Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 октября 2010 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Кононовой Е.А.,

при секретаре Корнеевой Т.М.,

с участием представителя истца - ЗАО «Райффайзенбанк»– Миронова В.В.,

ответчика Кривченкова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Кривченкову Сергею Владимировичу о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

14 ноября 2008 года гражданин Кривченков С.В. путем подписания заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № ** заключил с ЗАО «Райффайзенбанк» кредитный договор, согласно которому Банк предоставил ему кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев с начислением 14-ти процентов годовых за пользование денежными средствами, а Заемщик обязан был уплачивать ежемесячно по установленному сроку следующие платежи: часть основного долга по кредиту, проценты, комиссию банка за ведение ссудного счета.

ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Железногорского филиала обратился в суд с иском к Кривченкову С.В. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, штрафа за просрочку внесения очередных платежей. В иске указано, что в нарушение договора Кривченков С.В. своевременно не погашает долг по кредиту и уплату процентов и комиссии, в связи с чем по состоянию на 28.09.2010 года за ответчиком образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., которая состоит из <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей – комиссии за обслуживание кредита, <данные изъяты> рублей – штрафы за просрочку внесения очередных платежей. Указанную сумму, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей истец просит взыскать с Кривченкова С.В.

В судебном заседании представитель истца Миронов В.В. исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.

Ответчик Кривченков С.В. в судебном заседании исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» признал, размер задолженности перед Банком не оспаривал; пояснил, что из-за финансовых трудностей он действительно неоднократно нарушал свои обязательства по договору, в связи с чем просил снизить размер штрафа, взыскиваемого по кредитному договору.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует, из заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» №12884937 от 14.11.2008 года Кривченкова С.В. последний обязался выполнять перед кредитором свои обязательства по следующим условиям договора: сумма кредита - <данные изъяты> рублей; процентная ставка – 14% годовых; порядок погашения кредита – ежемесячно, начиная с 15.12.2008 года равными долями; срок кредита – 60 месяцев, сумма комиссии, уплачиваемой ежемесячно – <данные изъяты> рублей, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей, в том числе сумма ежемесячного страхового платежа – <данные изъяты> рублей.

Во исполнение указанного кредитного договора ЗАО «Райффайзенбанк» открыл на имя Кривченкова С.В. текущий счет №40817810100250004846, на который 14.11.2008 года перечислил <данные изъяты> рублей.

Как следует из заявления на кредит Кривченкова С.В. от 14.11.2008 года, при заключении кредитного договора он ознакомлен и обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила.

Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию «Кредиты наличными», вступившим в действие с 25.09.2009 года, ставка по кредиту на срок 60 месяцев – 14 %, комиссия за обслуживание счета (ежемесячно от первоначальной суммы кредита) – 0,5 %, штраф за просрочку ежемесячного платежа – 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.

Из п.8.3.1 Основания для досрочного истребования кредита Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утвержденных Председателем Правления ЗАО «Райффайзенбанк», и вступивших в силу с 27.08.2008 года, ЗАО «Райффайзенбанк» имеет право досрочного истребования кредита в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Установлено, что в течение 2009-2010 годов Кривченковым С.В. более трех раз нарушилась сроки возврата кредита, на основании чего суд приходит к выводу, что он ненадлежащим образом исполняет свои обязательства перед истцом, имеются правовые основания для расторжения кредитного договора и взыскания с него по данному кредитному договору всей суммы кредита.

Согласно выписке по счетам Кривченкова С.В. за период с 14.11.2008 года по 28.09.2010 года, за Кривченковым С.В. образовалась основная сумма долга по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, а также проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей.

Таким образом, основная задолженность Кривченкова С.В. перед банком составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истец предъявил ответчику ко взысканию штраф за просрочку внесения очередных платежей в сумме <данные изъяты> рубль, рассчитанный за период неисполнения обязательства с 15.06.2009г по 28.09.2010 года и комиссию за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> рублей.

Рассматривая указанные требования, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) другими. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2.1. Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета (за обслуживание кредита) свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг на основании главы 39 ГК РФ, при этом, банк возлагает на клиента часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту – заемщику. Ведение ссудного счета, как и зачисление денежных средств на судный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета, является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета (облуживанию кредита) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, эти действия применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что условие договора о взимании с ответчика ежемесячного платежа за обслуживание кредита неосновано на законе и является нарушением прав потребителей, в связи с чем требования ЗАО «Райффайзенбанка» о взыскании с Кривченкова С.В. комиссии за обслуживание кредита удовлетворению не подлежат.

Что касается требования истца о взыскании с ответчика штрафа, то согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1-2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Как пояснил в судебном заседании ответчик Кривченков С.В., свои обязательства перед Банком он не мог выполнять надлежащим образом в связи с затруднительным материальным положением и наличием еще одного кредитного обязательства, которое обеспечено ипотекой.

С учетом того, что представителем истца в судебном заседании указанные обстоятельства не отрицались, суд считает требования истца о взыскании с Кривченкова С.В. штрафа за просрочку внесения очередного платежа за период с 15.06.2009г по 28.09.2010г. подлежит уменьшению до <данные изъяты> рублей.

В остальной части размер задолженности перед истцом Кривченков С.В. в судебном заседании не оспаривал, полностью признав исковые требования, в том числе и требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно имеющимся в материалах дела платежным поручениям истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты> рублей. Учитывая, что иск ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворяется частично, судебные расходы, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, составляют <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ суд

р е ш и л :

Иск ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Кривченковым Сергеем Владимировичем, №12884937 от 14.11.2008 года.

Взыскать с Кривченкова Сергея Владимировичем в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № 12884937 от 14.11.2008 года в сумме <данные изъяты> рублей, штраф за просрочку исполнения обязательства в сумме <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

В остальной части удовлетворении исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский Областной суд в течение 10 дней с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Кононова