Дело №2-332/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 марта 2011 года Железнодорожный районный суд г. Воронеж в составе:
председательствующего Чаплыгиной Т.В.,
при секретаре Добросоцких Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Белоусову И.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Белоусову И.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Белоусовым И.В. заключен кредитный договор № ....., путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит, утвержденных приказом по Банку от 29.01.2007 года № ...... В соответствие с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 60000 рублей на срок с 03.12.2007 года по 03.12.2010 года с взиманием за пользование кредитом 22% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом как в валюте кредита, так и в другой иностранной валюте. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов. Данный кредитный договор был заключен без обеспечения обязательств по договору. Для перечисления и учета кредита ответчику был открыт банковский лицевой счет, на который 03.12.2007 года были зачислены денежные средства в размере 60000 рублей. В соответствии с п.п. 1.6. Правил данные правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 03 декабря 2007 года ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 60000 рублей. Согласно п. 2.9. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает проценты ежемесячно. В соответствии с условиями, согласованными сторонами в согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 03 декабря 2007 года № ..... и п. 2.13 Правил, заемщик обязуется оплачивать кредитору пеню за просрочку обязательств по кредиту, начисляемую на сумму просроченной задолженности по основному долгу, размер которой составляет 0,5% за каждый день просрочки за период, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу до даты окончательного погашения заемщиком указанной задолженности. Кредитор осуществляет начисление неустойки дополнительно к процентам, начисляемым на сумму основного долга. В связи с тем, что ответчик осуществляет погашение кредита с нарушением условий кредитного соглашения (образование просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов допускалось регулярно начиная с 21.07.2008 года). Истец на основании п. 3.2.3 правил уведомил заемщика об образовавшейся просроченной задолженности и потребовал погасить ее не позднее, чем до 30 июня 2010 года. До настоящего времени задолженность по кредитному соглашению ответчиком не погашена и по состоянию на 15.12.2010 года составляет 94974,18 рублей.
Представитель истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Белоусов И.В. в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований не возражал, однако, просит суд снизить размер пени (неустойки), поскольку считает ее явно завышенной. Суду пояснил, что он является сиротой, воспитывался в интернате. Просрочки платежей произошли из-за того, что ему на работе задерживали заработную плату на два-три месяца. Сейчас он устроился на новую работу, производит оплату кредита. Просит суд учесть его тяжелое материальное положение, поскольку в настоящее время на его иждивении находится жена и малолетний ребенок, 2010 года рождения.
Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям: согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В соответствии с п.п.1.6. Правил кредитования данные Правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания согласия на кредит.
В судебном заседании установлено, что 03 декабря 2007 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Белоусовым И.В. заключен кредитный договор № ..... путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит, утвержденных приказом по Банку от 29.01.2007 года № ......
В соответствие с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 60000 рублей на срок с 03.12.2007 года по 03.12.2010 года с взиманием за пользование кредитом 22% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом как в валюте кредита, так и в другой иностранной валюте. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов. Данный кредитный договор был заключен без обеспечения обязательств по договору. Для перечисления и учета кредита ответчику был открыт банковский лицевой счет, на который 03.12.2007 года были зачислены денежные средства в размере 60000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № ..... от 03 декабря 2007 года (л.д.18).
Таким образом, истец свои обязательства перед ответчиком выполнил в полном объеме.
В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст.ст. 809,810,819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 2.9. Правил кредитования без обеспечения за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей судной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает проценты ежемесячно.
В силу ст.ст. 329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.
В связи с тем, что ответчик осуществлял погашение кредита с нарушением условий кредитного соглашения (образование просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов допускалось регулярно, начиная с 21 июля 2008 года), истец на основании п. 3.2.3 Правил уведомил заемщика об образовавшейся задолженности и потребовал погасить ее не позднее чем до 30 июня 2010 года.
Согласно пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она вправе в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
При заключении кредитного договора Банк рассчитывал на получение прибыли при условии надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена и по состоянию на 15 декабря 2010 года составляет 59966 рублей, кредитор имеет право требовать досрочного расторжения кредитного договора и взыскании задолженности.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд согласен с позицией истца, что допущенное заемщиком нарушение является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.
В материалах дела имеется копия уведомления о досрочном погашении кредита и уплате причитающихся процентов, направленного истцом в адрес ответчика 01 июня 2010 года, и полученного ответчиком 05 июля 2010 года (л.д. 28,29).
Таким образом, суд считает, что исковые требования Банка ВТБ 24 обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Представленный истцом расчет ссудной задолженности, задолженности по плановым процентам ответчиком не оспорен.
Однако суд считает заслуживающим внимания довод ответчика о снижении размера неустойки, поскольку в соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Данная статья, по существу, подразумевает не право суда, а его обязанность установить баланс между применяемой мерой ответственности и величиной действительного, а не возможного, ущерба.
Учитывая, что в материалы дела истцом не представлены доказательства каких-либо неблагоприятных для истца, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком своего обязательства, а, также учитывая компенсационную природу взыскиваемой неустойки, ее значительный размер и то, что неустойка является мерой ответственности, а не средством обогащения кредитора за счет должника, суд считает возможным снизить размер неустойки до пяти тысяч рублей.
Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, таким образом, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца возврат уплаченной им при подаче иска государственной пошлины в сумме 2289 рублей (59966+4672,60+5000=69638,60-20000=49638,60*1489+800=2289 рублей).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Расторгнуть кредитный договор № ..... от 03 декабря 2007 года, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Белоусовым И.В..
Взыскать с Белоусова И.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: ......... в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № ..... от 03 декабря 2007 года в сумме 69638,60 (шестьдесят девять тысяч шестьсот тридцать восемь рублей 60 копеек), из которых 4672,60 рублей задолженность по плановым процентам, 5000 рублей задолженность по пени (неустойка), 59966,00 рублей остаток ссудной задолженности, а также возврат государственной пошлины 2289 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в 10 дневный срок через районный суд.
Председательствующий: