Дело № 11-6-2011 года АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ 01 февраля 2011 года город Железногорск Судья Железногорского городского суда Курской области Ермаков М.И., с участием представителя истца Аксенова Н.В., представителя ответчика Копыловой А.В., при секретаре Домашевой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Ельникова В.А. к ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения №5117 о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов, установил: **.**.** Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в лице ДО №5117/048 Железногорского ОСБ №5117 заключил с Ельниковым В.А. кредитный договор № ** БКИ на предоставление кредита на сумму <данные изъяты> В соответствии с п. 3.1 указанного договора истцом был уплачен единовременный платеж (ТАРИФ) за открытие и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>. Считая, что включение ответчиком в кредитный договор содержащихся п.3.1 условий о взимании с истца комиссии за обслуживание ссудного счета противоречит закону Ельников В.А. просил применить последствия недействительности ничтожной сделки в части данного пункта заключенного между сторонами кредитного договора и взыскать с ответчика уплаченную **.**.** сумму в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., а также судебные расходы по делу в сумме <данные изъяты>. В последствии истец увеличил требования и просил взыскать неустойку в размере <данные изъяты>, в остальной части требования иска поддержал. Мировой судья судебного участка № 3 г. Железногорска и Железногорского района Курской области исковые требования удовлетворил частично, решив: применить последствия недействительности сделки по отношению к п.3.1 кредитного договора № ** БКИ от **.**.**, заключенного между истцом Ельниковым В.А. и ответчиком АК СБ РФ — Железногорским отделением №5117. Уменьшить задолженность истца Ельникова В.А. перед ОАО «Сбербанк России» - Железногорским отделением № ** по заключенному кредитному договору № ** БКИ от **.**.** на сумму <данные изъяты>. Взыскать с Железногорского отделения №5117 ОАО «Сбербанк России» в пользу Ельникова В.А. неустойку в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., судебные расходы в сумме <данные изъяты>., а всего денежные средства в сумме <данные изъяты>. В остальной части заявленных Ельниковым В.А. требований отказать. Взыскать с Железногорского отделения № 5117 ОАО «Сбербанк России» государственную пошлину в размере <данные изъяты>. в доход муниципального образования г. Железногорск. Взыскать с Железногорского отделения №5117 ОАО «Сбербанк России» штраф в доход муниципального образования г. Железногорск в сумме <данные изъяты>. В апелляционной жалобе ОАО «Сбербанк России» просит отменить решение мирового судьи, принять новое решение по делу которым в удовлетворении иска Ельникову В.А. отказать и взыскать с него судебные расходы по делу. По мнению ответчика, условия договора, о которых говорится в п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, являются оспоримыми и, следовательно, для признания их недействительными требуется решение суда. Иск же о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности может быть предъявлен в течение года со дня, когда истец узнал об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (ст. 181 ГК РФ). Полагает, что Ельниковым В.А. пропущен срок исковой давности, так как договор был заключен **.**.**, что является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Также считают, что признав пункта 3.1 кредитного договора недействительным суд нарушил нормы материального права. Указанный пункт договора не ущемляет права потребителя. Законом не запрещено установление на договорных началах с заемщиком условий о комиссионных платежах за оказываемые банком услуги, связанные с выдачей кредита. В апелляционной инстанции представитель истца ОАО «Сбербанк России» Копылова А.В. доводы жалобы поддержала по изложенным в ней основаниям. Представитель ответчика Аксенов Н.В. в удовлетворении жалобы ОАО «Сбербанк России» просил отказать, мотивируя это тем, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета является ничтожным. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение данной сделки. Доводы жалобы о том, что возможность взимания комиссии за ведение ссудного счета предусмотрена действующим законодательством беспочвенны. Все доводы были исследованы в процессе судебного разбирательства и нашли отражение в решении мирового судьи. Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав мнение представителей истца и ответчика, суд считает правильным внести изменения в решение мирового судьи. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) другими. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Как правильно установлено мировым судьей, **.**.** между АК Сбербанк РФ в лице ДО №5117/048 Железногорского ОСБ №5117 и Ельниковым В.А. был заключен кредитный договор № ** БКИ, по которому последний получил кредит в сумме <данные изъяты> с начислением 17% годовых за пользование денежными средствами на срок по **.**.**. В соответствии с пунктом 3.1. указанного договора на заемщика Ельникова В.А. возложена обязанность уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>. не позднее даты выдачи кредита. Данные обстоятельства подтверждаются копией указанного кредитного договора и представителем ответчика в судебном заседании не оспаривались. Согласно квитанции № ** от **.**.** за обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора Ельниковым В.А. уплачен единовременный платеж в сумме 9000 руб. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 2.1. Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг на основании главы 39 ГК РФ, при этом банк возлагает на клиента часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту – заемщику. Открытие и ведение ссудного счета, как и зачисление денежных средств на судный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета, является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В судебном заседании установлено, что п. 3.1. вышеуказанного кредитного договора нарушает Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», следовательно, является недействительным. Таким образом, мировым судьей при рассмотрении данного дела обоснованно и мотивированно вынесено решение о признании п. 3.1. вышеуказанного кредитного договора недействительным. Позиция ответчика, о том, что в удовлетворении иска Ельникову В.А. следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности была предметом исследования при рассмотрении дела судом первой инстанции. Мировым судьей правильно сделан вывод о том, что в связи с признанием ничтожным п. 3.1 кредитного договора, к возникшим между сторонами правоотношениям подлежит применению срок исковой давности, предусмотренный ч. 1 ст. 181 ГК РФ, составляющий три года с момента начала исполнения сделки. Поскольку иск предъявлен 29.11.2010 года, срок исковой давности не пропущен. Обоснованно взыскана в ответчика в пользу истца неустойка в размере 1000 рублей, поскольку мировым судьей было установлено нарушение прав истца, как потребителя, что в силу ст. 31 Закона РФ от 23.02.1992г. №2300-1 (в ред. от 23.11.2009г.) «О защите прав потребителей» дает право на предъявление требований к ответчику о взыскании с последнего неустойки в размере, установленном п. 5 ст. 28 вышеприведенного закона. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Поскольку установлено, что со стороны ответчика ОАО «Сбербанк России» имело место нарушение прав истца Ельникова В.А., как потребителя, выразившееся в включении в кредитный договор ничтожных условий, которые ущемляют права потребителя, требования последнего о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. Решая вопрос о размере компенсации истцу причиненного морального вреда, мировой судья правомерно исходил из приведенных положений закона, степени вины ответчика по несоблюдению прав истца, гарантированных законом, длительности неисполнения требований истца и взыскал с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в сумме <данные изъяты>. Также, с учетом сложности дела, количества дней его рассмотрения, обстоятельства оказания юридической помощи, с учетом требований разумности и справедливости мировым судьей правомерно взысканы с ответчика в пользу истца судебные расходы по делу, состоящий из расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, а также государственная пошлина в доход МО «Город Железногорск» в размере <данные изъяты>. Как следует из ч.б ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В связи с изложенным, подлежит взысканию с ответчика в доход муниципального образования «Город Железногорск» штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу истца. Вместе с тем суд апелляционной инстанции полагает, что в решении мирового судьи не правильно указано о взыскании причитающихся Ельникову В.А. сумм с Железногорского отделения № 5117 ОАО «Сбербанк России», тогда как исковые требования были предъявлены к ОАО «Сбербанк России». Согласно ч.3 ст.55 ГК РФ, представительства и филиалы не являются юридическими лицами и не наделены правоспособностью. В судебном заседании первой инстанции, а также при рассмотрении дела судом в апелляционном порядке участвовал представитель банка – юридического лица, по доверенности выданной ОАО «Сбербанк России». С учетом изложенного, суд полагает правильным изменить в части решение мирового судьи, указав наименование ответчика – ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения № 5117. Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд решил: решение мирового судьи судебного участка № 3 г. Железногорска и Железногорского района Курской области от 20 декабря 2010 года, изменить, указав наименование ответчика - ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения №5117. Изложить резолютивную часть решения следующим образом. Иск Ельникова В.А. к ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения №5117 о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворить частично. Применить последствия недействительности сделки по отношению к пункту 3.1 кредитного договора № ** БКИ от **.**.**, заключенного между истцом Ельниковым В.А. и ответчиком ОАО «Сбербанк России». Уменьшить задолженность истца Ельникова В.А. перед ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения №5117 по заключенному кредитному договору № ** БКИ от **.**.** на сумму <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения №5117 в пользу Ельникова В.А. неустойку в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., судебные расходы в сумме <данные изъяты>., а всего денежные средства в сумме <данные изъяты>. В остальной части заявленных Ельниковым В.А. требований отказать. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения №5117 государственную пошлину в размере <данные изъяты>. в доход Администрации г. Железногорска. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения №5117 штраф в доход Администрации г. Железногорска в сумме <данные изъяты>. Настоящее решение вступает в законную силу со дня его вынесения и обжалованию в кассационном порядке не подлежит. Председательствующий