О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

19 июля 2011 года г.Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Кононовой Е.А.

при секретаре Корнеевой Т.М.,

с участием представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» Абросимовой Н.А.,

рассмотрев в апелляционном порядке гражданское дело по иску Носова ФИО5 к ОАО «Сберегательный Банк России» о защите прав потребителей, поступившее с апелляционной жалобой ОАО «Сберегательный Банк России» (в лице Железногорского отделения № 5117) на решение мирового судьи судебного участка № 2 г.Железногорска и Железногорского района от 22.06.2011 года,

у с т а н о в и л:

Носов Э.Б. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» (в лице Железногорского отделения № 5117) о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части уплаты единовременного платежа за обслуживание судного счета, взыскании с ответчика уплаченной суммы в размере <данные изъяты> рублей, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, указывая, что **.**.** между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № № ** на сумму <данные изъяты> руб. На основании пункта 3.1 заключенного договора на него, как на заемщика, была возложена обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Истец считает указанные условия кредитования ничтожными, поскольку в нарушение законодательства о защите прав потребителей банк неправомерно взимал плату за открытие и ведение ссудного счета. Полагая, что включение ответчиком в кредитный договор условий о взимании с него единовременного платежа (ТАРИФА) за открытие и обслуживание ссудного счета противоречит закону, истец просит применить последствия недействительности ничтожной сделки в части данного пункта заключенного сторонами договора и взыскать с ответчика <данные изъяты> руб., уплаченные как единовременный платеж за открытие и обслуживание ссудного счета, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

Решением мирового судьи судебного участка № 2 города Железногорска и Железногорского района Курской области от 22 июня 2011 года исковые требования Носова Э.Б. удовлетворены полностью. Суд решил:

«Применить последствия недействительности сделки по отношению к п.3.1 кредитного договора от 23.06.2009г № № **, заключенного между истцом Носовым Э.Б. и ответчиком ОАО «Сбербанк России».

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Носова ФИО6 денежные средства, уплаченные им за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход муниципального образования г.Железногорск» государственную пошлину в размере 400,0 рублей

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход муниципального образования г.Железногорск» штраф в размере 2622,28 рублей

Не согласившись с решением мирового судьи и полагая его незаконным и необоснованным, ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения № 5117 подало апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить и принять новое решение по делу, которым Носову Э.Б. в иске отказать и взыскать с него судебные расходы по делу. По мнению ответчика, условия договора, о которых говорится в п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, являются оспоримыми и, следовательно, для признания их недействительными требуется решение суда. Иск же о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности может быть предъявлен в течение года со дня, когда истец узнал об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (ст. 181 ГК РФ). Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, так как договор был заключен 23.06.2009 года, а указанное обстоятельство является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Кроме того, ответчик полагает, что вывод мирового судьи о том, что банк взял с клиента плату за услугу, которую фактически не оказывал, необоснован, потому как законом не запрещено установление на договорных началах с заемщиком условий о комиссионных платежах за оказываемые банком услуги, связанные с выдачей кредита.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения № 5117 Абросимова Н.А. доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержала в полном объеме.

Истец Носов Э.Б. в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие; с доводами, изложенными в апелляционной жалобе, не согласен.

Исследовав данное дело в рамках апелляционного производства, выслушав мнение представителя ответчика, суд считает постановленное мировым судьей решение законным и обоснованным.

По делу установлено, что 23.06.2009 года между АК Сберегательным банком РФ в лице Железногорского отделения № 5117 и гражданином Носовым Э.Б. был заключен кредитный договор № ** БКИ, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 16,0 % годовых на срок по 23.12.2010 года.

В соответствии с пунктом 3.1. указанного договора на заемщика Носова Э.Б. возложена обязанность уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. не позднее даты выдачи кредита.

В соответствии с данным пунктом договора истцом уплачен единовременный платеж за обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается квитанцией серии Ц № 1134643 от 25.06.2009 года.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) другими. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 2.1. Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг на основании главы 39 ГК РФ, при этом банк возлагает на клиента часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту – заемщику. Открытие и ведение ссудного счета, как и зачисление денежных средств на судный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета, является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В судебном заседании установлено, что п.3.1 вышеуказанного кредитного договора нарушает Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», следовательно, является недействительным.

Таким образом, мировым судьей при рассмотрении данного дела обоснованно и мотивированно вынесено решение о признании п.3.1. вышеуказанного кредитного договора недействительным и взыскании с ответчика в пользу истца уплаченного им единовременного платежа в сумме 4 500,0 рублей за обслуживание ссудного счета по данному кредитному договору.

Доводы представителя ответчика о том, что истцом пропущен годичный срок исковой давности, были предметом исследования суда первой инстанции, и мировой судья пришел к правильному выводу о том, что к возникшим между сторонами правоотношениям подлежит применению срок исковой давности, установленный ч.1 ст.181 ГК РФ – три года, т.е. срок для обращения в суд не нарушен.

Также соответствует закону вывод мирового судьи о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> рублей, поскольку судом установлено, что Сбербанк РФ, неосновательно получив 23.06.2009 года за счет Носова Э.Б. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в виде единовременного платежа, незаконно использовал их в течение 729 дней.

Учитывая изложенное, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что у мирового судьи имелись правовые основания для удовлетворения требований истца Носова Э.Б. к «Сбербанк России» (в лице Железногорского отделения № 5117) о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании уплаченной им денежной суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Решение мирового судьи о взыскании с ответчика штрафа в размере 2622,28 рублей за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя соответствует требованиям ст.13 ч.6 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В остальной части решение мирового судьи сторонами не оспаривалось.

Таким образом, решение мирового судьи соответствует фактическим обстоятельствам дела и закону, а апелляционная жалоба ОАО «Сберегательный банк РФ» в лице Железногорского отделения № 5117 не содержит доводов, опровергающих решение.

Оснований к отмене решения мирового судьи не усмотрено.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ суд

о п р е д е л и л :

Решение мирового судьи судебного участка № 2 г.Железногорска и Железногорского района от 22.06.2011 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО «Сберегательный Банк России» (в лице Железногорского отделения № 5117) – без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу после его вынесения и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.

Председательствующий: