Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 04 февраля 2011 года г.Железногорск Железногорский городской суд Курской области в составе: председательствующего судьи Сосновской К.Н., с участием ответчика Ляпина Г.П. при секретаре Каспаровой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного «Райффайзенбанк» к Ляпину Г.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Ляпину Г.П. о взыскании задолженности по кредиту и расторжении кредитного договора, указывая, что **.**.** ответчик Ляпин Г.П. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на 18 месяцев под 19,5% годовых. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту. ЗАО «Райффайзенбанк» акцептировал данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита. Таким образом договор займа был заключен и ему присвоен №368745. Условия предоставления кредита, график погашения кредита, уплата начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета были оговорены в заявлении Ляпин Г.П. о предоставлении кредита. Заемщик Ляпин Г.П. был ознакомлен с общими условиями предоставления займа и согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись в указанном заявлении. В соответствии со статьей 8.2.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов» и потребительских кредитов граждан», далее «Общих условий», являющихся неотъемлемой частью Договора и предоставления кредита, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. На момент подачи искового заявления заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим и в соответствии со ст.8.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» возникли основания для досрочного истребования кредита. При возникновении оснований для досрочного истребования кредита, клиент обязан, на основании ст.ст.8.3.1, 8.4.3 «Общих условий» вернуть кредит банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. Кроме того, в соответствии со ст.8.8.2 «Общих условий» при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик выплачивает нейстойку в размере и порядке, указанном в тарифе по потребительскому кредитованию в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Ответчик Ляпин Г.П. в нарушение условий договора займа №368745 и положений ст.ст.309,310,810 ГК РФ ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика Ляпин Г.П. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб., задолженность по уплате просроченного основанного долга по кредиту в сумме <данные изъяты> руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в сумме <данные изъяты> руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме <данные изъяты> руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> руб., а всего задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>.; расторгнуть кредитный договор №368745 от **.**.** заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Ляпиным Г.П. взыскать с Ляпин Г.П. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей. Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» Сабирова О.Р. в судебное заседание не явилась, представила суду письменное заявление в котором просит рассмотреть дело в отсутствии представителя. Исковые требования поддерживает. Ответчик Ляпин Г.П. в судебном заседании указал, что в связи с финансовыми трудностями не смог исполнить обязательства по погашению кредита. При этом не отрицает сумму задолженности по основному долгу, но не согласен с расчетом штрафов и пени. Полагает, что общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб., которая складывается из задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме <данные изъяты> руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере <данные изъяты> руб.. Исковые требования на указанную сумму признал в полном объеме, о чем предоставил суду письменное заявление. Исследовав материалы дела, выслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему. Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует, из заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № 368745 от 07.06.2008 года Ляпин Г.П., последний обязался выполнять перед кредитором свои обязательства по следующим условиям договора: сумма кредита - <данные изъяты> рублей; процентная ставка – 19,5 % годовых; срок кредита – 18 месяцев, сумма комиссии, уплачиваемой ежемесячно – 250 рублей, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей. Во исполнение указанного кредитного договора ЗАО «Райффайзенбанк» открыл на имя Ляпин Г.П. текущий счет № **, на который перечислил <данные изъяты> рублей. Как следует из заявления Ляпин Г.П. на кредит от **.**.**, при заключении кредитного договора он ознакомлен и обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила. Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действия, в данном случае - уплатить деньги. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Судом установлено, что в течение всего срока погашения кредита, ответчик постоянно нарушал условия договора, на основании чего суд приходит к выводу, что он ненадлежащим образом исполняет свои обязательства перед истцом, и имеются правовые основания для расторжения кредитного договора и взыскания с него по данному кредитному договору всей суммы кредита. Согласно выписке по счетам Ляпина П.Г. по состоянию на **.**.** за ним образовалась задолженность по уплате основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, а также проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей. Таким образом, основная задолженность Ляпина П.Г. перед банком составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб.) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Кроме того, истец предъявил ответчику требования о взыскании штрафа за просрочку внесения очередных платежей в сумме <данные изъяты> руб., за просрочку оплаты процентов по кредиту в сумме <данные изъяты> руб., рассчитанный за период неисполнения обязательства с 07.06.2008г. по 09.12.2009г. В ходе судебного разбирательства ответчик просил суд о применении положений ст.333 ГК РФ и снижении штрафа. Рассматривая ходатайство ответчика о снижении размера штрафа суд приходит к следующему. Согласно п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнении обязательства, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Из смысла ст.333 ГК РФ следует, что снижение неустойки является правом суда, а не его обязанностью, а основанием для применения приведенной нормы может служить только установление явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Как следует из материалов дела, ответчик с 07.06.2008г. по 06.09.2009г. (по дату подачи Банком искового заявления) ответчик не производил платежи по договору. Принимая во внимание установленные материалами дела обстоятельства, а именно: сведения о сумме основного долга ответчика, а также то обстоятельство, что штрафные санкции за несоблюдение условий займа несоизмеримы с суммой долга и превышают ее более чем в 5,5 раз, суд полагает правильным снизить размер штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до <данные изъяты> руб., и размер штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту до <данные изъяты> руб.. Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. суд приходит к следующему. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) другими. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2.1. Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета (за обслуживание кредита) свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг на основании главы 39 ГК РФ, при этом, банк возлагает на клиента часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту – заемщику. Ведение ссудного счета, как и зачисление денежных средств на судный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета, является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета (облуживанию кредита) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, эти действия применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что условие договора о взимании с ответчика ежемесячного платежа за обслуживание кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителей, в связи с чем требования ЗАО «Райффайзенбанка» о взыскании с Ляпин Г.П. комиссии за обслуживание кредит и штрафа за неуплату комиссии за обслуживание счета, удовлетворению не подлежат. В остальной части размер задолженности перед истцом Ляпин Г.П. в судебном заседании не оспаривал, признав исковые требования, в том числе и требования о расторжении кредитного договора. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно имеющимся в материалах дела платежным поручениям истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме 8136,94 рублей. Учитывая, что иск ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворяется частично (на сумму 162627,38 рублей), судебные расходы, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, составляют 4452,55 рублей. Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Иск ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № 368745, заключенный 07 июня 2008 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Ляпиным Г.П.. Взыскать с Ляпина Г.П. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № 368745 от 07 июня 2008 года в сумме <данные изъяты> рублей, штраф за просрочку исполнения обязательства в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб., штраф за просрочку выплаты процентов по кредиту в сумме <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4452,55 рублей, а всего 167079,93 рублей. В остальной части удовлетворении исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» отказать. Решение может быть обжаловано в Курский Областной суд в течение 10 дней с момента его принятия в окончательной форме. Председательствующий К.Н. Сосновская