Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2011 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего, судьи Тимоновой И.И.,

с участием истца Т.О.А.

представителя ответчика Абросимовой Н.А.,

при секретаре Митиной Г.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т.О.А. к ОАО «Сбербанк России» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами,

у с т а н о в и л :

Т.О.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, указывая, что 29 августа 2008 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №62050801043 БКИ, в соответствии с которым ей были предоставлены кредитные средства в размере № ** рублей. В соответствии с п. 3.1 указанного договора она уплатила единовременный платёж за открытие и обслуживание ссудного счёта в размере № ** рублей. 29 июля 2008 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №62050800905 БКИ, в соответствии с которым ей были предоставлены кредитные средства в размере № ** рублей. В соответствии с п. 3.1 указанного договора она уплатила единовременный платёж за открытие и обслуживание ссудного счёта в размере № ** рублей. 21 июля 2008 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №62050800870 БКИ, в соответствии с которым ей были предоставлены кредитные средства в размере № ** рублей. В соответствии с п. 3.1 указанного договора она уплатила единовременный платёж за открытие и обслуживание ссудного счёта в размере № ** рублей. 14 ноября 2006 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №62050601873 БКИ, в соответствии с которым ей были предоставлены кредитные средства в размере № ** рублей. В соответствии с п. 2.1 указанного договора она уплатила единовременный платёж за обслуживание ссудного счёта в размере № ** рублей. Считая, что включение ответчиком в кредитный договор содержащихся в указанных пунктах условий о взимании с заемщика единовременного платежа противоречит закону «О защите прав потребителей», она просит взыскать с ответчика в её пользу уплаченные суммы в размере № ** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме № ** руб.

В судебном заседании истец Т.О.А. исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика Абросимова Н.А. иск не признала, мотивируя тем, что условие вышеуказанных договоров о единовременном платеже за обслуживание ссудного счёта, является оспоримой сделкой, поскольку ФЗ «О защите прав потребителей» устанавливает, что сделка, не соответствующая требованиям данного закона, оспорима. Истцом пропущен срок исковой давности по признанию оспоримой сделки недействительной. Более того, по договорам №62050800905 БКИ от 29 июля 2008 года, №62050800870 БКИ от 21 июля 2008 года, №62050601873 БКИ от 14 ноября 2006 года истцом пропущен и трехгодичный срок исковой давности. Кроме того, оспариваемое условие предусмотрено договорами, добровольно подписанными истцом, а ст. 421 ГК РФ наделяет стороны свободой самостоятельно определять условия сделки. Из правового анализа ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности» и информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003г. № 4 следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Единовременный платеж за открытие и обслуживание банковского счета является способом компенсации расходов банка при предоставлении кредита, поэтому может быть возложен на заемщика. Право банков на взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета предусмотрено Письмом Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ от 26.05.2005г. № ИА/ (77-Т), п.1 Письма ЦБ РФ от 1.06.2007г. №78-Т, Положением о правилах ведения учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, Инструкцией ЦБ РФ от 14.09.2006г. № 28-И.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения сторон, суд приходит к следующему.

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Исходя из преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7февраля1992года N2300-1, вышеуказанные правоотношения подпадают под предмет регулирования данного закона.

В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 29.08.2008г. между АКСБ РФ (в настоящее время - ОАО «Сбербанк России»), с одной стороны, и Т.О.А., с другой стороны, был заключен кредитный договор №62050801043 БКИ, в соответствии с которым ей были предоставлены кредитные средства в размере № ** рублей под 13,5% годовых на срок до 29.08.2018 г., что подтверждается указанным договором.

Согласно п.3.1. указанного кредитного договора кредитор обязался открыть заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик обязался уплатить кредитору единовременный платеж в размере № ** рублей не позднее даты выдачи кредита.

ТимофееваО.А. исполнила указанное в п. 3.1 обязательство, уплатив ответчику указанный единовременный платеж в сумме № ** рублей, что подтверждается справкой ОАО «Сбербанк России» от 5.08.2011 года №04-01/5043.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2.1. Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг на основании главы 39 ГК РФ.

При этом, банк возлагает на клиента часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту – заемщику. Открытие и ведение ссудного счета, как и зачисление денежных средств на судный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета, является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие вышеуказанного договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено выше, п.3.1. вышеуказанного кредитного договора не соответствует требованиям Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», следовательно, в этой части указанный договор является недействительным (ничтожным).

Поскольку п. 3.1 договора №62050801043 БКИ от 29.08.2008г. является недействительным, ответчик, в силу ст. 167 ГК РФ обязан возвратить истцу, сумму № ** руб., в связи с чем, исковые требования о взыскании указанной суммы подлежат удовлетворению.

В связи с выводом суда о ничтожности указанной сделки, довод ответчика о пропуске истцом годичного срока исковой давности по признанию сделки недействительной, необоснован.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку суд пришел к выводу о незаконности взимания с истца единовременного платежа за ведение ссудного счета по договору №62050801043 БКИ от 29.08.2008г., требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает обоснованными.

Исходя из суммы незаконно полученных средств за обслуживание ссудного счета – № **., ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая на момент предъявления иска составляла 8,25% годовых, и количества дней, в течение которых ответчик пользовался указанными средствами – 1102 дня ( с 29.08.2008г. По 5.08.2011г.), что составляет № ** руб, которые подлежат взысканию с ответчика.

Установлено также, что 29 июля 2008г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 62050800905 БКИ, в соответствии с которым ей были предоставлены кредитные средства в размере № ** рублей под 17% годовых на срок до 29.07.2013 г., что подтверждается указанным договором.

Согласно п.3.1. указанного кредитного договора кредитор обязался открыть заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик обязался уплатить кредитору единовременный платеж в размере № ** рублей не позднее даты выдачи кредита.

Тимофеева О.А. исполнила указанное в п. 3.1 обязательство, уплатив ответчику указанный единовременный платеж в сумме № ** рублей, что подтверждается справкой ОАО «Сбербанк России» от 5.08.2011 года № 04-01/5044.

21 июля 2008 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 62050800870 БКИ, в соответствии с которым ей были предоставлены кредитные средства в размере № ** рублей под 13,5% годовых на срок до 21.07.2028 г., что подтверждается указанным договором.

Согласно п.3.1. указанного кредитного договора кредитор обязался открыть заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик обязался уплатить кредитору единовременный платеж в размере № ** рублей не позднее даты выдачи кредита.

Т.О.А. исполнила указанное в п. 3.1 обязательство, уплатив ответчику указанный единовременный платеж в сумме № ** рублей, что подтверждается справкой ОАО «Сбербанк России» от 10.08.2011 года.

14 ноября 2006 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 62050601873, в соответствии с которым ей были предоставлены кредитные средства в размере № ** под 15% годовых на срок до 14.11.2026 г., что подтверждается указанным договором.

Согласно п.2.1. указанного кредитного договора кредитор обязался открыть заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик обязался уплатить кредитору единовременный платеж в размере 33508,05 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Т.О.А. исполнила указанное в п. 2.1 обязательство, уплатив ответчику указанный единовременный платеж в сумме № ** рублей, что подтверждается квитанцией от **.**.** № **.

В судебном заседании представитель ответчика заявила о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности по требованиям Т.О.А., вытекающим из вышеуказанных договоров.

Истец Т.О.А. полагала, что срок исковой давности ею не пропущен, поскольку срок действия вышеуказанных договоров не истек.

В связи с указанной позицией Т.О.А. не ставила вопрос о восстановлении пропущенного срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как пояснили в судебном заседании истец Т.О.А. и представитель ответчика Абросимова Н.А., единовременные платежи за обслуживание ссудного счета по вышеуказанным договорам были уплачены Т.О.А. в день заключения договоров: по договору № 62050800905 БКИ - 29 июля 2008г., по договору 62050800870 БКИ - 21 июля 2008 г., по договору № 62050601873 - 14 ноября 2006 г.

Исходя из изложенного, сроки исковой давности по исковым требованиям, вытекающим из указанных договоров, на день предъявления иска – 10.08.2011г., истекли, истец не просила их восстановить, что является, согласно п. 2 ст 199 ГК РФ, основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании вышеизложенного в исковых требованиях о взыскании денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитным договорам № 62050800905 БКИ от 29 июля 2008г., № 62050800870 БКИ от 21 июля 2008 г., № 62050601873 от 14 ноября 2006 г. Тимофеевой О.А. следует отказать.

Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям истца.

Руководствуясь ст.ст. 194, 197-199 ГПК РФ

решил:

Иск Т.О.А. удовлетворить частично.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки по отношению к п.3.1 кредитного договора № 62050801043 БКИ от 29.08.2008г., заключенного между Т.О.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ ( в настоящее время - ОАО «Сбербанк России»), взыскав с ОАО «Сбербанк России» денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета по данному договору в сумме № ** рублей № ** копеек.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Т.О.А. проценты за пользование чужими денежными средствами, уплаченными за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № 62050801043 БКИ от 29.08.2008г. в сумме № ** рубля № ** копеек.

Т.О.А. в удовлетворении требований к ОАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитным договорам № 62050800905 БКИ от 29 июля 2008г., № 62050800870 БКИ от 21 июля 2008 г., № 62050601873 от 14 ноября 2006 г. отказать.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход муниципального образования «Город Железногорск» государственную пошлину в размере 782 рубля 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд в течение 10 дней.

Председательствующий: