РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 21 сентября 2011 года г. Самара Железнодорожный районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи Парамзина С.В., при секретаре Халилулловой А.Т., с участием представителя истца Скрипина С. Н., действующего на основании доверенности от 29.08.2011г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Егоркина В.К. к ООО КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" о признании условий кредитного договора недействительными, УСТАНОВИЛ: Егоркин В. К. обратился в суд с иском к ООО КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" о признании условий кредитного договора недействительными, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 088 000 рублей на срок до 29.07.2013г. с процентной ставкой 13,5% годовых. Истец считает, что условия вышеуказанного договора ставят его как потребителя в неблагоприятное и ущемленное положение, а именно условия: эффективная процентная ставка 14,64% годовых, эффективная процентная ставка с учетом страховых платежей 28,70% противоречат предмету договора, в связи с чем являются недействительными. Данный кредитный договор является кабальным, поскольку его условия в нарушение ст. ст. 16, 17 Закона "О защите прав потребителей" не подлежат изменению. Кроме того, истец отказывается и отзывает согласие на передачу своих данных третьим лицам и полагает, что ответчик в нарушение ст. ст. 10, 16 Закона "О защите прав потребителей" навязал ему дополнительную услугу, а именно уплату комиссии за выдачу кредита, поскольку без такой услуги банк отказывался заключать этот кредитный договор. К договору приложен график платежей, где в расчете платежей указана оплата процентов по договору, из которого видно, что с первого платежа процентная ставка составляет 50% от оплаты суммы кредита, что противоречит условиям договора и не может приниматься за основу оплаты возврата кредита. Дополнительные прочие проценты по договору подразумевают повторную оплату всех процентов и комиссий, что противоречит законодательству РФ. Также ответчик навязывает и обязывает оплату заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 6 000 рублей, которая взимается единовременно при выдаче кредита. Поскольку оплата такой комиссии является дополнительной услугой, то это условие, как и график платежей являются недействительными. Истец для досудебного урегулирования спора в адрес ответчика направил протокол разногласий с целью приведения условий кредитного договора в соответствии с действующим законодательством, однако банк отказался изменять данный договор. На основании изложенного, Егоркин В. К. просит суд признать пункты условий кредитного договора согласно протоколу разногласий недействительными с момента заключения договора; признать предоставленный банком к заявлению на получение кредита график платежей недействительным; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, признав оплату за открытие и ведение ссудного счета 6 000 рублей - убытком заемщика; обязать ответчика возместить убытки заемщика на оплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, убытки по оплате завышенных процентов, возникших вследствие взимания указанной комиссии в ущерб уменьшению основного долга по кредиту; признать верными условия протокола разногласий по кредитному договору; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины и расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей. Впоследствии истцом были уточнены требования, истец просил суд: - применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета и взыскать с ответчика денежную сумму в размере 6 150 рублей; - применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора об уплате комиссии за безналичный перевод в размере 150 рублей и взыскать с ответчика 5 550 рублей (37 платежей истца х 150 рублей); - применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора об эффективной процентной ставки в размере 14,64 % годовых; - применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора об эффективной процентной ставки с учетом страховых платежей в размере 28,70 % годовых; - применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора о ежемесячном платеже в размере 25 041 рубль 78 копеек; - применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора о взыскании штрафа за нарушение условий по страхованию в размере 3 000 рублей; - применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора о взыскании штрафа за факт просрочки очередного платежа в размере 1 500 рублей; - применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора о взыскании штрафа за несвоевременное предоставление или непредоставление ПТС или иного документа, предусмотренного законодательством РФ, подтверждающего государственную регистрацию ТС, в банк в размере 3 000 рублей; - применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора о взимании платы за пользование кредитом, которая является комплексной и состоит из процентов за пользование кредитом (процентная ставка указывается в заявлении на получение кредита и открытии счета) и комиссии за выдачу кредита; - применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора о том, что договор страхования должен быть заключен на один календарный год с последующей ежегодной пролонгацией; - взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины и расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей. В судебном заседании представитель истца Скрипин С. Н., действующий на основании доверенности от 29.08.2011г., уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные вышеизложенному, дополнив, что по расчету истца ежемесячный платеж по кредиту должен равняться 20 581 рубль, поскольку процентная ставка установлена в 13,5 % годовых, а общая сумма кредита составляет 1 088 000 рублей. У истца было намерение приобрести автомобиль в кредит, однако, ответчик необоснованно включил в кредитный договор расходы по страхованию, комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которому просил рассмотреть дело в свое отсутствие, указав, что исковые требования не признает, поскольку отношения между сторонами регулируются Правилами автокредитования "U-Auto", неотъемлемой частью которых являются Условия предоставления кредитов по программе "U-Auto Family" на покупку транспортных средств и Дополнительные условия предоставления кредитов по программе "U-Auto Family", а также Тарифы банка. Взимание комиссии за выдачу кредита предполагает оказание истцу целого комплекса услуг, необходимых для создания условий для заключения с ним кредитного договора и предоставления кредита. Взимание данной комиссии предусмотрено ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" №395-1 от 02.12.1990г. В момент подписания договора до истца была доведена информация о расходных операциях, связанных с получением кредита, которые Егоркиным В. К. не оспаривались и были оплачены. В силу ст. 445 ГК РФ протокол разногласий может быть составлен на стадии заключения договора в целях урегулирования спорных моментов, о которых стороны не могут договориться, поэтому подписание такого протокола на стадии действующего кредитного договора является абсурдным. Штрафные санкции, предусмотренные Дополнительными условиями, не могут быть рассмотрены как дополнительно навязанные условия кредитования, т. к. являются мерой обеспечения надлежащего исполнения обязательства, в связи с чем применяются только в случае нарушения условий договора. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Егоркина В. К. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. стороны заключили договор №, в соответствии с условиями которого ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» предоставил Егоркину В. К. кредит в размере 1088000 рублей с процентной ставкой 13,5% годовых для приобретения автомобиля <данные изъяты>.(л.д. 8-14, 18-19, 29-31) Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ указанный договор является смешанным и состоит из элементов различных договоров: кредитного договора, договора залога и договора банковского счета. Данный договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей Заявление клиента, Правила автокредитования ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК», Тарифы банка, Дополнительные условия и График платежей. (л.д. 19) Договор был заключен посредством акцепта ответчиком предложения (оферты) истца, определенного в заявлении и считается заключенным с даты акцепта ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» предложения (оферты) Егоркина В. К., то есть с момента открытия счета истцу. Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» выполнил свои обязательства по договору, предоставив Егоркину В. К. денежные средства в размере 1088000 рублей путем их перечисления в ООО «Пурпе-Авто-Самара» в счет оплаты автомобиля. (л.д. 152-159) Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., между сторонами заключен и оформлен надлежащим образом в письменном виде. Условиями предоставления кредитов по программе «U-Auto Family» в региональных филиалах ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» предусмотрено взимание комиссии за выдачу кредита в размере 6000 рублей, что также подтверждается уведомлением о стоимости кредита (л.д. 29, 163) Согласно графику платежей эффективная процентная ставка по кредиту составляет 14,64% годовых, эффективная процентная ставка с учетом страховых платежей 28,70% годовых, ежемесячный платеж – 25041 рубль 78 копеек. (л.д. 12-14, 29) Из Дополнительных условий предоставления кредитов по программе «U-Auto Family» в региональных филиалах ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» следует, что: пунктом 2.3 предусмотрен штраф за нарушение условий по страхованию в размере 3000 рублей; п. 2.4. – штраф за факт просрочки очередного платежа в размере 1500 рублей; п. 2.5 – штраф за несовременное предоставление или не предоставление ПТС (Паспорт транспортного средства) или иного документа, предусмотренного законодательством РФ, подтверждающего государственную регистрацию ТС, Банк в размере 3000 рублей; п. 2.7 установлено, что Банк взимает плату за пользование кредитом, которая является комплексной и состоит из процентов за пользование кредитом (процентная ставка указывается в Заявлении на получение кредита и открытие счета) и комиссии за выдачу кредита. Комиссия за выдачу кредита уплачивается Клиентом наличными средствами в размере 6000 рублей единоразово в кассу Банка при получении кредита. п. 3.3. предусматривает, что договор страхования должен быть заключен на один календарный год с последующей ежегодной пролонгацией. Из имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету видно, что истцом оплачена комиссия за осуществление безналичных расчетов по счетам клиентов в размере 150 рублей и комиссия за выдачу кредита в размере 6000 рублей. (л.д. 17, 152-159) Как следует из пояснений представителя истца, что данные условия договора от 30.07.2008г., указанные в графике платежей об эффективных процентных ставках с учетом и без учета страховых платежей, размере ежемесячного платежа, комиссий, а также п. п. 2.3, 2.4, 2.5, 2.7 и 3.3 Дополнительных условий предоставления кредитов по программе «U-Auto Family» в региональных филиалах ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» являются недействительными, т.к. нарушают права Егоркина К. В. как потребителя. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Вместе с тем, все оспариваемые Егоркиным В. К. условия договора следует признать соответствующими принципу свободы договора. Кроме того, при заключении договора, истец не был лишен права подробно знакомиться с условиями договора, а также права отказаться от его заключения на предложенных ответчиком условиях и обратиться в другую кредитную организацию. Согласившись со всеми условиями договора, Егоркин В. К. добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и комиссий. Условия же об оплате комиссии за ведение ссудного счета заключенный между сторонами договор не содержит. Наличие в вышеуказанном договоре условий о взимании комиссии за выдачу кредита и комиссии за безналичный перевод не противоречит действующему законодательству РФ. Требования истца о признании недействительными в силу ничтожности условий договора об эффективной процентной ставки по кредиту в размере 14,64% годовых, об эффективной процентной ставки с учетом страховых платежей в размере 28,70% годовых, о ежемесячном платеже в размере 25041 рубль 78 копеек не могут быть удовлетворены, поскольку основаны на неправильных толковании норм материального права и расчетах. Указанные условия договора не могут нарушать права Егоркина В. К. Не нарушают права истца и п. п. 2.3, 2.4, 2.5 и 3.3 Дополнительных условий предоставления кредитов по программе «U-Auto Family» в региональных филиалах ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК», поскольку штрафные санкции и страхование транспортного средства являются соответственно мерами обеспечения надлежащего исполнения обязательств Егоркиным В. К. и обеспечения защиты имущественных интересов ответчика при наступлении страхового случая. Ссылка истца на заблуждение относительно соответствия закону условий кредитного договора не имеет правового значения. Ссылки на незнание закона неприемлемы в судебном процессе. Общеобязательность законов предусмотрена ч.2 ст. 15 Конституции РФ. При этом, предъявляя ко всем участникам правовых отношений требование соблюдать правовые установления и запрещая в дальнейшем ссылаться на незнание содержания правовых норм, законодатель закрепляет на конституционном уровне право на получение квалифицированной юридической помощи (ч.1 ст. 48 Конституции РФ) в качестве одного из механизмов, обеспечивающих соблюдение указанного требования гражданами, не имеющими специальных познаний в области права. Подписав договор, Егоркин В. К. принял на себя обязательство исполнять его положения надлежащим образом. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Егоркина В. К. нельзя признать законными и обоснованными, в связи с чем в их удовлетворении следует отказать. На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Егоркина В.К. к ООО КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" о признании условий кредитного договора недействительными отказать. Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Самары в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда. Мотивированное решение изготовлено 26.09.2011г. Председательствующий С.В. Парамзин