О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

17 июня 2011 года г.Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Кононовой Е.А.

при секретаре Корнеевой Т.М.,

рассмотрев в апелляционном порядке гражданское дело по иску Бородина А.А. и Бородинй О.М. к ОАО «Сберегательный Банк России» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, поступившее с апелляционной жалобой ОАО «Сберегательный Банк России» (в лице Железногорского отделения № 5117) на решение мирового судьи судебного участка № 5 г.Железногорска и Железногорского района от 10.05.2011 года,

у с т а н о в и л:

Бородин А.А. и Бородина О.М. обратились в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» (в лице Железногорского отделения № 5117) о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части уплаты единовременного платежа за открытие и обслуживание судного счета, взыскании с ответчика уплаченной суммы в размере <данные изъяты> рублей, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки в виде пени и компенсации морального вреда, указывая, что 15.07.2008 года между ними и ответчиком был заключен кредитный договор № ** БКИ на сумму <данные изъяты> руб. На основании пункта 3.1 заключенного договора на них, как на заемщиков, была возложена обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Истцы считают указанные условия кредитования ничтожными, поскольку в нарушение законодательства о защите прав потребителей банк неправомерно взимал с них плату за ведение ссудного счета. Полагая, что включение ответчиком в кредитный договор условий о взимании с них единовременного платежа (ТАРИФА) за обслуживание ссудного счета противоречит закону, истцы просят применить последствия недействительности ничтожной сделки в части данного пункта заключенного сторонами договора и взыскать с ответчика в их пользу <данные изъяты> руб., уплаченные как единовременный платеж за открытие и обслуживание ссудного счета, а также пени в размере 3 % от указанный суммы за каждый день просрочки удовлетворения их требования о возврате указанной суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами, начиняя с 15.07.2008г поддень вынесения решения и компенсацию морального вреда в размере по <данные изъяты> рублей каждому.

Решением мирового судьи судебного участка № 5 города Железногорска и Железногорского района Курской области от 10 мая 2011 года исковые требования Бородиных удовлетворены частично. Суд решил:

«Применить последствия недействительности сделки по отношению к п.3.1 кредитного договора от 15.07.2008г № № ** БКИ, заключенного между Бородиным А.А., Бородиной О.М. и ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского ОСБ № 5117.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Бородина А.А. и Бородиной О.М. солидарно денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в счет средств, уплаченных по единовременному платежу (тарифу) за обслуживание ссудного счета, <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, <данные изъяты> рублей счет неустойки за неисполнение законных требований потребителей, <данные изъяты> рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, а всего <данные изъяты> рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» штраф в размере <данные изъяты> рублей в доход муниципального образования г. Железногорск

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» государственную пошлину за обращение в суд в размере <данные изъяты> рублей в доход муниципального образования г. Железногорск»

Не согласившись с решением мирового судьи и полагая его незаконным и необоснованным, ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения № 5117 подало апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить и принять новое решение по делу, которым Бородиным в иске отказать и взыскать с них судебные расходы по делу. По мнению ответчика, условия договора, о которых говорится в п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, являются оспоримыми и, следовательно, для признания их недействительными требуется решение суда. Иск же о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности может быть предъявлен в течение года со дня, когда истец узнал об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (ст. 181 ГК РФ). Полагает, что истцами пропущен срок исковой давности, так как договор был заключен 15.07.2008 года, а указанное обстоятельство является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Ответчик также считает, что не подлежат удовлетворению требования истцов о компенсации морального вреда, поскольку банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей, предварительно предоставив потребителям необходимую и достоверную информацию как о кредите, так и о размере подлежащей уплате комиссии. Кроме того, ответчик полагает, что вывод мирового судьи о том, что банк взял с клиентов плату за услугу, которую фактически не оказывал, необоснован, потому как законом не запрещено установление на договорных началах с заемщиком условий о комиссионных платежах за оказываемые банком услуги, связанные с выдачей кредита.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения № 5117 в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие, доводы, изложенные в жалобе, поддерживают в полном объеме.

Истцы Бородин А.А. и Бородина О.М. в судебное заседании не явились, представили заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, против удовлетворения апелляционной жалобы ОАО «Сбербанк России» возражают, просят решение мирового судьи оставить без изменения.

Исследовав данное дело в рамках апелляционного производства, суд считает постановленное мировым судьей решение законным и обоснованным.

По делу установлено, что 15.07.2008 года между АК Сберегательным банком РФ в лице Железногорского отделения № 5117 и гражданами Бородиным А.А. и Бородиной О.М. был заключен кредитный договор № ** БКИ, по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 13,5 % годовых на срок по 15.07.2028 года.

В соответствии с пунктом 3.1. указанного договора на заемщиков Бородиных возложена обязанность уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. не позднее даты выдачи кредита.

В соответствии с данным пунктом договора истцами уплачен единовременный платеж за обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора в размере 29227,5 руб., что подтверждается квитанцией серии Ч № ** от 21.07.2008 года.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) другими. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 2.1. Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг на основании главы 39 ГК РФ, при этом банк возлагает на клиента часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту – заемщику. Открытие и ведение ссудного счета, как и зачисление денежных средств на судный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета, является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В судебном заседании установлено, что п.3.1 вышеуказанного кредитного договора нарушает Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», следовательно, является недействительным.

Таким образом, мировым судьей при рассмотрении данного дела обоснованно и мотивированно вынесено решение о признании п.3.1. вышеуказанного кредитного договора недействительным и взыскании с ответчика в пользу истцов уплаченного ими единовременного платежа в сумме <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета по данному кредитному договору.

Доводы представителя ответчика о том, что истцами пропущен годичный срок исковой давности, были предметом исследования суда первой инстанции, и мировой судья пришел к правильному выводу о том, что к возникшим между сторонами правоотношениям подлежит применению срок исковой давности, установленный ч.1 ст.181 ГК РФ – три года, т.е. срок для обращения в суд не нарушен.

Также соответствует закону вывод мирового судьи о взыскании с ответчика в пользу истицов процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> рублей, поскольку судом установлено, что Сбербанк РФ, неосновательно получив 15.07.2008 года за счет Бородиных денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в виде единовременного платежа, незаконно использовал их в течение 1003 дней.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При взыскании компенсации морального вреда мировой судья руководствовался принципами справедливости и разумности, оценив характер и объем причиненных потребителям нравственных страданий, длительность неисполнения обязательства, пришел к правильному выводу о компенсации морального вреда истицам в сумме по <данные изъяты> рублей каждому.

Также мировым судьей установлено, что Бородины А.А. и О.М. 09.04.2011 года направляли ответчику претензию, в которой просили в добровольном порядке вернуть уплаченную ими сумму; претензия ответчиком получена 11.04.2011г; в добровольном порядке в установленный законом десятидневный срок ответчик требования истцов не исполнил.

Согласно п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку. Размер неустойки определяется по п.5 ст.28 данного закона. Поскольку требования истицы в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, то мировым судьей неустойка в пользу истицы взыскана правомерно; размер подлежащей взысканию неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ уменьшен мировым судьей до разумных пределов.

Учитывая изложенное, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что у мирового судьи имелись правовые основания для удовлетворения требований истцов Бородиных к «Сбербанк России» (в лице Железногорского отделения № 5117) о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании уплаченной ими денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и неустойки в виде пени за несвоевременное удовлетворение их требований о возврате неосновательно уплаченной суммы.

Решение мирового судьи о взыскании с ответчика штрафа в размере <данные изъяты> рублей за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителей соответствует требованиям ст.13 ч.6 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, решение мирового судьи соответствует фактическим обстоятельствам дела и закону, а апелляционная жалоба ОАО «Сберегательный банк РФ» в лице Железногорского отделения № 5117 не содержит доводов, опровергающих решение.

Оснований к отмене решения мирового судьи не усмотрено.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ суд

о п р е д е л и л :

Решение мирового судьи судебного участка № 5 г.Железногорска и Железногорского района от 10.05.2011 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО «Сберегательный Банк России» (в лице Железногорского отделения № 5117) – без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу после его вынесения и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.

Председательствующий: