Дело № 2 - 602 / 2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 апреля 2011 года г. Воронеж
Железнодорожный районный суд города Воронежа
в составе председательствующего Касаткиной Е.В.
при секретаре Долгих Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Инвестиционного банка (ОАО) к Алоян А.Г., Алоян С.О об определении начальной продажной цены заложенного имущества, обращении взыскания на предмет ипотеки, взыскании солидарно суммы задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору,
установил:
КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обратился в суд с иском к ответчикам об определении начальной продажной цены заложенного имущества - 1-этажного жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ........., в размере 3 289 000,00 руб., в том числе стоимость земельного участка составляет 2 125 000,00 руб. стоимость индивидуального жилого дома 1 164 000,00 руб., определенном на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем в закладной; обращении взыскания на предмет ипотеки -1-этажный жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ......... взыскании солидарно суммы задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от 11.02.2008 года № ..... в размере 3 435 204,74 руб., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 26 376,02 руб..
В обоснование своих требований истец ссылается на то, что согласно Кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (далее по тексту - «Кредитор») и Ответчиками, Кредитор предоставил Заемщикам кредит в сумме 1 500 000,00 руб. сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для финансирования личных потребностей заемщиков путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет (копия платежного документа от 20.02.2008 г. № .....) под залог имеющегося жилья: 1- этажного жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: .........
Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Договору кредита является, в том числе, ипотека в силу договора (п. 1.4. Кредитного договора).
Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной от 11.02.2008 г. (далее по тексту - «Закладная»).
Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:
- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;
- право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5. Кредитного договора.
Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 21 509,86 руб. (п. 3.3.4. Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.
В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора).
В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщики обязаны уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319ГК РФ).
Пунктом 3.3.11. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщиков для исполнения ими обязательств по Кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований Кредитора.
В соответствии с п. 3.3.12. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиками требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.11. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиками».
Если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиками срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).
06.05.2010 года ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № ..... от 11.02.2008 года: исх. № ..... от 06.05.2010 года.
По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.
Таким образом, согласно пункту 3.3.8. Кредитного договора 30.08.2010 года остаток ссудной задолженности в размере 1 421 191,16 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 21.08.2010 г. по 30.08.2010 г. в размере 6 035,2 руб. перенесены на счет просроченных процентов.
На 14.09.2010 года по данному Кредитному договору имеется 12 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 21.09.2009; 20.10.2009; 20.11.2009; 21.12.2009; 20.01.2010; 24.02.2010; 22.03.2010; 20.04.2010; 20.05.2010; 21.06.2010; 20.07.2010; 20.08.2010.
На 14.09.2010 г. сумма задолженности Ответчиков составляет 3 435 204,74 руб., из них:
- 1 456 007,46 руб.- сумма просроченного основного долга;
- 102 668,29 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;
- 30 157,05 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;
- 53 800,64 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита,
Подробный расчет суммы исковых требований прилагается к исковому заявлению.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закон, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщики, отказавшись от возложенных на них Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушили тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.
В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 14.09.2010 года по данному Кредитному договору Заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.
Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.
В соответствии с пунктом 12.1. Закладной п. 4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт А Закладной, пункт А Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт В Закладной, пункт В Кредитного договора).
В силу пункта 4.1.13 Кредитного договора Заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты направления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчикам 06.05.2010 года, однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиками в полном объеме.
Таким образом, в порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 13.1. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения Заемщиками требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество.
В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).
Таким образом, необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.
Ответчики Алоян А.Г. и Алоян С.О.в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела уведомлены надлежащим образом, что подтверждается имеющимися в материалах дела почтовыми уведомлениями (т. 2 л.д.11,12).Причины неявки суду не сообщили, не ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Возражений на иск и доказательств в обоснование этих возражений, согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представили.
Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца.
В судебном заседании установлен факт заключения между сторонами кредитного договора № ..... 11.02.2008 года (копия договора т.1 л.д. 11- 25).
Согласно п.1.1. договора Кредитор (истец) предоставил Заемщикам (ответчики) кредит в сумме 1 500 000,00 руб. сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита.
В пункте 1.3 договора указано, что кредит предоставляется для целей финансирования личных потребностей заемщиков.
Кредит предоставлен в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Алоян А.Г. (копия платежного поручения от 20.02.2008 № ..... т.1 л.д. 29).
Согласно п.1.4 договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека в силу договора.
Между сторонами заключен 11.02.2008 года договор об ипотеке дома с земельным участком (копия договора т1.л.д.44-51).
Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 11.02.2008 (копия закладной т.1 л.д. 30- 40).Предмет ипотеки - индивидуальный жилой дом и земельный участок площадью 600,00 кв.м., расположенные по адресу: ..........Денежная оценка предмета ипотеки по соглашению сторон составляет 3 289 000,00 руб..
В соответствии с ч.1 ст.13 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.
В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Платежи должны были вноситься согласно расчета ежемесячных платежей (копия расчета т.1 л.д. 26-28). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 21 509,86 руб. (п. 3.3.4. кредитного договора).
Ответчики нарушили свои обязательства по кредитному договору.
На 14.09.2010 года по кредитному договору имеются 12 случаев нарушения срока внесения ежемесячного платежа - 21.09.2009; 20.10.2009; 20.11.2009; 21.12.2009; 20.01.2010; 24.02.2010; 22.03.2010; 20.04.2010; 20.05.2010; 21.06.2010; 20.07.2010; 20.08.2010, что подтверждается выписками по лицевому счету (т.1 л.д. 54-60).
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), го при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 12.1. Закладной и п. 4.4.1 кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней (подпункт «А» п.12.1 Закладной, подпункт «а» п.4.4.1 кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт «в» п.12.1 закладной, пункт «в» п.4.4.1 кредитного договора).
06.05.2010 года истцом ответчикам было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Срок исполнения требования установлен - не позднее 45 календарных дней с момента его направления (копии требований истца и почтовых конвертов с уведомлениями т.1л.д. 52-53).
Задолженность ответчиками не была погашена.
По состоянию на 14.09.2010 года сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составила 3 435 204,74 руб. (расчет суммы исковых требований т.1 л.д.156-158).
На основании пункта 4.4.3. кредитного договора, пункта 13.1. закладной и пункта 1 статья 50 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» в случае неисполнения заемщиками требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество.
В судебном заседании не добыто доказательств, опровергающих доводы истца о том, ответчики допустили значительное нарушение обеспеченного ипотекой обязательства, ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору и сумма неисполненного обязательства соразмерна стоимости заложенного имущества.
По состоянию на 14.09.2010 года по кредитному договору имеются 12 случаев нарушения срока внесения ежемесячного платежа, более трех раз в течение 12 месяцев. Сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке (3 289 000,00 руб.).
В силу ст. 54.1 Федерального закона № 102 -ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Оснований для освобождения ответчиков от ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору, предусмотренных ст.ст.401,403,404 ГК РФ, в судебном заседании не установлено.
Рыночная стоимость заложенного имущества согласно представленного истцом отчета № ....., выполненного ООО « Правовой центр ЮПИКС» по состоянию на 28.12.2007 года, составляет 3 289 000 руб. (копия отчета т.1 л.д. 61- 155). Сведений об иной реальной рыночной стоимости заложенного имущества суду не представлено. Поэтому суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 289 000,00 руб..
Согласно ст. 51 ФЗ ««Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Взысканию с ответчиков в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере 29 376, 02 руб., уплаченная истцом при подаче иска в суд (платежное поручение об оплате государственной пошлины т.1л.д.10).
На основании из изложенного, руководствуясь Федеральным законом № 102 -ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», пар.3 главы 23 ГК РФ, ст.194 - 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Определить начальную продажную цену заложенного имущества - 1-этажного жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ......... в размере 3 289 000,00 руб., в том числе стоимость земельного участка - 2 125 000,00 руб. стоимость индивидуального жилого дома - 1 164 000,00 руб.,
обратить взыскание на предмет ипотеки - 1-этажный жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: .........
Взыскать солидарно с Алоян А.Г., Алоян С.О в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и сумму пеней по кредитному договору от 11.02.2008 № ..... в размере 3 435 204,74 руб., из них:
- 1 456 007,46 руб. - сумма просроченного основного долга;
- 102 668, 29 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;
- 30 157, 05 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению
обязательств но уплате процентов,
- 53 800, 64 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита,
- 1 792 571,30 руб. сумма причитающихся процентов за пользование кредитом, а также 29 376,02 руб. - возврат государственной пошлины, а всего 3 464 580,70 руб.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение 10 дней.
Председательствующий Е.В. Касаткина