Дело № 2 - 1347 /2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 29 сентября 2011 года г. Воронеж Железнодорожный районный суд города Воронежа в составе председательствующего Касаткиной Е.В. при секретаре Долгих Н.В. с участием представителя истца по доверенности удостоверенной нотариусом 09.08.2011 года сроком на три года, Старикова А.А., рассмотрев гражданское дело по иску Меламед И.Е. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании условий кредитного договора недействительными (ничтожными), взыскании незаконно полученных комиссий за расчетное обслуживание, суммы уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, установил: Меламед И.Е. обратился с иском к ОАО Национальный банк «Траст» и просит: признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора № ..... от 10.11.2010 года, предусматривающие обязанность заемщика по уплате кредитору комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать сумму уплаченных (списанных ответчиком) комиссий за расчетное обслуживание в размере 79 199,20 рублей, взыскать сумму уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490,00 рублей, взыскать истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. Исковые требования были увеличены в части взыскания суммы уплаченных (списанных ответчиком) комиссий за расчетное обслуживание до 98 999,00 руб. (ходатайство об увеличении исковых требований л.д.24). В обоснование своих требований истец ссылается на то, что между ним и ОАО НБ «ТРАСТ» (в лице представительства - Операционного офиса № ..... в г. Воронеж филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Липецке) заключен кредитный договор № ..... от 10.11.2010 года. Указанный договор, помимо условий, предусмотренных законодательством РФ, содержит условие о ежемесячной комиссии в пользу банка за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Согласно графику платежей, размер комиссии за расчетное обслуживание, составляет 9 899,90 рублей ежемесячно. Размер комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 2 490,00 рублей. В течение срока действия договора (с 10.11.2010) по настоящее время все предусмотренные договорами платежи, в том числе комиссии, истцом регулярно уплачивались. На момент подачи настоящего искового заявления уплачена комиссия за расчетное обслуживание на общую сумму 79 199,20 рублей и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490,00 рублей. Считает, что условия кредитного договора № ..... от 10.11.2010 года, предусматривающие выплату в пользу банка ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, являются недействительными (ничтожными) по следующим основаниям. В силу ст. 9 Федерального Закона РФ от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Уплата комиссий банку за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента при заключении кредитного договора законодательством РФ не предусмотрена. Указанные комиссии являются ничем иным, как комиссиями за открытие и ведение счета клиента - ссудного счета в целях предоставления кредита. Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденному Банком России, открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, при этом действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, противоречат требованиям п.п.1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а значит, являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ. Уплаченные комиссии, в силу ст. 1102 ГК РФ, являются неосновательным обогащением банка и подлежат возврату плательщику (истцу). Данная правовая позиция, подтверждается принятыми и вступившими в силу судебными актами: Постановлением Президиума ВАС от 17 ноября 2009 г. N 8274/09 по делу N А50-17244/2008. 14.07.2011 года истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате сумм, уплаченных (списанных банком) комиссий. В связи с тем, что указанные ниже документы не были предоставлены истцу банком при оформлении кредитного договора, в претензии также предлагалось предоставить надлежащим образом заверенные копии документов: - кредитного № ..... от 10.11.2010 со всеми относящимися к ним приложениями; - соответствующих вышеуказанному договору заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды; - условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; - выписки из лицевого счета, открытого в соответствии с договором: № ..... от 10.11.2010. В соответствии с данными сайта www.russianpost.ru, претензия получена ответчиком 19.07.2011 года. В установленный в претензии срок (10 дней с момента получения претензии) и до настоящего времени, требования, изложенные в претензии, банком не исполнены. Мотивированного возражения на претензию в адрес истца не поступило. Своими действиями ответчик причинил истцу моральный вред. Ответчик возложил на истца дополнительные, не предусмотренные законодательством РФ, обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента. Сумма переплаты является значительной и отнюдь не лишней для его семьи. Излишне уплаченные суммы комиссии мог бы использовать для удовлетворения бытовых нужд и бытовых потребностей семьи. Действия ответчика по отказу в возврате сумм оплаченных комиссий, вынудили истца испытывать нравственные страдания, выразившиеся в нервных переживаниях ввиду хождения по инстанциям, выяснении способов защиты прав, возникших сомнений относительно равенства субъектов права перед законом. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, причиненный по вине исполнителя потребителю моральный вред подлежит компенсации. Вина ответчика заключается в том, что: он не ответил на претензию; игнорируя сложившуюся судебную практику, не удовлетворил добровольно требования истца, связанные с нарушением прав потребителя. В результате истец вынужден был прибегнуть к судебной защите своих прав. Учитывая характер нравственных страданий, а также принципы разумности и справедливости, считает достаточным размер компенсации причиненного ответчиком морального вреда равный 10 000 рублей. Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца по доверенности Стариков А.А. требования поддержал, представил письменные пояснения по иску, в которых ссылается на то, что доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по данному делу не убедительны и не соответствуют ни обстоятельствам дела, ни действующему законодательству. В данной ситуации необходимо руководствоваться п. 1 ст. 181 ГК РФ, так как данная сделка (условие договора) является ничтожной. Условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, противоречат требованиям п.п.1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют права потребителя, а значит, являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ. Следовательно, срок исковой давности по данному делу составляет три года с момента исполнения кредитного договора и в настоящее время данный срок не пропущен. Доводы ответчика о том, что кредитный договор заключен в полном соответствии с требованиями действующих нормативных актов не убедителен. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № ....., условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженность, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской федерации. Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия о взимании кредитором комиссии за расчетно-кассовое обслуживание применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», с изменениями и дополнениями, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Указанием Банка России от 13.05.2008 г. № ..... «О порядке расчета и доведения до з заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определена на основании ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», с изменениями и дополнениями, полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется. Довод ответчика о том, что заключенный с Меламед И.Е. договор является смешанным и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в смешанном договоре стороны соединяют условия разных гражданско-правовых договоров и связывают осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между кредитором и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства: кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита. Таким образом, подобная квалификация договора потребительского кредита в качестве смешанного не только не опровергает, а, напротив, подтверждает нарушение кредиторами ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условие договора об обязанности заемщика оплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, не основано на законе. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности кредитора в рамках договора. Таким образом. условия договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Доводы ответчика о том, что истец при заключении договора был ознакомлен и согласен с условиями о взимании комиссий не может быть принят судом во внимание, так как в соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ, такие условия являются ничтожными в силу закона и не зависимо от наличия или отсутствия согласия истца (контрагента по договору) (письменные объяснения на иск л.д.57-58). Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, заключающиеся в том, что истцом пропущен срок исковой давности по иску о признании недействительными условий договора № ..... от 10.11.2010 года. По требованию о признании оспоримой сделки недействительной, ст. 181 ГК РФ установлен срок исковой давности один год. Течение срока исковой давности начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. В силу п.2 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. - условия кредитного договора содержат элементы кредитного договора и договора банковского счета, - размер процентов за пользование кредитом, выраженный в процентах годовых; - размер процентов за пользование кредитом, выраженный в твердой сумме в рублях РФ за весь период действия договора; - условия относительно взимания платы за расчетно-кассовое обслуживание, выраженное в процентах; истцу стало известно об обстоятельствах, на которые он ссылается в обоснование требований о признании сделки недействительной с момента её заключения, т.е. с 10.11.2010 года. Срок исковой давности истек 10.11.2010 года. Истец обратился в суд за пределами установленного срока исковой давности. Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, истцом не представлено. Договор заключен в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении договора, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Истцом подписано и направлено в адрес ответчика «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды» с указанием всех существенных условий кредитного договора, а ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий - предоставлены денежные средства истцу (акцепт). Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды» (далее - «Заявление»), «Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды» (далее - «Условия») и «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды» (далее - «Тарифы»). Согласно условиям «Заявления» (часть 2) клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах». По условиям договора, банк и клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание основана на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом, договор, в котором содержатся элементы различных договоров; и по своему усмотрению определить условия договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). При заключении договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", ответчик предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования. Полная информация об услугах ответчика доведена до сведения истца непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита в точном соответствии с п. 3 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей". Пользуясь предоставленной ответчиком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться (в соответствии со ст. 421 ГК РФ) в банк в целях заключения с ним договора. Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Договор содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в Заявлении о предоставлении Кредита, подписанном истцом. Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 30 вышеназванного закона, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения и др. существенные условия. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита. Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора. Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии с п.2.1.2, 3.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № ..... путем зачисления на банковский счет и списания с банковского счета. Согласно п.1 ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Открытие банковского счета является обязательным требованием законодательства, носит возмездный характер. Включение в договор условий об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, не противоречит действующему законодательству - п.1 ст. 851, п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, Положению о Порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № ..... ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Договор является смешанным договором и содержит следующие виды договоров -кредитный договор, договор банковского счета. Согласно ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, расчетные документы также не подтверждают, что истец оплачивал комиссию за ведение ссудного счета. Истцом не представлены доказательства оплаты им комиссии за ведение ссудного счета. Истец необоснованно считает понятия ссудного счета и текущего счета равнозначными. Классификация текущего и ссудного счетов: назначение счета 40817 «Физические лица», в соответствии с классификацией счетов, установленной Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденными ЦБ РФ 05.12.2002 № ..... (в настоящее время № ..... от 26.03.2007, вступившие в силу 01.07.2007),-Счет № ..... "Физические лица"4.41. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета. По счету 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам» отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы, суммы восстановленных кредитов со счетами по учету просроченной задолженности клиентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным кредитам, суммы по учету просроченной задолженности. Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому кредитному договору. Текущий счет, открытый в рамках договора не является ссудным счетом. Плата за расчетно-кассовое обслуживание взимается с истца за операции по текущему счету. Плата за ведение ссудного счета договором не предусмотрена и банком с истца не взимается. Законных оснований для признания кредитного договора недействительным в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нет. Доводы истца, положенные в основу исковых требований, нельзя признать обоснованными и законными, так как: истец путает понятия ссудного и расчетного счетов. Плата за ведение ссудного счета банком не взимается. Комиссия взимается за расчетно-кассовое обслуживание текущего счета. О взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание истец ознакомлен при оформлении кредита и был согласен, о чем свидетельствует его подпись. Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание основана на нормах законодательства РФ. Истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита. Основываясь на положениях ст. 421, 851, 819, 453 ГК РФ, ст.29, 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст. 10, 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» просит в удовлетворении иска отказать (возражения на иск л.д. 32-35). Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда и полном удовлетворении требований в остальной части. В судебном заседании установлено, что между сторонами 10.11.2010 года заключен кредитный договор № ....., согласно которого кредитор (ответчик) предоставил заемщику (истцу) денежные средства в размере 999 990,00 руб. сроком на 60 месяцев. Договором предусмотрена уплата истцом комиссии на зачисление кредитных средств на его счет в размере 2 490,00 руб. и комиссия за расчетное обслуживание 0.99% (заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды л.д. 39-42). Кредитный договор заключен путем направления истцом ответчику заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (оферта), а ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении условий - предоставлены денежные средства (акцепт). Согласно графика платежей комиссия за расчетное обслуживание составила ежемесячно 9 899, 90 руб. (график платежей л.д.36). Истец уплатил ответчику комиссию на зачисление кредитных средств на его счет в размере 2 490,00 руб., выплатил в общей сумме 98 999,00 руб. - сумму комиссии за расчетное обслуживание (выписка из лицевого счета за период с 10.11.2010 года по 14.09.2011 года л.д.50-53). Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1(подпункт 2.1.2) Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 144-П). Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) банк обязан совершить действия для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Счета, предназначенные для обслуживания кредита (ссудные) не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения кредитной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо Центрального Банка РФ от 29.08.2003 N 4). Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю. Банк при обслуживании кредита каких - либо услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставлял. Комиссия за ведение и обслуживание счета, открытого истцу, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрена. Доводы ответчика о том, что договор, заключенный с истцом, является смешанным договором и содержит следующие виды договоров - кредитный договор, договор банковского счета-, текущий счет, открытый в рамках договора, не является ссудным счетом, суд не принимает во внимание. Договор банковского счета с соблюдением положений главы 45 Гражданского кодекса РФ «Банковский счет» с истцом не был заключен. Существенных условий договора банковского счета в соответствии со ст. 845, 846 ГК РФ заявление истца о предоставлении кредита на неотложные нужды не содержит. Действия банка по включению в условия кредитного договора обязанности истца по уплате комиссии на зачисление кредитных средств на его счет и комиссии за расчетное обслуживание, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона « О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителя. По своей сути, исходя из условий кредитного договора, заключенного между сторонами, эти комиссии являются именно комиссиями за открытие и ведение ссудного счета. То обстоятельство, что комиссии поименованы в кредитном договоре, иным образом, не изменяет их фактического назначения. Суд полагает правильными доводы истца о том, что в смешанном договоре стороны соединяют условия разных гражданско-правовых договоров и связывают осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между кредитором и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства: кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита. Таким образом, подобная квалификация договора потребительского кредита в качестве смешанного не только не опровергает, а, напротив, подтверждает нарушение кредитором ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условие договора об обязанности заемщика оплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента не основано на законе. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности кредитора в рамках договора. Условия договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента не основано на законе и является нарушением прав потребителя (объяснения л.д.57-58). Ссылки ответчика на бухгалтерскую классификацию счетов не имеют правового значения для разрешения настоящего спора. Доводы ответчика о том, что возможность взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание основана на нормах законодательства РФ, суд полагает несостоятельными и ввиду того, что для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются открытие и ведение счета по учету операций по кредитному договору, поскольку именно такой порядок учета предусмотрен специальным банковским законодательством (Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года № 302-П), взимать плату с потребителя за эти действия банк невправе. Счет, открытый банком для учета операций, проводимых в соответствии с заключенным договором с истцом, является одновременно счетом бухгалтерского учета самого банка, на котором он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами. В соответствии с положениями Федерального закона " О бухгалтерском учете " (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и её имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона). Потребителю не была предоставлена информация, подтверждающая необходимость открытия текущего счета, почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций. Такой информации истцу предоставлено не было. В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Доводы ответчика о том, что заемщик выразил согласие на получение кредита на тех условиях, которые предложил банк, по своей свободной воле, суд полагает несостоятельными. Свобода договора не является абсолютной и не означает возможности для экономически более сильной стороны - ответчика - включать в договор условия ущемляющие права истца как потребителя. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Условия договора о взимании комиссий в соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ являются ничтожными, поэтому факт подписания истцом договора на условиях предложенных банком, не имеет правового значения. Согласно ч.1 ст.1102, ст.1103 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные главой 60 ГК о неосновательном обогащении, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, причиненный по вине исполнителя потребителю моральный вред подлежит компенсации. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В судебном заседании установлен факт причинения истцу морального вреда по вине ответчика вследствие нарушения прав потребителя. Истец вынужден был прибегнуть к судебной защите своих прав. Истец направлял ответчику претензию, но последний на неё не ответил (копия претензии и квитанций об отправке л.д.8-10). Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. Статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Размер компенсации морального вреда суд полагает правильным уменьшить до 5 000 рублей, исходя из требований разумности и справедливости, оценивая характер нравственных страданий истца с учетом установленных судом фактических обстоятельств дела. Доказательств отсутствия вины в причинении морального вреда истцу ответчик не представил суду. Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности истцом со ссылкой на п. 2 ст. 181 ГК РФ, суд полагает несостоятельными. Срок исковой давности истцом не пропущен. Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ. Исполнение кредитного договора началось 10.11.2010 года и продолжается в настоящее время. Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, а также государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика в доход бюджета на основании статьи 333. 19 Налогового кодекса РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 429,78 руб. (98 999,00 руб. + 2 490,00 руб.. - 100 000 рублей * 2 % + 3 200,00 руб. + 200 рублей (от требований о компенсации морального вреда)). Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам связанным с рассмотрением дела относятся согласно ст. 94 ГПК РФ: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч. 1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Представителем истца заявлено ходатайство о взыскании судебных издержек, понесенных истцом в общей сумме 19 150,00 руб.. В подтверждение понесенных расходов суду представлены: договор на оказании юридических услуг от 01.07.2011 года, заключенный между Стариковым А.А. и Меламед И.Е., акт от 06.09.2011 года оказания услуг по договору, справка об оплате денежной суммы в размере 650,00 руб. за совершение нотариальных действий - доверенности для представительства в суде (договор, акт, копия справки л.д. 54,55,29). Согласно договора и акта оказания услуг истцом уплачено за изучение материалов дела - 2000,00 руб., за консультирование по вопросам ведения дела - 500,00 руб., за подготовку и направление претензии - 3 00,00 руб., за подготовку и направление искового материала в суд - 300,00 руб., за ведение дела и осуществление представительства в суде по 5 000,0 руб. за каждое судебное заседание (06.09.2011 года и 29.09.2011 года). Суд полагает, что расходы истца по оплате за удостоверение нотариусом доверенности представителю Старикову А.А., который участвовал в судебном заседании при рассмотрении дела судом первой инстанции, являются необходимыми издержками, связанными с рассмотрением дела. Истребуемая истцом сумма на оплату услуг представителя не выходит за рамки разумных пределов и имеет размер, не превышающий минимальные ставки гонорара адвокатов за день занятости в судебном заседании, определенные решением Совета адвокатской палаты Воронежской области. В силу положений ч.1ст.48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. На основании изложенного, руководствуясь Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 56, 194 - 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора № ..... от 10.11.2010 года, предусматривающие обязанность заемщика по уплате кредитору комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Меламед И.Е. сумму уплаченных (списанных ответчиком) комиссий за расчетное обслуживание в размере 98 999, 00 руб., сумму уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб., 19 150,00 руб., а всего 125 639,00 руб.. В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» государственную пошлину в размере 3 429,78 руб. в доход бюджета городского округа г. Воронежа. Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Воронежский областной суд через районный суд. Председательствующий Е.В. Касаткина
Поскольку текст оспариваемого кредитного договора содержал все существенные условия, определяющие предмет сделки, в том числе и условия относительно того, что: