, согласно п.2 ст.181 ГК РФ, составляет один год и, по мнению ООО «Русфинанс Банк», начинает течь с момента заключения кредитного договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, и на этом основании отказать Заячникову С.Ю. в удовлетворении встречного иска (л.д.48-52, 63-64).
Заячников С.Ю. и его представитель адвокат Косарева Л.М. требования ООО «Русфинанс Банк» признали, за исключением требования об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта, встречный иск поддержали в полном объёме.
С их согласия и на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ООО «Русфинанс Банк».
Выслушав Заячникова С.Ю. и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Из материалов дела известно, что ДД.ММ.ГГГГ Заячников С.Ю. обратился к ООО «Русфинанс Банк» (далее – Банк) с Заявлением о предоставлении кредита (оферта) в размере <данные изъяты>. на приобретение кровельного материала, путём перечисления суммы кредита на счёт, открытый в Банке на его имя, с дальнейшим перечислением суммы кредита в соответствии с целевым назначением (л.д.9).
Тем самым Заячников С.Ю. предложил Банку заключить с ним кредитный договор.
Данная оферта принята, т.е. акцептована, Банком, что соответствует требованиям ст.ст.160, 339, 434, 438, 820 ГК РФ.
В Заявлении указаны все существенные условия, предусмотренные действующим законодательством для кредитного договора: сумма кредита (<данные изъяты>, процентная ставка за пользование кредитом (63% годовых), дата возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ), его целевое назначение (приобретение кровельного материала).
Также между сторонами достигнуто соглашение относительно графика ежемесячных платежей по погашению кредита, о чём свидетельствует подпись Заячникова С.Ю.(л.д.15).
Таким образом, между ООО «Русфинанс Банк» и Заячниковым С.Ю. был заключен кредитный договор в надлежащей форме.
В соответствии с условиями данного договора, Банк зачислил сумму кредита на счёт Заячникова С.Ю. с последующим перечислением в счёт оплаты приобретаемого товара (л.д. 14, 17, 18).
Однако заёмщик, как видно из материалов дела, свои обязанности по договору исполнял ненадлежащим образом: вносил платежи нерегулярно, в последний раз денежные средства вносились ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>. – по основному долгу и <данные изъяты> – по процентам за пользование кредитом (л.д.57-60).
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, требование о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом предъявлено Банком правомерно.
Расчёт задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом соответствует условиям договора и периоду начисления процентов, заёмщиком не оспаривается. Также заёмщик не оспаривает и факт ненадлежащего исполнения им обязательств по кредитному договору.
Поэтому у суда имеются основания для удовлетворения требований ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания с Заячникова С.Ю. всей суммы задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом.
Однако требование Банка об оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта не основано на законе.
Из содержания Положения ЦБР от 26.03.2007 N302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (в действующей редакции) следует, что открытие и ведение банком ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
По смыслу Положения ЦБР от 31.08.1998г. N54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями от 27.07.2001 г.), для осуществления бухгалтерского учета кредитная организация обязана открыть ссудный счёт, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и является способом бухгалтерского учёта.
В информационном письме от 29.08.2003 г. Центральный Банк РФ разъяснил, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В связи с этим действия банка по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги). Ведение ссудного счета - это обязанность кредитной организации, которая возникает в силу закона не перед заёмщиком, а перед Банком России.
В ч.8-9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" говорится, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Указанием от 13.05.2008 N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" Банк России определил порядок расчёта полной стоимости кредита в процентах годовых, куда включается также и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика (п.2.1).
То есть, стоимость указанной комиссии должна учитываться Банком при определении размера процента годовых за пользование кредитом, и повторное взимание данной комиссии помимо процентов является недопустимым.
Кроме того, в приведённом выше Указании Банка России оговорено, что правомерность взимания с заемщика названных в нём платежей (комиссий), данным Указанием не устанавливается.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданскимкодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (в действующей редакции), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки, как указано в ст.180 ГК РФ, не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Действия ООО «Русфинанс Банк» по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета нарушают установленные Законом РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 права потребителей, поскольку ведение ссудного счета не относится к банковским операциям и Банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг, следовательно, в этой части кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ как не соответствующий требованиям закона, является ничтожным.
Изложенная позиция поддерживается также и судебной практикой, в том числе арбитражных судов (постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09).
Согласно ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поэтому суд не может согласиться с доводами ООО «Русфинанс Банк» и находит исковые требования Банка в части взыскания оплаты комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета не подлежащими удовлетворению, а встречный иск Заячникова С.Ю. – подлежащим удовлетворению в полном объёме.
При этом оснований для применения по заявлению Банка исковой давности суд не усматривает, так как частичная недействительность рассматриваемой сделки связана не с её оспоримостью, а с ничтожностью, при этом, в силу п.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Таким образом, общая сумма задолженности Заячникова С.Ю., определённая Банком, подлежит уменьшению на сумму просроченной комиссии <данные изъяты>. Кроме того, подлежит зачёту внесенная Заячниковым С.Ю. ранее в счёт оплаты вышеуказанной комиссии сумма в общей сложности <данные изъяты>
Следовательно, с Заячникова С.Ю. необходимо взыскать в пользу ООО «Русфинанс Банк» <данные изъяты>. (<данные изъяты>
В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
Размер государственной пошлины, подлежавшей уплате Банком при подаче искового заявления в суд, исходя из суммы долга, признанной судом обоснованной и подлежащей взысканию <данные изъяты> составляет <данные изъяты>. Данная сумма также подлежит взысканию с Заячникова С.Ю.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Заячникову Сергею Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Встречный иск Заячникова Сергея Юрьевича к ООО «Русфинанс Банк» о признании договора ничтожным в части удовлетворить в полном объёме.
Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и Заячниковым Сергеем Юрьевичем, недействительным (ничтожным) с момента его заключения в части ежемесячного начисления комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта.
Взыскать с Заячникова Сергея Юрьевича в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
Взыскать с Заячникова Сергея Юрьевича в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Жердевский районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий: И.А.Лебедева