2-1644/2010 - о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании незаконно полученных денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, компенсации морального вреда



Дело № 2 - 1644 /2010

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

9 ноября 2010 года г. Воронеж

Железнодорожный районный суд города Воронежа

в составе председательствующего Касаткиной Е.В.

при секретаре Долгих Н.В.

рассмотрев гражданское дело по иску Бабаниной М.О. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании незаконно полученных денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, компенсации морального вреда

установил:

Бабанина М.О. обратилась с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и просит: признать недействительными положения кредитного договора № ..... от 17.12.2008 года, заключенного между сторонами, содержащие условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а именно:

-пункт 8.1 и пункт 8.2 статьи 8 кредитного договора;

-строку 11 «Расходы по оплате комиссии за открытие ссудного счета» и строку 12 «Расходы по оплате комиссии за ведение ссудного счета» «Показателей, учитываемых в расчете эффективной процентной ставки» Приложения № ..... к кредитному договору;

-графу 5 «По уплате комиссии за ведение ссудного счета» «Графика возврата кредита, уплаты процентов и комиссией за ведение ссудного счета» Приложения № ..... к кредитному договору;

взыскать сумму незаконно удержанной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 63 000,00 руб.,

прекратить действие положений кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в будущем на период с 18.10.2010 года по 16.12.2011 года,

взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 руб..

В обоснование своих требований истица ссылается на то, что между ней и ответчиком в лице директора Воронежского филиала ФИО1 17 декабря 2008 года был заключен кредитный договор № .....

По условиям кредитного договора банк предоставил истице денежные средства в сумме 1 000 000,00 руб.. Согласно договору срок возврата кредита - до 16.12.2011 года в порядке, установленным графиком с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 22 процента годовых.

В соответствии с п.п. 8.1,8.2 кредитного договора истица уплатила банку за открытие ссудного счета 5 000,00 руб., ежемесячно по 3 000,00 руб. за ведение ссудного счета, всего за период с 18.01.2009 года по 18.09.2010 года включительно 63 000,00 руб..

Согласно Графика возврата кредита, уплаты процентов и комиссий за ведение ссудного счета с 18.10.2010 года по 16.12.2011 года подлежат оплате комиссии в размере 45 000,00 руб.. В соответствии с положениями ст.6 кредитного договора погашение кредита

(в том числе процентов, комиссий и пр.) осуществляется путем списания денежных средств в бесспорном порядке со счета истицы открытого в банке. Истица лишена возможности отказаться от уплаты этих комиссий банку. Включение банком в кредитный договор условий об уплате комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячного платежа за ведение ссудного счета является ущемлением прав потребителя.

Своими незаконными действиями, посягая на принадлежащие истице нематериальные блага, ответчик причинил ей моральный вред.

Истица в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на иск, заключающиеся в том, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Клиент банка до момента заключения кредитного договора имел возможность ознакомиться с условиями кредитования. Банком была предоставлена необходимая и достоверная информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), разъяснены все условия кредитного договора. Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержались в проекте кредитного договора. Решение заключить договор на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось заемщиком добровольно (возражения л.д.23).

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истицы о компенсации морального вреда и полном удовлетворении остальных требований.

В судебном заседании установлено, что между сторонами 17.12.2008 года заключен кредитный договор № ...... Согласно п.1.1 договора Кредитор (ответчик) обязуется предоставить Заемщику (истице) кредит в размере 1 000 000,00 руб. на срок в соответствии с графиком возврата кредита, указанном в Приложении № ..... к договору, являющемся его неотъемлемой частью. В графике указана также полная стоимость кредита. Проценты по договору составили 22 годовых (п. 5.1. договора).

Статьей 8 договора под названием «Комиссии» предусмотрено следующее. Пунктом 8.1.- кредитор взимает комиссию за открытие ссудного счета заемщика в размере 5 000,00 руб.. Внесение комиссии производится заемщиком одной суммой в период с даты подписания договора до момента предоставления кредита путем перечисления/зачисления денежных средств на счёт кредитора, указанный в п. 13.1 договора.

Пункт 8.2. договора предусматривает, что кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика в размере 3 00,00 руб. в месяц в сроки, указанные в Графике. В случае досрочного возврата всей суммы кредита, комиссия за ведение ссудного счета уплачивается в дату зачисления суммы кредита на указанный в пункте 13.1 договора счёт кредитора. Комиссия за ведение ссудного счета, взимаемая после наступления соответствующих сроков возврата кредита по Графику, уплачивается вместе с возвратом суммы основного долга. В случае недостаточности произведенного платежа для полного возврата основного долга применяется предусмотренная пунктом 6.3. договора очередность (копия договора л.д. 8- 13).

Приложение № ..... к договору содержит раздел «Показатели, учитываемые в расчете эффективной процентной ставки» строки «Расходы по оплате комиссии за открытие ссудного счета» и «Расходы по оплате комиссии за ведение ссудного счета». График возврата кредита, уплаты процентов и комиссий за ведение ссудного счета содержит графу размер платежа «По уплате комиссии за ведение ссудного счета» (копия приложения № ..... л.д.14).

Истица выплатила банку сумму комиссии за открытие ссудного счета в размере 5 000,00 руб. и за ведение ссудного счета за период с 18.01.2009 года по 18.09.2010 года включительно в сумме 63 000,00 руб. (выписка движения денежных средств по счетам по кредитному договору л.д.26-41, справка банка л.д.24).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1(подпункт 2.1.2) Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо Центрального Банка РФ от 29.08.2003 N 4).

Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю.

Банк при обслуживании кредита, каких - либо услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставлял.

Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрена.

Действия ответчика по включению в кредитный договор условия о плате и по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ч. 3 ст. 167 ГК РФ).

Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательство, поэтому взимать плату с потребителя за эти действия банк не вправе. Ссудный счет, открытый банком для учета операций, проводимых в соответствии с заключенным договором с истицей, является одновременно счетом бухгалтерского учета самого банка, на котором он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами.

В соответствии с положениями Федерального закона " О бухгалтерском учете " (п. 3

ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и её имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.

Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).

По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, в соответствии с положениями п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель (ответчик), взимающий с заказчика (истицы) плату за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обязан был истцу как потребителю в доступной форме до заключения договора представить информацию: в чем конкретно состоит содержание данной услуги; почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций. Такой информации истице предоставлено не было. В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Поэтому ссылки ответчика на то, что он в соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указал в кредитном договоре - из чего состоит стоимость оказанной услуги (предоставление кредита) - не могут быть приняты во внимание.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Ответчик ссылается на то, что заемщик выразил согласие на получение кредита на тех условиях, которые предложил банк, по своей свободной воле.

Доказательств в подтверждение своих доводов о том, что договор с истицей заключался в условиях полной свободы усмотрения обеих договаривающихся сторон, ответчик суду не представил.

Условия договора определены ответчиком в стандартной форме. Никаких иных условий выдачи кредита заемщик со своей стороны не имел возможности предлагать.

Также необходимо отметить, что свобода договора не является абсолютной и не означает возможности для экономически более сильной стороны - ответчика - включать в договор условия ущемляющие права истца как потребителя.

Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации

№ 8274/09 от 17.11.2009 года по делу, где участвовали Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю и ОАО АК СБ РФ, оставлено в силе решение суда первой инстанции, постановления апелляционной и кассационной инстанции отменены по делу, где установлено, что условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей, суд не может положить в основу решения по настоящему делу в силу положений части 3 ст.61 ГПК РФ.

Вместе с тем, суд считает возможным учитывать изложенную в решении арбитражного суда правовую позицию при вынесении решения по рассматриваемому спору.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, причиненный по вине исполнителя потребителю моральный вред подлежит компенсации.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании установлен факт причинения истице морального вреда по вине ответчика вследствие нарушения прав потребителя. Истица вынуждена была прибегнуть к судебной защите своих прав. Ответчик на её заявление о возврате денежных средств ответил отказом (копии заявления и ответа банка л.д.15,16).

Требования истицы о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Размер компенсации морального вреда суд полагает правильным уменьшить до

10 000,00 рублей, исходя из требований разумности и справедливости, оценивая характер нравственных страданий истицы с учетом установленных судом фактических обстоятельств дела.

Доказательств отсутствия вины в причинении морального вреда истице ответчик не представил суду.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, а также государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С ответчика в доход бюджета на основании статьи 333. 19 Налогового кодекса РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 090,00 руб. (63 000,00 руб. - 20 000,00 руб. + 3% + 800 руб. + 4000 рублей (от требований о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 56, 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными положения кредитного договора № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бабаниной М.О. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), содержащие условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а именно:

-пункт 8.1 и пункт 8.2 статьи 8 кредитного договора;

-строку 11 «Расходы по оплате комиссии за открытие ссудного счета» и строку 12 «Расходы по оплате комиссии за ведение ссудного счета» «Показателей, учитываемых в расчете эффективной процентной ставки» Приложения № ..... к кредитному договору;

-графу 5 «По уплате комиссии за ведение ссудного счета» «Графика возврата кредита, уплаты процентов и комиссией за ведение ссудного счета» Приложения № ..... к кредитному договору,

прекратить действие положений кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в будущем на период с 18.10.2010 года по 16.12.2011 года.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Бабаниной М.О. сумму незаконно удержанной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 63 000,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., а всего 73 000,00 руб..

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в размере 6 090, 00 руб. в доход бюджета городского округа г. Воронежа: получатель - Инспекция Федеральной налоговой службы России по Железнодорожному района г. Воронежа (адрес: г. Воронеж, ул. Переверткина, д. 5 - а, 394042), ИНН № ....., расчетный счет № ....., КПП № ..... в ГРКЦ г. Воронежа, БИК № .....

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Воронежский областной суд через районный суд.

Председательствующий Е.В. Касаткина