Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

1 ноября 2010 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Кононовой Е.А.,

при секретаре Корнеевой Т.М.,

с участием представителя истца - ЗАО «Райффайзенбанк»– Миронова В.В.,

ответчицы Даничевой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Даничевой Анастасии Олеговны о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

27 июня 2008 года гражданка Даничева А.О. путем подписания заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № ** заключила с ЗАО «Райффайзенбанк» кредитный договор, согласно которому Банк предоставил ей кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев с начислением 19,5-ти процентов годовых за пользование денежными средствами, а Заемщик обязана была уплачивать ежемесячно по установленному сроку следующие платежи: часть основного долга по кредиту, проценты, комиссию банка за ведение ссудного счета.

ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Железногорского филиала обратился в суд с иском к Даничевой А.О. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, штрафа за просрочку внесения очередных платежей. В иске указано, что в нарушение договора Даничева А.О. своевременно не погашает долг по кредиту и уплату процентов и комиссии, в связи с чем по состоянию на 30.09.2010 года за ответчицей образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей, которая состоит из <данные изъяты> рублей – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей – комиссии за обслуживание кредита, <данные изъяты> рублей – штрафы за просрочку внесения очередных платежей. Указанную сумму, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей истец просит взыскать с Даничевой А.О. в свою пользу..

В судебном заседании представитель истца Миронов В.В. исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.

Ответчица Даничева А.О. в судебном заседании исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» признала, размер задолженности перед Банком не оспаривала; пояснила, что из-за финансовых трудностей, возникших в ее семье, она действительно неоднократно нарушала свои обязательства по договору, в связи с чем просила снизить размер штрафа, взыскиваемого по кредитному договору.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует, из заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № 11454701 от 27.06.2008 года Даничевой А.О. последняя обязалась выполнять перед кредитором свои обязательства по следующим условиям договора: сумма кредита - <данные изъяты> рублей; процентная ставка – 19,5 % годовых; порядок погашения кредита – ежемесячно, начиная с 28.07.2008 года равными долями; срок кредита – 60 месяцев, сумма комиссии, уплачиваемой ежемесячно – <данные изъяты> рублей, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей, в том числе сумма ежемесячного страхового платежа – <данные изъяты> рублей.

Во исполнение указанного кредитного договора ЗАО «Райффайзенбанк» открыл на имя Даничевой А.О. текущий счет № **, на который перечислил <данные изъяты> рублей.

Как следует из заявления на кредит Даничевой А.О. от 27.06.2008 года, при заключении кредитного договора она ознакомлена и обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила.

Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию «Кредиты наличными», вступившим в действие с 03.06.2008 года, ставка по кредиту на срок 60 месяцев – 19,5 %, комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> рублей ежемесячно; штраф за просрочку ежемесячного платежа – 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.

Из п.8.3.1 Основания для досрочного истребования кредита Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утвержденных Председателем Правления ЗАО «Райффайзенбанк», и вступивших в силу с 26.11.2007 года, ЗАО «Райффайзенбанк» имеет право досрочного истребования кредита в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Установлено, что в течение 2010 года Даничевой А.О. более трех раз нарушилась сроки возврата кредита, на основании чего суд приходит к выводу, что она ненадлежащим образом исполняет свои обязательства перед истцом, и имеются правовые основания для расторжения кредитного договора и взыскания с нее по данному кредитному договору всей суммы кредита.

Согласно выписке по счетам Даничевой А.О. по состоянию на 30.09.2010 года за ней образовалась основная сумма долга по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, а также проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей.

Таким образом, основная задолженность Даничевой А.О. перед банком составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.) и подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца.

Кроме того, истец предъявил ответчице ко взысканию штраф за просрочку внесения очередных платежей в сумме <данные изъяты> рубль, рассчитанный за период неисполнения обязательства с 01.03.2010 г по 30.09.2010 года и комиссию за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> рублей.

Рассматривая указанные требования, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) другими. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2.1. Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета (за обслуживание кредита) свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг на основании главы 39 ГК РФ, при этом, банк возлагает на клиента часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту – заемщику. Ведение ссудного счета, как и зачисление денежных средств на судный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета, является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета (облуживанию кредита) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, эти действия применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что условие договора о взимании с ответчика ежемесячного платежа за обслуживание кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителей, в связи с чем требования ЗАО «Райффайзенбанка» о взыскании с Даничевой А.О. комиссии за обслуживание кредита удовлетворению не подлежат.

Что касается требования истца о взыскании с ответчика штрафа, то согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1-2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Как пояснила в судебном заседании ответчица Даничева А.О., свои обязательства перед Банком она не могла выполнять надлежащим образом в связи с затруднительным материальным положением: в начале 2010 года она лишилась работы, затем забеременела, а кроме того, ее супруг более 50 % своей зарплаты перечисляет по исполнительному листу в пользу ЗАО «Москомприватбанк». В подтверждение своих доводов ответчица представила постановление судебного пристава-исполнителя от 29.09.2010г об обращении взыскания на заработную плату должника Даничева А.А. в размере 50%, свидетельство заключении брака с ним, а также протокол УЗИ от 26.08.2010г, согласно которому на указанную дату она имеет беременность сроком 22 недели.

С учетом того, что представителем истца в судебном заседании указанные обстоятельства не отрицались, суд считает требования истца о взыскании с Даничевой А.О. штрафа за просрочку внесения очередного платежа за период с 27.03.2010г по 30.09.2010г. подлежит уменьшению до <данные изъяты> рублей.

В остальной части размер задолженности перед истцом Даничева А.О. в судебном заседании не оспаривала, полностью признав исковые требования, в том числе и требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно имеющимся в материалах дела платежным поручениям истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты> рублей. Учитывая, что иск ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворяется частично (на сумму <данные изъяты> рублей), судебные расходы, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, составляют <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ суд

р е ш и л :

Иск ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № 11454701, заключенный 27.06.2008 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Даничевой Анастасией Олеговной.

Взыскать с Даничевой Анастасии Олеговны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № 11454701 от 27.06.2008года в сумме <данные изъяты> рублей, штраф за просрочку исполнения обязательства в сумме <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

В остальной части удовлетворении исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский Областной суд в течение 10 дней с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Кононова