Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 октября 2011 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Сосновской К.Н.,

с участием представителя истца ФИО3,

ответчика ФИО1,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Железногорский» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что **.**.** между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1, посредством подписания заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № **, заключил кредитный договор, согласно которому Банк предоставил ему кредит, путем зачисления денежных средств на банковский счет № **, на сумму 208000 рублей сроком на 60 месяцев под 14 % годовых, а Заемщик обязан был уплачивать ежемесячно по установленному сроку следующие платежи: часть основного долга по кредиту, проценты, комиссию банка за обслуживание счета. В нарушение условий договора ФИО1 своевременно не погашает долг по кредиту и уплату процентов и комиссии за обслуживание счета, в связи с чем **.**.** в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не исполнено.По состоянию на **.**.** за ответчиком образовалась задолженность в размере 130 788, 16 рублей, которая складывается из основного долга в сумме 120487,44 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 6414,00 руб., комиссии за обслуживание кредита в сумме 2412,80 руб., штрафов за просрочку выплаты основного долга в размере 1473,92 руб.. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» указанную сумму, расходы по оплате госпошлины в сумме 3815,76 руб., а также расторгнуть кредитный договор № ** от **.**.**.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» признал в части суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и штрафа, в части взыскания комиссии за обслуживание счета требования не признал. Размер задолженности перед Банком не оспаривал, при этом пояснил, что у него ухудшилось материальное положение, поэтому действительно неоднократно нарушал свои обязательства по договору.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует, из заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № ** от **.**.** ФИО1, последний обязался выполнять перед кредитором свои обязательства по следующим условиям договора: сумма кредита - 208 000 рублей; процентная ставка 14 % годовых; срок кредита – 60 месяцев, сумма комиссии, уплачиваемой ежемесячно – 603,20 рублей, сумма ежемесячного платежа – 5443,00 рублей до 30 числа каждого месяца, а также был ознакомлен и обязался соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила.

Во исполнение указанного кредитного договора ЗАО «Райффайзенбанк» открыл на имя ФИО1 текущий счет № **, на который перечислил 208000 рублей.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действия, в данном случае - уплатить деньги.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что в период с **.**.** по **.**.** ответчик нарушал условия договора, на основании чего суд приходит к выводу, что он ненадлежащим образом исполняет свои обязательства перед истцом, и имеются правовые основания для расторжения кредитного договора и взыскания с нее по данному кредитному договору всей суммы кредита.

Согласно выписке по счетам ФИО1 по состоянию на **.**.** за ним образовалась задолженность по уплате основного долга по кредиту в размере 120487,44 рублей, а также проценты за пользование кредитом в сумме 6414,00 рублей.

Таким образом, основная задолженность ФИО1 перед банком составляет 129901,44 рублей (120487,44 руб. + 6414,00 руб.) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истец предъявил ответчику требования о взыскании штрафа за просрочку внесения очередных платежей в сумме 1473,92 руб. рассчитанный за период неисполнения обязательства с **.**.** по **.**.**.

Как следует из материалов дела, ответчик с **.**.** по **.**.**. (по дату подачи Банком искового заявления) ответчик не производил платежи по договору.

Принимая во внимание установленные материалами обстоятельства, а именно: сведения о сумме основного долга ответчика, об установленном размере штрафе, с которым, при заключении договора ответчик согласился, о периоде, в течение которого ответчиком не исполнялось договорное обязательство, суд считает, что штраф в размере 1473,92 рубля подлежит взысканию с ответчика, поскольку объективно является соразмерным нарушенному ответчиком обязательству перед истцом.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредита в размере 2412,80 рублей, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от **.**.** № **-I «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) другими. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России **.**.** № **-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2.1. Положения Центрального Банка РФ от **.**.** № **-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета (за обслуживание кредита) свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг на основании главы 39 ГК РФ, при этом, банк возлагает на клиента часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту – заемщику. Ведение ссудного счета, как и зачисление денежных средств на судный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета, является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета (облуживанию кредита) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, эти действия применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от **.**.** № **-I «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что условие договора о взимании с ответчика ежемесячного платежа за обслуживание счета не основано на законе и является нарушением прав потребителей, в связи с чем, требования ЗАО «Райффайзенбанка» о взыскании с ФИО1 комиссии за обслуживание счета, удовлетворению не подлежат.

В остальной части размер задолженности перед истцом ФИО1 в судебном заседании не оспаривал, признав исковые требования, в том числе и требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющимся в материалах дела платежным поручениям истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме 3815,76 рублей. Учитывая, что иск ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворяется частично (на сумму 128375,36 рублей), судебные расходы, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, составляют 3767,51 рубль.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № **, заключенный **.**.** между Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № ** от **.**.** в размере 120487,44 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 6414,00 рублей, штраф за просрочку внесения очередного платежа в размере 1473,92 рублей, а всего 128375,36 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3767,51 рубль.

В удовлетворении остальной части исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Железногорский городской суд в течение 10 дней.

ФИО4 К.Н. Сосновская