РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 17 ноября 2011 года г.о. Самара Железнодорожный районный суд городского округа Самара в составе: председательствующего Мартемьяновой С.В., при секретаре Мартьяновой А.В., представителя ответчика Панкратовой Т.В., действующей на основании доверенности № 350 от 18.01.2011г., сроком до 11.01.2014г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Гончук ФИО7 к ЗАО Акционерный коммерческий банк Сберегательный банк РФ в лице Самарского отделения № 28 Сбербанка России о признании условий кредитного договора в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета недействительными, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Гончук Н.В. обратилась в Железнодорожный районный суд г. Самары с иском к ЗАО АКБ Сберегательный банк РФ в лице Самарского отделения № 28 Сбербанка России (далее - ОАО Сберегательный Банк России) о признании условий кредитного договора в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета недействительными, компенсации морального вреда, указав, что 25 ноября 2008 г. между ней и ОАО Сберегательный Банк России был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 275 000 рублей сроком на 36 месяцев. При заключении договора, в соответствии с п. 3.1. за обслуживание ссудного счета ею был уплачен единовременный платеж (тариф) в сумме 9075 руб. согласно п. 3.2. кредитного договора выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет по заявлению заемщика после выполнения последним ряда условий, в числе которых и уплата заемщиком тарифа. Включение в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа за открытие ведение (обслуживание) банком ссудного счета является незаконным, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, не является самостоятельной услугой банка. Взимание комиссии за ведение ссудного счета обуславливает выдачу кредита, следовательно, нарушает п.2. ст. 16 Закона о защите прав потребителей, а также противоречит Гражданскому кодексу РФ. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя С учетом изложенного, истица просит признать условие кредитного договора № об уплате единовременного платежа (тарифа) в размере 9075 руб. за обслуживание ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика уплаченную ею комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме 9075 руб. Истица в судебное заседание не явилась, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела без её участия. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 считает возможным рассмотреть дело без участия истицы. Представитель ответчика Панкратова Т.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (п.1 ст.1 ГК РФ). Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст.420 ГК РФ). Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, понуждение к заключению договора не допускается (п.2 ст.1 ГК РФ, ст.421 ГК РФ). Гончук Н.В., была согласна на получение кредита на предложенных Банком условиях, иных условий выдачи кредита не предлагал, доказательств предложения Банку выдачи кредита на иных условиях и отказа ему в этом Банка не представил. По условиям договоров, он вступает в силу с даты его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Условиями заключенному со Гончук Н.В., кредитному договору возврат сумм уплаченных Банку комиссий не предусмотрен. Информация о предстоящей уплате комиссии доводилась Банком до Гончук Н.В., предварительно, до подписания кредитного договора и выдачи кредита, в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2006 г. № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», статьёй 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которых Банк раскрывает потребителю полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и доводит её до потребителя до заключения кредитного договора. Информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и размерах оплаты была доведена до сведения Заемщика путем включения соответствующего условия (п.3.1.) в кредитные договора, информация о полной стоимости кредита была предоставлена Заемщику в виде примерного графика платежей по кредиту. Открытие и ведение ссудного счета не обусловливает предоставление кредита, поэтому включение данного условия в кредитный договор не может являться нарушением п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Кроме того обязательства по кредитному договору № от 25.11.2008 г., как Банком, так и Гончук Н.В. исполнены. Задолженность по кредитному договору полностью погашена. Согласно п.З ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. На основании изложенного просила в иске Гончук Н.В. отказать. Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст.ст. 819,820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. В судебном заседании на основании представленных сторонами доказательств, достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гончук Н.В. и ЗАО Акционерный коммерческий банк Сберегательный банк РФ в лице Самарского отделения № 28 Сбербанка России заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 275, 000 рублей, с условием оплаты 18% годовых. В соответствии с п. п. 3.1. за обслуживание ссудного счета ею был уплачен единовременный платеж (тариф) в сумме 9075 руб. согласно п. 3.2. кредитного договора выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет по заявлению заемщика после выполнения последним ряда условий, в числе которых и уплата заемщиком тарифа. (л.д.10-14). ОАО Сберегательный Банк России» исполнил свои обязательства по договору, выдав Гончук Н.В. предусмотренный договором кредит. Гончук Н.В. АО исполнение п. 3.1. кредитного договора уплатила единовременную комиссию (тариф) за открытие ссудного счета в размере 9075 руб. (л.д.7). Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение Центрального банка РФ от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком РФ от 26.03.2007г. №302-11, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Представителем ответчика в материалы дела представлена история операций по кредитному договору № от 25.11.2008г., согласно которой Гончук Н.В. полностью исполнила свои обязательства по договору, досрочно погасив всю задолженность по кредиту 30.08.2011г. (л.д.20-23). В судебном заседании на основании кредитного договора (л.д.10-14) установлено, что заключенный между сторонами договор № от 25.11.2008г. оформлен в надлежащей письменной форме, подписан сторонами. Истица была ознакомлена с условиями кредитного договора, выразила свое согласие на заключение договора на предложенных условиях, в том числе и по условиям в части единовременной оплаты комиссии (тарифа) за открытие ссудного счета (п.3.1 Договора). О фактах ознакомления и согласия Гончук Н.В. со всеми условиями договора от 25.11.2008г. свидетельствует добровольное исполнение ею 25.11.2008 г. обязательства по оплате комиссии (тарифа) за открытие ссудного счета в размере 9075 рублей, а также досрочное исполнение обязательств по погашению кредита. При заключении договора истица не была лишена права при несогласии с какими-либо условиями кредитного договора отказаться от его заключения и обратиться в иную кредитную организацию. В связи с изложенным, заключение между сторонами кредитного договора не противоречит нормам гражданского законодательства РФ и полностью соответствует принципу свободы договора. Кроме того, в силу ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ, заключенный между сторонами договор является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Статьей 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, иными законами или договором. Соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор (ст. 452 ГПК РФ). Гончук Н.В. не воспользовалась своим правом на изменение условий договора или его расторжение ни при заключении договора, ни в период его действия, с письменным заявлением к ответчику о возвращении ей денежной суммы, уплаченной в качестве комиссии за открытие ссудного счета, не обращалась. В силу вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исполнение кредитного договора истицей в силу ч. 4 ст. 453 ГК РФ лишает её права требовать возвращения того, что было исполнено ей по обязательству до момента изменения или расторжения договора, в связи с чем в удовлетворении иска Гончук Н.В. следует отказать. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Гончук ФИО8 к ЗАО Акционерный коммерческий банк Сберегательный банк РФ в лице Самарского отделения № 28 Сбербанка России о признании условий кредитного договора в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета недействительными, компенсации морального вреда– отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 суток в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Самары, с момента изготовления мотивированного решения в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 22 ноября 2011 года. Судья (подпись) С.В. Мартемьянова № № № № ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ № № № № № № № № № № №
квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей» " от 07.02.1992г. № 2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» " от 07.02.1992г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей. Расходы, понесенные ей на оплату услуг по ведению счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения права, которые в соответствии со ст. 15 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» " от 07.02.1992г. № 2300-1 подлежат возмещению в полном объеме.