О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

25 мая 2011 года Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Наумовой Г.Н.,

с участием истицы Косоговой И.Н.,

представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» Такмаковой И.Н.,

при секретаре Каспаровой А.С.,

рассмотрев в апелляционном порядке гражданское дело по иску Косогова Игоря Ивановича, Косоговой Ирины Николаевны к ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения № 5117 о защите прав потребителей, поступившее с апелляционной жалобой ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения № 5117 на решение и.о. мирового судьи судебного участка № 2 г. Железногорска и Железногорского района от 12 апреля 2011 года,

у с т а н о в и л :

Косогов И.И., Косогова И.Н. обратились в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения № 5117 о защите прав потребителей, указывая, что 25 декабря 2009 года между ними и ответчиком был заключен кредитный договор № ** на сумму 720000 руб. На основании пункта 3.1. заключенного договора на них как на созаемщиков была возложена обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 14400 руб. Считают указанные условия кредитования ничтожными, поскольку в нарушение законодательства о защите прав потребителей банк неправомерно взимал плату за открытие и ведение ссудного счета. Полагая, что включение ответчиком в кредитный договор условий о взимании с истцов комиссии за обслуживание ссудного счета противоречит закону, истцы просят признать п. 3.1 кредитного договора ничтожным, применить последствия ничтожности сделки, взыскать с ответчика 14400 руб., уплаченные как за комиссию за обслуживание ссудного счета, в счет погашения задолженности по кредиту, компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. в пользу каждого и судебные расходы в размере 1500 руб. за составление искового заявления.

Решением и.о. мирового судьи судебного участка № 2 города Железногорска и Железногорского района Курской области от 12 апреля 2011 года исковые требования Косогова И.И. и Косоговой И.Н. удовлетворены. Суд решил:

«Применить последствия недействительности сделки по отношению к п. 3.1 кредитного договора № ** от 25.12.2009 года, заключенного между Косоговым Игорем Ивановичем, Косоговой Ириной Николаевной и ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского ОСБ № 5117.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Косогова Игоря Ивановича, Косоговой Ирины Николаевны солидарно денежные средства в размере 14400 рублей 00 копеек в счет уплаченного единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, 1000 рублей 00 копеек в счет компенсации морального вреда, 1500 рублей 00 коп. в счет компенсации судебных расходов по оплате услуг юриста по составлению искового заявления, а всего 16900 рублей 00 копеек.

Произвести зачет взысканной суммы в размере 16900 рублей 00 копеек в счет погашения текущей задолженности и основного долга Косогова Игоря Ивановича, Косоговой Ирины Николаевны по кредитному договору 6205280900384 от 25.12.2009 года.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход муниципального образования «Город Железногорск Курской области» государственную пошлину за обращение в суд в размере 776 рублей 00 копеек.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета муниципального образования «Город Железногорск» Курской области штраф в размере 8450 рублей 00 копеек».

Не согласившись с решением мирового судьи и полагая его незаконным и необоснованным, ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения № 5117 подало апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить и принять новое решение по делу, которым Косоговым в иске отказать и взыскать с них судебные расходы по делу. По мнению ответчика, условия договора, о которых говорится в п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, являются оспоримыми и, следовательно, для признания их недействительными требуется решение суда. Иск же о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности может быть предъявлен в течение года со дня, когда истец узнал об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (ст. 181 ГК РФ). Полагает, что истцами пропущен срок исковой давности, так как договор был заключен 25.12.2009 года, а указанное обстоятельство является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Ответчик также считает, что не подлежат удовлетворению требования истцов о компенсации морального вреда, поскольку банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей, предварительно предоставив потребителю необходимую и достоверную информацию как о кредите, так и о размере подлежащей уплате комиссии. Кроме того, ответчик полагает, что вывод мирового судьи о том, что банк взял с клиента плату за услугу, которую фактически не оказывал, необоснован, потому как законом не запрещено установление на договорных началах с заемщиком условий о комиссионных платежах за оказываемые банком услуги, связанные с выдачей кредита.

Истица Косогова И.Н. в судебном заседании свои исковые требования поддержала, просила суд оставить решение мирового судьи без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Истец Косогов И.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения № 5117 Такмакова И.Н. доводы жалобы поддержала и просила ее удовлетворить по основаниям, указанным выше.

Исследовав данное дело в рамках апелляционного производства, выслушав мнение истицы Косоговой И.Н., представителя ответчика, суд считает постановленное мировым судьей решение законным и обоснованным.

Установлено, что 25 декабря 2009 года между АК Сберегательным банком РФ в лице Железногорского отделения № 5117 и Косоговым И.И., Косоговой И.Н. был заключен кредитный договор № **, по условиям которого банк предоставил истцам кредит в сумме 720000 руб. под 16% годовых на срок по 25 декабря 2029 года.

В соответствии с пунктом 3.1. указанного договора на созаемщиков Косогова И.И. и Косогову И.Н. возложена обязанность уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 14400 руб. не позднее даты выдачи кредита.

Данные обстоятельства подтверждаются копией указанного кредитного договора и представителем ответчика в судебном заседании не оспаривались.

В соответствии с данным пунктом договора истцами уплачен единовременный платеж за обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора в размере 14400 руб., что представителем ответчика, участвующим в деле, не оспаривалось.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) другими. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 2.1. Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг на основании главы 39 ГК РФ, при этом банк возлагает на клиента часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту – заемщику. Открытие и ведение ссудного счета, как и зачисление денежных средств на судный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета, является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В судебном заседании установлено, что п. 3.1. вышеуказанного кредитного договора нарушает Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», следовательно, является недействительным.

Таким образом, мировым судьей при рассмотрении данного дела обоснованно и мотивированно вынесено решение о признании п. 3.1. вышеуказанного кредитного договора недействительным.

Соответствует закону и вывод мирового судьи об уменьшении задолженности истцов Косоговых перед ответчиком по указанному кредитному договору на сумму 14400 руб., поскольку уплаченные Корсоговым И.И. и Косоговой И.Н. денежные средства за открытие и ведение ссудного счета в указанном размере решением мирового судьи приняты в зачет в счет уменьшения задолженности истцов по погашению кредита.

Доводы представителя ответчика о том, что истцами пропущен годичный срок исковой давности, были предметом исследования суда первой инстанции и мировой судья пришел к правильному выводу о том, что к возникшим между сторонами правоотношениям подлежит применению срок исковой давности, установленный ч. 1 ст. 181 ГК РФ – три года, т.е. срок для обращения в суд не нарушен.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании установлено, что 17 марта 2011 года Косогов И.И. и Косогова И.Н. направили ответчику претензию, в добровольном удовлетворении требований, изложенных в претензии, ответчиком было отказано.

При взыскании компенсации морального вреда мировой судья руководствовался принципами справедливости и разумности, оценив характер и объем причиненных потребителям нравственных страданий, длительность неисполнения обязательства, пришел к правильному выводу о компенсации морального вреда истцам в сумме 1000 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру № 66 от 29.03.2011 года истцами понесены расходы за составление искового заявления в сумме 1500 руб.

При таких обстоятельствах мировым судьей обоснованно взыскано с ответчика в пользу истцов 1500 руб. в возмещение судебных расходов: за составление искового заявления.

Обоснованны и выводы мирового судьи о взыскании с ответчика штрафа в доход муниципального образования «г. Железногорск» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований Косоговых, размер которого определен в соответствии с требованиями закона.

Учитывая изложенное, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что у мирового судьи имелись правовые основания для частичного удовлетворения требований истцов Косоговых к ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения № 5117 о защите прав потребителей.

Решение мирового судьи соответствует фактическим обстоятельствам дела и закону, а апелляционная жалоба ОАО «Сберегательный банк РФ» в лице Железногорского отделения № 5117 не содержит доводов, опровергающих решение. Оснований к отмене решения мирового судьи не усмотрено.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Решение и.о. мирового судьи судебного участка № 2 г. Железногорска и Железногорского района Курской области от 12 апреля 2011 года по иску Косогова Игоря Ивановича, Косоговой Ирины Николаевны к ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения № 5117 о защите прав потребителей оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения № 5117 – без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу после его вынесения и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.

Председательствующий: