Дело № 2-2761/2011 Мотивированное решение изготовлено 25.11.2011 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации. 24 ноября 2011 г. г. Екатеринбург Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Подкорытовой Н.П. при секретаре Сафиулиной О.Ш., с участием ответчика Брезгина Ю.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Брезгину Ю.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии, УСТАНОВИЛ : ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Брезгину Ю.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии. Всего в сумме ***. В обоснование иска истцом указано, что *** ответчик обратился с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ***. Указанное заявление расценивается как оферта. *** истцом на счет ответчика была перечислена, указанная в заявлении денежная сумма, что свидетельствует о заключении кредитного договора. В соответствии с условиями предоставления нецелевых кредитов, с которым ответчик был ознакомлен, ответчик должен был погашать и уплачивать проценты в соответствии с графиком, согласованным сторонами договора. Последний платеж должен был быть произведен ***. Заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, нарушая сроки внесения платежей. С января 2011 года ответчик прекратил внесение средств, согласно условиям договора, вследствие чего Банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, проценты, комиссию. Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени слушания дела извещался надлежащим образом, что подтверждается имеющимся в материалах дела почтовым уведомлением ( л.д. 42, 43). Ответчик Брезгин Ю.Т. в судебном заседании требования признал частично, указал, что им не оспаривается факт заключения кредитного договора и получения денежных средств, в соответствии с его условиями. Не возражает относительно расчета истца в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитными средствами. Однако, считает, что условие договора в части уплаты комиссии, не соответствует закону, в связи с чем является ничтожным. Просил в удовлетворении иска о взыскании комиссии истцу отказать. При вынесении решения просил учесть трудное материальное положение. Суд, с учетом мнения ответчика, нашел возможным, рассмотреть дело при данной явке. Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации или не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика от *** между ООО «Русфинанс Банк» и Брезгиным Ю.Т. заключен кредитный договор на сумму ***. Размер процентов за пользование кредитом составляет 15, 2872 % годовых, окончательный срок погашения кредита – ***. Согласно пункту 1.3, 2.2, 2.2.4 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, истец предоставляет кредит заемщику путем зачисления денежной суммы на счет заемщика, открытый у истца. С момента поступления денежной суммы договор считается заключенным. В свое время, заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа, указанного в графике, не позднее даты, указанной в графике платежей ( п. 3.4 общих условий). Общие условия, график платежей согласован и подписан сторонами ( л.д. 12, 17). Из копии платежного поручения ( л.д. 15) видно, что денежная сумма в размере *** зачислена на счет ответчика ***. Указанные обстоятельства подтверждают факт заключения договора между сторонами, поскольку указанный договор считается заключенным с момента передачи заемных средств, то есть, по сути, является реальной сделкой, а также исполнением Банком обязательств по договору. В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с графиком платежей ( л.д. 17), кредит должен был погашаться ответчиком Брезгиным Ю.Т. частями, ежемесячно. В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Право истца на досрочное взыскание суммы кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору (в том числе нарушение сроков внесения платежей) предусмотрено и п. 5.1 общих условий. Как следует из искового заявления, подтверждается выпиской по лицевому счету ( л.д. 26 - 28), ответчиком не опровергнуто, с момента получения кредита Брезгиным Ю.Т., неоднократно нарушались сроки погашения кредита и уплаты процентов. С января 2011 года ответчик прекратил внесение платежей по погашению суммы основного долга и процентов, что не оспаривалось последним, в судебном заседании. Поскольку ответчик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки погашения кредита и уплаты процентов, при этом доказательств отсутствия своей вины либо наличия предусмотренных законом оснований для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору, суду не представил, требования истца о взыскании непогашенного кредита, в силу ст.ст. 15, 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и общих условий предоставления кредита находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. При определении размера подлежащей взысканию с ответчика суммы задолженности по кредитному договору суд полагает возможным исходить из расчета, представленного истцом (л.д. 26 - 28), правильность которого у суда сомнений не вызывает, проверена в судебном заседании, ответчиком не оспорена. Согласно указанному расчету задолженность Брзгина Ю.Т. по кредитному договору составляет : текущий долг по кредиту – ***, просроченный кредит – ***, срочные проценты на сумму текущего долга – ***, просроченные проценты – ***. Вместе с тем, разрешая требование о взыскании с ответчика комиссии в размере *** следует отметить следующее. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставления кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Без открытия и ведения счета кредит банком не предоставляется, то есть приобретение одной услуги (кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (открытия и ведение банковского счета). Предоставление кредита в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента не превращает договор банковского счета в обязательное условие оказания услуги по предоставлению кредита. Законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 Гражданского кодекса Российской Федерации). Более того, согласно статье 30 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета, открытие расчетных, депозитных или иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. Кроме того, пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение (обслуживание) ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. С учетом изложенных выше обстоятельств, суд находит, что в удовлетворении требований истца о взыскании с Брезгина Ю.Т. долга по уплате комиссии в размере *** надлежит отказать. В то же время, уплаченная ответчиком за период с *** по декабрь 2010 года сумма комиссии в размере ***, что подтверждается расчетом, представлены истцом, подлежит зачету в счет уплаты процентов за пользование кредитом и суммы основного долга. Также при расчете суммы, подлежащей взысканию, судом учитывается нарушение истцом, при распределении поступивших от ответчика денежных средств, требований ст. 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации, а именно списание поступивших от Брезгина Ю.Т., при просрочке внесения платежа, денежных средств в первую очередь на погашение, начисленной суммы штрафа, размер которой за период с *** по декабрь 2010 года, составил ***. Указанная сумма также подлежит зачету в счет уплаты процентов за пользование кредитом и суммы основного долга. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере ***, исходя из следующего расчета: *** – общая сумма текущего основного долга и просроченного кредита; *** – общая сумма срочных и просроченных процентов; *** общая сумма комиссии и штрафа, уплаченная ответчиком, которая подлежит распределению в погашение срочных и просроченных процентов ( *** – *** = ***); *** зачитывается в счет погашения сумма текущего основного долга и просроченного кредита. Из расчета следует, что задолженность ответчика, будет составлять *** ( *** - ***). Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности кредитному договору в размере *** коп., с учетом приведенных выше расчетов. В остальной части, требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Брезгину Ю.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии, подлежат отклонению. В соответствии со ст.ст. 88, 91, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19. Налогового кодекса Российской Федерации с Брезгина Ю.Т. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере ***, уплаченные истцом при подаче иска (л.д. 4), пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Брезгина Ю.Т. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору от *** в размере суммы основного долга – ***, расходы по оплате госпошлины в размере ***. Всего: ***. В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Брезгину Ю.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии, отказать. Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения, с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга. Судья: Н.П. Подкорытова . .