Дело № 11-271-2011 года АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ 01 сентября 2011 года город Железногорск Судья Железногорского городского суда Курской области Ермаков М.И., с участием представителя истцов Аксенова Н.В., представителя ответчика Копыловой А.В., при секретаре Домашевой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Саватеева А.И., Саватеевой О.А. к ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения №5117 о защите прав потребителей, поступившее с апелляционной жалобой ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Железногорского отделения №5117 на решение мирового судьи судебного участка № 5 г. Железногорска и Железногорского района Курской области от 13 июля 2011 года, установил: 29 июля 2008 года Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации правопреемником которого является ОАО «Сбербанк России» заключил с Саватеевым А.И., Саватеевой О.А. кредитный договор № ** БКИ на предоставление кредита на сумму <данные изъяты>. В соответствии с п. 3.1 указанного договора истцом был уплачен единовременный платеж (ТАРИФ) за открытие и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>. Считая, что включение ответчиком в кредитный договор содержащихся п.3.1 условий о взимании с истцов комиссии за обслуживание ссудного счета противоречит закону Саватеев А.И., Саватеева О.А. просили применить последствия недействительности ничтожной сделки в части данного пункта заключенного между сторонами кредитного договора и взыскать с ответчика уплаченную 30.07.2008 года сумму в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. каждому, а также судебные расходы по делу в сумме <данные изъяты>. Мировой судья судебного участка №5 г. Железногорска и Железногорского района Курской области исковые требования удовлетворил частично, решив: применить последствия недействительности сделки по отношению к п.3.1 кредитного договора № ** БКИ от 29.07.2008г., заключенного между Саватеевым А.И., Саватеевой О.А. и ОАО «Сбербанк России», в лице Железногорского ОСБ № 5117. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Саватеева А.И., Саватеевой О.А. солидарно денежные средства в размере <данные изъяты>. в счет средств уплаченных по единовременному платежу (тарифу) за обслеживание ссудного счета, <данные изъяты>. в счет компенсации морального вреда, <данные изъяты>. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты>. судебных расходов, а всего <данные изъяты>. В остальной части исковых требований отказать. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход муниципального образования «Город Железногорск Курской области» государственную пошлину за обращение в суд в размере <данные изъяты> В апелляционной жалобе ОАО «Сбербанк России» просит отменить решение мирового судьи, принять новое решение по делу которым в удовлетворении иска Саватеевым А.И. отказать и взыскать с них судебные расходы по делу. По мнению ответчика, условия договора, о которых говорится в п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, являются оспоримыми и, следовательно, для признания их недействительными требуется решение суда. Иск же о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности может быть предъявлен в течение года со дня, когда истец узнал об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (ст. 181 ГК РФ). Полагает, что Саватеевыми пропущен срок исковой давности, так как договор был заключен 29.07.2008 года, что является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Также считают, что признав пункта 3.1 кредитного договора недействительным суд нарушил нормы материального права. Указанный пункт договора не ущемляет права потребителя. Законом не запрещено установление на договорных началах с заемщиком условий о комиссионных платежах за оказываемые банком услуги, связанные с выдачей кредита. В апелляционной инстанции представитель истца ОАО «Сбербанк России» Копылова А.В. доводы жалобы поддержала по изложенным в ней основаниям. Представитель ответчика Аксенов Н.В. в удовлетворении жалобы ОАО «Сбербанк России» просил отказать, мотивируя это тем, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета является ничтожным. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение данной сделки. Доводы жалобы о том, что возможность взимания комиссии за ведение ссудного счета предусмотрена действующим законодательством беспочвенны. Все доводы были исследованы в процессе судебного разбирательства и нашли отражение в решении мирового судьи. Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав мнение представителей истцов и ответчика, суд считает правильным внести изменения в решение мирового судьи. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) другими. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Как правильно установлено мировым судьей, 29 июля 2008 года между ОАО «Сбербанк России» и Саватеевым А.И., Саватеевой О.А. был заключен кредитный договор № ** БКИ, по которому последние получили кредит в сумме <данные изъяты> с начислением 12,750% годовых за пользование денежными средствами на срок по **.**.**. В соответствии с пунктом 3.1. указанного договора на заемщиков Саватеевых возложена обязанность уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>. не позднее даты выдачи кредита. Данные обстоятельства подтверждаются копией указанного кредитного договора и представителем ответчика в судебном заседании не оспаривались. Согласно квитанции № ** от 30.07.2008 года за обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора Саватеевым А.И. уплачен единовременный платеж в сумме <данные изъяты>. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 2.1. Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг на основании главы 39 ГК РФ, при этом банк возлагает на клиента часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту – заемщику. Открытие и ведение ссудного счета, как и зачисление денежных средств на судный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета, является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В судебном заседании установлено, что п. 3.1. вышеуказанного кредитного договора нарушает Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», следовательно, является недействительным. Таким образом, мировым судьей при рассмотрении данного дела обоснованно и мотивированно вынесено решение о признании п. 3.1. вышеуказанного кредитного договора недействительным. Позиция ответчика, о том, что в удовлетворении иска Саватеевым А.И. следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности несостоятельна. В связи с признанием ничтожным п. 3.1 кредитного договора, к возникшим между сторонами правоотношениям подлежит применению срок исковой давности, предусмотренный ч. 1 ст. 181 ГК РФ, составляющий три года с момента начала исполнения сделки. Поскольку иск предъявлен 04.07.2011 года, срок исковой давности не пропущен. Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., мировой судья также обоснованно руководствовался ст. 395 ГК РФ. Данные требования удовлетворены частично и правомерно взыскана сумма в размере <данные изъяты>, исходя из периода в 1043 дня, а также с учетом ставки банковского процента на день предъявления иска – 8,25%. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Поскольку установлено, что со стороны ответчика ОАО «Сбербанк России» имело место нарушение прав истцов Саватеевых, как потребителей, выразившееся в включении в кредитный договор ничтожных условий, которые ущемляют права потребителя, требования последних о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. Решая вопрос о размере компенсации истцам причиненного морального вреда, в установочной части решения мировой судья правомерно исходил из приведенных положений закона, а также с учетом разумности и справедливости взыскал с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истцов в сумме по <данные изъяты> каждому. Однако в резолютивной части решения сумма морального вреда в размере <данные изъяты> взыскана солидарно в пользу истцов Саватеевых. В данной части решение мирового судьи подлежит изменению, поскольку моральный вред каждый из истцов претерпел самостоятельно. Его компенсация не может быть взыскана солидарно, так как были нарушены права каждого истца в отдельности. С учетом сложности дела, количества дней его рассмотрения, обстоятельства оказания юридической помощи, с учетом требований разумности и справедливости мировым судьей правомерно взысканы с ответчика в пользу истца судебные расходы по делу, состоящий из расходов на составление иска в размере <данные изъяты>., и расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>. Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в доход Муниципального образования «Город Железногорск» госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований имущественного и неимущественного характера в размере <данные изъяты>. С учетом изложенного, суд полагает правильным изменить решение мирового судьи, указав в резолютивной части, что компенсация морального вреда взыскивается по <данные изъяты> в пользу каждого из истцов. Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд решил: решение мирового судьи судебного участка № 5 г. Железногорска и Железногорского района Курской области от 13 июля 2011 года, изменить. Изложить резолютивную часть решения следующим образом. Иск Саватеева А.И., Саватеевой О.А. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей удовлетворить частично. Применить последствия недействительности сделки по отношению к пункту №3.1 кредитного договора №№ ** БКИ от 29 июля 2008 года, заключенного между Саватеевым А.И., Саватеевой О.А. и ОАО «Сбербанк России», в лице Железногорского ОСБ №5117. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Саватеева А.И., Саватеевой О.А. солидарно денежные средства в размере <данные изъяты> в счет средств уплаченных по единовременному платежу (тарифу) за обслуживание ссудного счета, <данные изъяты>. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> судебных расходов, а всего <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Саватеева А.И., Саватеевой О.А. компенсацию морального вреда по <данные изъяты> в пользу каждого из истцов. В остальной части исковых требований отказать. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход муниципального образования «Город Железногорск Курской области» государственную пошлину за обращение в суд в размере <данные изъяты>. Настоящее решение вступает в законную силу со дня его вынесения и обжалованию в кассационном порядке не подлежит. Председательствующий