Дело № 2 - 1571/2011 РЕШЕНИЕ 18 октября 2011 года г.Воронеж Железнодорожный районный суд города Воронежа в составе председательствующего Касаткиной Е.В. при секретаре Долгих Н.В. с участием представителя истца по доверенности от 22.12.2009 года сроком до 22.04.2012 года Кочетовой Н.В., ответчика Меренкова Р.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Меренкову Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество установил: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился с иском к Меренкову Р.Г. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 444 245,87 руб., обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 642, 46 руб.. Исковые требования мотивированы тем, что 29.05.2007 г. между Меренковым Р.Г. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор № ..... на сумму 303 000,00 руб., процентная ставка по кредиту (процентов годовых) - 10,5 % сроком до 29.05.2012 года. Датой ежемесячного погашения кредита было определено - 29 число, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 7 726,36 руб.. На основании п. 1.6 договора кредит был предоставлен для оплаты автомобиля марки автофургон ........., VIN № ....., кузов № ....., шасси ......... двигатель № ..... приобретаемый ответчиком у 000 «.........» и оплаты страховых премий в пользу страховщика ОАО «.........». В соответствии с п. 1.2 договора ОАО АКБ «РОСБАНК» открыл банковский специальный счет (БСС), на который была перечислена сумма кредита. Факт зачисления денежных средств на БСС подтверждается выпиской по счету № ..... за период с 29.05.2007г. по 22.07.2011г. Меренкова Р.Г.. 29.05.2007 г. ответчик распорядился предоставленной суммой, перечислив 283 000,00 руб. ООО «.........» в счет оплаты за автомобиль, 3 861,00 руб. - в счет оплаты страховой премии за страхование по принципу ОСАГО, 16 065,00 руб. - в счет оплаты страховой премии за страхование по принципу АВТОКАСКО. Факт приобретения автомобиля в собственность Меренкова Р.Г. подтверждается актом приема-передачи автомобиля между Меренковым Р.Г. и ООО «.........». Согласно п. 9.1 договора надлежащее исполнение обязательств перед ОАО АКБ «РОСБАНК» обеспечивается передачей в залог автомобиля. Согласно пункту кредитного договора «Данные о транспортном средстве», стоимость приобретаемого транспортного средства (она же - оценка по Договору о залоге) равна 315 000,00 руб.. В соответствии с п.п. 4.2, 4.2.1 кредитного договора заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов на кредит и комиссии за ведение ссудного счета, в соответствии с графиком. Меренков Р.Г. свои обязанности по уплате ежемесячных (аннуитентных) платежей исполнял ненадлежащим образом, несмотря на систематические требования ОАО АКБ «РОСБАНК» погасить задолженность по договору. Данный факт подтверждается выпиской по счету Меренкова Р.Г.. Во исполнение обязательств по договору в счет погашения основного кредита, начисленных процентов и уплаты комиссии Меренковым Р.Г. были произведены следующие платежи за период с 29.05.2007г. по 22.07.2011г.: 01.10.2007 г. - 10 030,00 руб., 24.10.2007 г. - 3 030,00 руб., 17.12.2007 г. - 7 030,00 руб., 31.05.2008 г. - 5 030,00 руб., 30.06.2008 г. - 2 000,00 руб., 01.08.2008 г. - 2 000,00 руб., 29.08.2008 г. - 4 000,00 руб., 01.10.2008 г. - 4 000,00 руб., 31.10.2008 г. - 3 000,00 руб., 05.12.2008 г. - 2 000,00 руб., 12.01.2009 г. - 4 000,00 руб., 02.03.2009 г. - 3 000,00 руб.. Больше платежей в счет погашения задолженности на БСС Меренкова Р.Г. не поступало. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 7.5. договора ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение БСС, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей. В связи с ненадлежащим исполнением Меренковым Р.Г. обязательств по кредитному договору на момент подачи искового заявления в суд образовалась задолженность в размере 444 245,87 руб., из которой сумма основного долга составляет 277 500,00 руб., сумма процентов 118 659,87 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета 48 086,00 руб.. ОАО АКБ «РОСБАНК» направлял по месту регистрации Меренкова Р.Г. уведомление с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Требование банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов не поступало. Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования. Меренков Р.Г. исковые требования признал, пояснил, что у него появились трудности с погашением кредита, изменилось материальное положение, он потерял работу. Автомобиль угнали в июне 2007 года. Сейчас устроился на работу и будет погашать кредит. Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению. Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В судебном заседании установлено, что 29.05.2007 года между сторонами заключен кредитный договор № ..... на сумму 303 000,00 руб. с процентной ставкой по кредиту - 10,5 % годовых, сроком до 29.05.2012 года (копия договора л.д.12- 18). В соответствии с п.п. 4.2, 4.2.1 кредитного договора заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов на кредит и комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с графиком (копия графика л.д.19). Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет Меренкова Р.Г. сумму предоставленного кредита в размере 303 000,00 руб. (выписка по счёту л.д.25-32). Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по погашению кредита. Последний платеж в размере 3 000,00 руб. внесен им 02.03.2009 года. Истцом представлен подробный расчет задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 22.07.2011 года в размере: 277 500,00 руб. основного долга, в том числе срочный основной долг - 68 024,82 руб., просроченный основной долг - 209 475,18 руб., 118 659,87 руб. сумма начисленных, но неуплаченных процентов, 48 086,00 руб. сумма задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета (расчет л.д. 23-24). Истцом также представлена выписка движения денежных средств по счету, с указанием дат внесения денежных средств ответчиком в счет погашения кредита, отнесения денежных сумм в счет погашения основного долга, на уплату процентов (л.д. 25- 32), подтверждающая неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору по ежемесячному внесению платежей. В части требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, иск не подлежит удовлетворению. Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Условие кредитного договора, заключенного с ответчиком, об уплате им комиссии за ведение ссудного счета ничтожно, так как не соответствует закону и нарушает права ответчика как потребителя. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Условия договора о взимании комиссии в соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ являются ничтожными, поэтому факт подписания ответчиком договора на условиях предложенных банком, не имеет правового значения. Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются открытие и ведение счета по учету операций по кредитному договору, поскольку именно такой порядок учета предусмотрен специальным банковским законодательством (Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года № .....), взимать плату с потребителя за эти действия банк невправе. Счет, открытый банком для учета операций, проводимых в соответствии с заключенным договором с ответчиком, является одновременно счетом бухгалтерского учета самого банка, на котором он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Пункт 2.1(подпункт 2.1.2) Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П). Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № .....) банк обязан совершить действия для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Счета по обслуживанию кредита (ссудные) не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения кредитной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо Центрального Банка РФ от 29.08.2003 № .....). Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю. Банк при обслуживании кредита каких - либо услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставлял. Комиссия за ведение и обслуживание счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрена. 48 086,00 руб.- сумма комиссии за ведение ссудного счета не может быть взыскана с ответчика. Истцом принимались меры к досудебному урегулированию спора, направлено требование о внесении денежных сумм в погашение кредита в размере задолженности по состоянию на 01.04.2010 года (копия требования л.д.38). На основании п. 1.6 кредитного договора, кредит был предоставлен для оплаты автомобиля марки автофургон 2790-0000010, VIN № ..... кузов № ....., шасси № ....., двигатель № ..... приобретенный ответчиком у 000 «Русавто» и оплаты страховых премий в пользу страховщика ОАО «МСК». Ответчик приобрел указанный автомобиль в собственность 29.05.2007 года (копии договора купли- продажи, акта приема передачи автомобиля л.д.27, 36). Пунктом 9.1 кредитного договора предусмотрено, что в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, он передает банку в залог приобретенный им автомобиль. Согласно пункту кредитного договора «Данные о транспортном средстве», стоимость приобретаемого транспортного средства (она же - оценка по договору о залоге) равна 315 000,00 руб.. Право залога по кредитному договору возникает у банка с момента возникновения у ответчика права собственности на автомобиль. Истец вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из кредитного договора за счет стоимости предмета залога. Истец приобретает право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства (п.п.9.7, 9.8 договора). В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Так как в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком обеспеченного залогом обязательства. Оснований считать, что нарушение крайне незначительно и размер требований банка явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, не имеется. Требования об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованны. В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере 7 161,60 руб.(444 245, 87 руб. - 200 000,00 руб. *1% + 5 200,00 руб.)( п.1ч.1 ст.333.19 НК РФ). На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 807 - 808,819 ГК РФ, 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Меренкова Р.Г. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере 396 159,87 руб. ( 277 500,00 руб. основного долга, 118 659,87 руб. - процентов), сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7 161,60 руб., а всего взыскать 403 321,47 руб.. Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки автофургон 2790-0000010, VIN № ....., кузов № ....., шасси № ....., двигатель ......... В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение 10 дней. Председательствующий Е.В. Касаткина
Именем Российской Федерации