РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 12 апреля 2011 года г.о. Самара Железнодорожный районный суд городского округа Самара в составе: председательствующего Мартемьяновой С.В., при секретаре Мартьяновой А.В., с участием истца Бабенко М.В., <данные изъяты> представителя ответчика Курочкиной Ю.П., <данные изъяты> рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Бабенко ФИО7 к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Бабенко М.В. обратилась в Железнодорожный районный суд г. Самары с иском к ООО «Альфа-Банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указав, что 19.04.2007г. между Бабенко М.В. и ОАО «Альфа-Банк» был заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 551 992, 00 рублей, с условием оплаты процентов - 9% годовых. В соответствии с условиями договора, в ежемесячный платеж включается сумма комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 0,3 % от суммы кредита, что составляет 1655,98 рублей в месяц. Указанная комиссия является незаконной, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, не является самостоятельной услугой банка. Взимание комиссии за ведение ссудного счета обуславливает выдачу кредита, следовательно, нарушает п.2. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» " от 07.02.1992г. № 2300-1, а также противоречит Гражданскому кодексу РФ. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашении), утвержденное Центральным Банком РФ от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденному Центральным Банком РФ от 26.03.2007 № 302-п, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков предоставляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконною. Кроме этого взимание комиссии за ведение ссудного счета нарушает и ущемляет права истца как потребителя. Ежемесячная комиссия 1655,98 рублей - это неосновательное обогащение банка, и умышленное увеличение срока кредитования. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1. ст.819 ГК РФ. С учетом изложенного, истец просит признать недействительным (ничтожным) пункт договора о взимании с клиента ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от 19.04.2007г., взыскать с ответчика сумму 76175 руб. 08 коп. в счет возврата полученного по недействительной (ничтожной) сделке, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22 843 руб. 51 коп., взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 10000 руб., а также расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 руб. В судебном заседании истец, представитель истца Яковенко Т.В., действующая на основании доверенности, исковые требования уточнили, просили взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 76 175, 08 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22 843,53 руб., компенсацию морального вреда 10 000,00 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000,00, дополнив, что в силу п.1. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» " от 07.02.1992г. № 2300-1условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков предоставляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. В соответствии с п.1. ст.819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашения заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. При наличии комиссии за ведение ссудного счета, банк взимает с истца дополнительные денежные средства, которые должны были пойти на погашение основного долга перед банком. Таким образом, ежемесячная комиссия 1655,98 рублей - это неосновательное обогащение банка, и умышленное увеличение срока кредитования. Также истица и её представитель пояснили, что о незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета истице стало известно из постановления Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г. Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о своем нарушенном праве. Представитель ответчика Курочкина Ю.П. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что Бабенко М.В. не представлено доказательств соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, в связи с чем, в порядке абз. 1 ст. 222 ГПК РФ, исковое заявление надлежит оставить без рассмотрения. Условиями заключенного истцом и ответчиком 19 апреля 2007 года соглашения о кредитовании и залоге не предусмотрено право Банка на взимание платы за открытие и (либо) обслуживание ссудного счета. ОАО «АЛЬФА-БАНК» не осуществляет взимание с Бабенко М.В. подобных комиссий. Действительно, согласно Положения ЦБ РФ №302-П от 29 марта 2007 года «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», кредитная организация для осуществления аналитического учета и бухгалтерского обслуживания ссудной задолженности по займу (кредиту) физического лица обязана открыть ссудный счет. Ссудные счета, согласно Положению ЦБ РФ №302-П от 29.03.2007 года, имеют нумерацию (числа 1 и 2 порядка) - 455... «Кредиты, предоставленные физическим лицам». Назначение ссудных счетов - учёт кредитов, предоставленных физическим лицам. Назначение ссудных счетов по отражению задолженности физических лиц определено в п.4.53 Положения. Для бухгалтерского обслуживания ссудной задолженности Бабенко М.В. по соглашению о кредитовании и залоге № АСА01550ТААН14К90001 от 19 апреля 2007 года и во исполнение требований Положения ЦБ РФ № 302-П от 29 марта 2007 года Банком был открыт ссудный счет №, однако, комиссий за его открытие и обслуживание Бабенко М.В. не оплачивает - оно производится за счет Банка, что подтверждается выпиской по ссудному счету №. Условиями заключенного между истцом и ответчиком соглашения о кредитовании и залоге № АСА01550ТААН14К90001 от 19 апреля 2007 года предусмотрено заключение договора банковского счета - договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Денежные средства, которые ответчик просит взыскать с Банка, оплачены последнему в качестве вознаграждения за обслуживание текущего банковского счета заемщика. Кроме того, истицей Бабенко М.В. пропущен срок исковой давности. Истица заключила договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц с ОАО «Альфа-Банк» 19.04.2007г., ей были известны все существенные условия договора, в том числе и условие об открытии банком текущего банковского счета, а также обязанности оплачивать комиссию за обслуживание данного счета и её размер. Таким образом, обстоятельства, которыми, по мнению истицы, нарушены её права как потребителя, были известны её уже 19.04.2007г. Между тем, истица в исковом заявлении ссылается, что взимание комиссии за ведение ссудного счета нарушает п.2. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» " от 07.02.1992г. № 2300-1, а также противоречит Гражданскому кодексу РФ, т.е. условие кредитного договора о взимании комиссии является незаконным (ничтожным), поскольку противоречит закону. В соответствии со ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Заключенная истицей сделка начала исполняться 19.04.2007г., т.е. с момента зачисления на текущий счет истицы суммы кредита. Таким образом, срок исковой давности на подачу иска истек 19 апреля 2010г. Заслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. В судебном заседании на основании представленных сторонами истца доказательств, достоверно установлено, что 19.04.2007г. между Бабенко М.В. и ОАО «Альфа-Банк» заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 551 992, 00 рублей, с условием оплаты 9% годовых. В соответствии с п. 12 договора, в ежемесячный платеж включается сумма комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 0,3 % от суммы кредита, что составляет 1655,98 рублей в месяц (л.д.59). Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого завялено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Заявленное истцом требование о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 76 175, 08 руб., образовавшейся из незаконного взимания комиссии за ведение ссудного счета, основано на том, что условие кредитного договора, устанавливающие взимание комиссии за ведение ссудного счета нарушает п.2. ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2003-1 «О защите прав потребителей», а также противоречит Гражданскому кодексу РФ, т.е. указанное условие является незаконным (ничтожным), поскольку противоречит закону. Таким образом, из существа заявленных требований следует, что истица просит применить последствия недействительности ничтожной сделки (в части условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета). Согласно положениям ч, 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Так, согласно материалам дела, кредитный договор, заключенный между Бабенко М.В. и ОАО «Альфа-Банк» исполнен 19.04.207г., что подтверждается справкой по счету (л.д.12) и не оспаривалось сторонами. Согласно пояснениям истицы и её представителя, истица знала о содержании условий кредитного договора, которым было предусмотрено взимание комиссии за предоставление и сопровождение кредита, однако, в суд с иском о признании данных условий договора недействительными Бабенко М.В. обратилась лишь 10.03.2011г., то есть с пропуском трехгодичного срока исковой давности. Суд не принимает во внимание доводы истицы и её представителя о необходимости определения момента начала течения срока исковой давности с момента, когда истице из постановления Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г. стало известно о незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета, поскольку указанное утверждение противоречит положениям ст. 181 ГК РФ и основаны на неправильном толковании норм права. Таким образом, судом при рассмотрении дела установлено, что истицей пропущен установленный законом срок для обращения в суд с иском, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Бабенко ФИО8 к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 суток в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Самары, с момента изготовления мотивированного решения в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 18 апреля 2011 года. Судья (подпись) С.В. Мартемьянова № № № № № № № № № № № № № № № № №