РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

*** **.**.**

Железногорский городской суд *** в составе:

председательствующего судьи Чижиковой Н.И.,

с участием ответчика С.Т.И.,

при секретаре № **,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к С.Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к С.Т.И. о взыскании задолженности, указывая, что на основании кредитного договора № **_4865187, заключенного **.**.**, С.Т.И. был выдан кредит в сумме 15000 руб. С.Т.И. условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет - перестала производить платежи по кредиту. У неё образовалась задолженность по договору в сумме 206844 руб. 82 коп., в том числе долг по погашению кредита (просроченный кредит), долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты), текущий долг по кредиту, а также повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга и процентов.

ООО «Русфинанс Банк» в иске просило суд взыскать со С.Т.И. кредитную задолженность в сумме 206844 руб. 82 коп., а также расходы по оплате государственной пошлине в сумме 5268 руб. 45 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился. В письменном ходатайстве от **.**.**, поступившем в суд с исковым заявлением, представитель ООО «Русфинанс Банк» Б.А.В. иск поддержала, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик С.Т.И. в судебном заседании исковые требования признала частично, в сумме 115044 руб. 82 коп. Ответчик пояснила, что с октября 2008 года она платила кредит в срок, а в июне 2009 года осталась без работы и не смогла своевременно погашать кредит. Она признает задолженность по кредиту в сумме 115044 руб. 82 коп. Однако полагает, что ежемесячная комиссия, начисляемая по кредиту, в размере 2550 руб. незаконна, поскольку противоречит Закону «О защите прав потребителей». Всего она должна была уплатить комиссию за период с **.**.** по **.**.** в сумме 91800 руб., в настоящее время уплатила 25500 руб. Поскольку сумма 25500 руб. взыскана с неё незаконно, С.Т.И. просила зачесть в счет погашения задолженности по кредиту.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснение ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами права о займе.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По делу установлено, что **.**.** между ООО «Русфинанс Банк» (кредитором) и С.Т.И. (заёмщиком) был заключен кредитный договор № № **_4865187 на сумму 150000 руб. под 14 %. По условиям договора С.Т.И. приняла на себя обязательства по погашению кредита в размере ежемесячного платежа 7620 руб., включающего в себя проценты, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2550 руб.

В соответствии с пунктом 3.4 кредитного договора клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей.

Из п.6.1 указанного кредитного договора следует, что в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных в п.3.4 на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 процентов от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок.

А согласно п.п.«б» п.26 договора кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата сумму кредита, уплаты процентов и комиссии в случае, если заемщик нарушает или ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению части кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, и ответчиком в суде не оспаривалось, что С.Т.И. не исполняла условия договора надлежащим образом. В настоящее время, как указывает в иске истец, за ней образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 206884 руб.82 коп., состоящей из долга по уплате комиссии в сумме 66300 руб., текущего долга по кредиту - 73830 руб. 63 коп., срочных процентов на сумму текущего долга - 7179 руб. 19 коп., просроченного кредита - 47453 руб.39 коп., просроченных процентов - 12081 руб. 61 коп.

Сумма задолженности объективно подтверждается имеющимися в материалах дела историей погашений С.Т.И. по кредитному договору и расчётом задолженности по просроченным процентам и кредиту и самой истицей не оспаривалась сумма долга по основному кредиту в размере 73830 руб. 63 коп., процентов на сумму текущего долга 7179 руб. 19 коп., просроченного кредита 47453 руб.39 коп., просроченных процентов 12081 руб. 61 коп.

Однако, в силу п.1 ст.16 Закона РФ от **.**.** № **-I «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) другими. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить причитающиеся проценты.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России **.**.** № **-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 2.1. Положения Центрального Банка РФ от **.**.** № **-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг на основании главы 39 ГК РФ, при этом банк возлагает на клиента часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту – заемщику. Открытие и ведение ссудного счета, как и зачисление денежных средств на ссудный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета, является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, действия банка по взиманию платы (комиссии) за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от **.**.** № **-I «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В судебном заседании установлено, что п.3.5 вышеуказанного кредитного договора в части издержек ООО «Русфинанс Банк», связанных с погашением обязательств заемщика по кредитному договору, текущих комиссии нарушает Закон РФ от **.**.** № **-I «О защите прав потребителей», следовательно, является недействительным.

На основании ст.410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Ответчик С.Т.И. выразила свое согласие на зачет выплаченной ею суммы в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета в сумму, подлежащую взысканию с неё в счет погашения кредитной задолженности.

Таким образом, удержанная со С.Т.И. ежемесячно сумма 2550 руб. как ежемесячная комиссия, а всего 25500 руб. незаконна, и подлежит зачету при взыскании с неё задолженности.

Указанное обстоятельство подтверждается графиком платежей и копиями квитанций о переводе денежных средств от **.**.** на сумму 7620 руб., от **.**.** на сумму 7620 руб., от **.**.** на сумму 762 руб., от **.**.** на сумму 7620 руб., от **.**.** на сумму 762 руб., от **.**.** на сумму 7620 руб.,от **.**.** на сумму 309 руб., от **.**.** на сумму 7620 руб., от **.**.** на сумму 7620 руб.

Учитывая установленные судом обстоятельства и указанные выше нормы права, суд находит, что требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору, по просроченным процентам, просроченному кредиту подлежат удовлетворению с учетом зачета незаконно взысканной суммы за обслуживание ссудного счета 25500 руб., а требования истца о взыскании с ответчика комиссии в размере 66300 руб. удовлетворению не подлежат.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу ООО «Русфинанс Банк» с ответчика также следует взыскать расходы, понесенные банком по уплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 3501 руб., то есть пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать со С.Т.И. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 115044 (сто пятнадцать тысяч сорок четыре руб.) 82 коп..

Взыскать со С.Т.И. в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по государственной пошлине в сумме 3501 (три тысячи пятьсот один руб.).

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Железногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Чижикова Н.И.