ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Железногорск 05 июля 2011 года

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Сошникова М.В.,

с участием представителя истца Масловой О.В.,

представителя ответчика Абросимовой Н.А.,

при секретаре Прошиной И.В.,

рассмотрев в апелляционном порядке гражданское дело по иску Звездиной Ф.Р. к ОАО «Сбербанк России»о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Звездина Ф.Р. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, указывая, что 29 октября 2008 года между ней и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № ** БКИ на предоставление кредита в сумме № ** рублей. В соответствии с требованиями п.3.1 кредитного договора истцом был уплачен единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 22500 рублей. Считая, что взимание единовременного платежа за выдачу кредита банком произведено незаконно, истец просит применить последствия недействительности ничтожной сделки в части данного пункта заключенного между сторонами кредитного договора и взыскать с ответчика в свою пользу 22500 руб. в счет уплаченного им единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4759 руб. 20 коп, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, судебные издержки за составление искового заявления и оплату услуг представителя в размере 5000 рублей.

Решением мирового судьи судебного участка №2 города Железногорска и Железногорского района Курской области от 31 мая 2011 года исковые требования Звездиной Ф.Р. удовлетворены частично. Суд решил:

Применить последствия недействительности сделки по отношению к п.3.1 кредитного договора от **.**.** № ** БКИ, заключенного между истцом Звездиной Ф.Р. и ответчиком ОАО «Сбербанк России».

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Звездиной Ф.Р. денежные средства, уплаченные ею за обслуживание ссудного счета в размере 22500 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 300 рублей 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4759 рублей 20 копеек, расходы на оплату юридических услуг в размере 3000 рублей, а всего сумму в размере 30559 рублей 20 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета муниципального образования «Город Железногорск» Курской области государственную пошлину в размере 1117 руб. 78 коп.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета муниципального образования «Город Железногорск» Курской области штраф в размере 13779 руб. 60 коп.

Не согласившись с решением мирового судьи и полагая его незаконным и необоснованным, ОАО «Сберегательный банк России» в лице Железногорского отделения №5117 подало апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить и принять новое решение по делу, которым Звездиной Ф.Р. в иске отказать, взыскать с Звездиной Ф.Р. государственную пошлину в размере 2 000 рублей. По мнению ответчика, условия договора, о которых говорится в п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, являются оспоримыми и, следовательно, для признания их недействительными требуется решение суда. Иск же о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности может быть предъявлен в течение года со дня, когда истец узнал об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (ст. 181 ГК РФ). Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, так как договор был заключен 29 октября 2008 года, а указанное обстоятельство является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Ответчик также считает, что не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, поскольку банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей, предварительно предоставив потребителю необходимую и достоверную информацию как о кредите, так и о размере подлежащей уплате комиссии. Кроме того, ответчик полагает, что вывод мирового судьи о том, что банк взял с клиента плату за услугу, которую фактически не оказывал, необоснован, потому как законом не запрещено установление на договорных началах с заемщиком условий о комиссионных платежах за оказываемые банком услуги, связанные с выдачей кредита. Считает, что п.3.1 кредитного договора не противоречит п.1 ст.16 Закон «О защите прав потребителей», т.к. не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ. Указывает, что законом не запрещено установление на договорных началах с заемщиком условий о комиссионных платежах за оказываемые банком услуги, связанные с выдачей кредита.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Сберегательный банк России» в лице Железногорского отделения №5117 Абросимова Н.А. доводы жалобы поддержала и просила ее удовлетворить по основаниям, указанным выше.

Истец Звездина Ф.Р. в судебное заседание не явилась, представила в суд письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие с участием ее представителя Масловой О.В., просит решение мирового судьи оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения.

Представитель истца Маслова О.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения апелляционной жалобы и просила решение мирового судьи оставить без изменения.

Исследовав данное дело в рамках апелляционного производства, выслушав мнение представителей истца и ответчика, суд считает постановленное мировым судьей решение законным и обоснованным.

Установлено, что 29 октября 2008 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Звездиной Ф.Р. был заключен кредитный договор № ** на предоставление кредита на сумму № **. Договор был заключен по 29 октября 2013 года.

В соответствии с пунктом 3.1. указанного договора на заемщика Звездину Ф.Р. возложена обязанность уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 22500 руб. в день выдачи кредита.

Данные обстоятельства подтверждаются копией указанного кредитного договора и представителем ответчика в судебном заседании не оспаривались.

В соответствии с данным пунктом договора 30.10.2008 года истцом уплачен единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в сумме 22500 руб., что подтверждается квитанцией серии Ц №7331730 от 30.10.2008 года.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) другими. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2.1. Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг на основании главы 39 ГК РФ, при этом, банк возлагает на клиента часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту – заемщику. Открытие и ведение ссудного счета, как и зачисление денежных средств на судный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета, является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В судебном заседании установлено, что п. 3.1. вышеуказанного кредитного договора нарушает Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», следовательно, является недействительным.

Таким образом, мировым судьей при рассмотрении данного дела обоснованно и мотивированно вынесено решение о признании п. 3.1. вышеуказанного кредитного договора недействительным и взыскании с ответчика в пользу истца уплаченного ею единовременного платежа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № ** БКИ в сумме 22 500 руб.

Доводы представителя ответчика о том, что истцом пропущен годичный срок исковой давности, были предметом исследования суда первой инстанции, и мировой судья пришел к правильному выводу о том, что к возникшим между сторонами правоотношениям подлежит применению срок исковой давности, установленный ч. 1 ст. 181 ГК РФ - три года, т.е. срок для обращения в суд не нарушен.

По мнению суда апелляционной инстанции, мировым судьей обоснованно в соответствии со ст. 395 ГПК РФ удовлетворено требование истца о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 4759,20 руб. При этом размер указанных процентов и правильность его расчета ответчиком не оспаривались.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При взыскании компенсации морального вреда мировой судья руководствовался принципами справедливости и разумности, оценив характер и объем причиненных потребителю нравственных страданий, длительность неисполнения обязательства, пришел к правильному выводу о компенсации морального вреда истцу в сумме 300 руб.

Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в частности относятся расходы на оплату услуг представителя.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая сложность дела, количество дней его рассмотрения у мирового судьи, а также обстоятельства оказания истцу юридической помощи, не обладающему специальными познаниями в области юриспруденции, мировой судья обоснованно, с учетом требований разумности и справедливости, взыскал с ответчика в пользу истца судебные расходы по оказанным юридическим услугам за составление искового заявления 1500 руб. и по представительству интересов истца в судебном заседании у мирового судьи в размере 1500 рублей.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Поэтому мировой судья обоснованно взыскал с ответчика госпошлину в доход муниципального образования г.Железногорск пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера в сумме 1117,78 рублей.

Также мировой судья на основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» обоснованно взыскал с ОАО «Сбербанк РФ» штраф в размере 13779 руб. 60 коп. в доход бюджета МО «Город Железногорск» Курской области за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Апелляционная жалоба ОАО «Сберегательный банк РФ» в лице Железногорского отделения №5117 не содержит доводов, опровергающих решение. Оснований к отмене решения мирового судьи не усмотрено.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л :

решение мирового судьи судебного участка №2 г. Железногорска и Железногорского района от 31 мая 2011 года по иску Звездиной Ф.Р. к ОАО «Сбербанк России»о защите прав потребителя оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика - ОАО «Сбербанк РФ» в лице Железногорского отделения №5117 - без удовлетворения.

Настоящее определение вступает в законную силу со дня его вынесения.

Председательствующий: М.В. Сошников