Дело № 2-197/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 февраля 2011 года Суд Железнодорожного района г. Ростова-на-Дону
В составе:
Председательствующего Пономаренко Д.Ф.
При секретаре Косенковой К.О.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMANINVESTMENTSLIMITED) к Косяковой И.Ю. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,
У с т а н о в и л:
Компания КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMANINVESTMENTSLIMITED) обратился в суд иском к Косяковой И.Ю. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Косяковой И.Ю. и ФИО10 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме №. В соответствии с условиями кредитного договора, Общими условиями обслуживания физических лиц в ФИО10 и Тарифами «Потребительский кредит в наличной форме Плюс Экспресс» ответчице был предоставлен кредит в сумме 50 000 руб. В соответствии с п.4 Кредитного договора процентная ставка срок на который предоставляется кредит, размер и условия осуществления выплат указаны в приложении № 1 к кредитному договору, в соответствии с которым процентная ставка составляет 28%, сумма платежа составляет 6221 руб. 04 коп., ежемесячный платеж в погашение задолженности 5796 руб. 03 коп, страховой взнос подлежащий перечислению в страховую компанию 425 руб, дата платежа 7 число месяца, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ. Тарифами установлена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1.5% от суммы предоставленного кредита. В период до ДД.ММ.ГГГГ ответчица надлежащим образом исполняла свои обязанности по кредитному договору, однако 6начиная с этого периода времени ответчица не исполняет свои обязательства по кредиту, на просьбы о необходимости погасить задолженность не реагирует. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД был заключен договора № уступки прав требований, по которому банк передал истцу права по кредитному договору с ответчицей.
Компания КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMANINVESTMENTSLIMITED) просила взыскать с Косяковой И.Ю. сумму общей задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме ПЛЮС № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 107 998 руб. 73 коп, расходы по оплате госпошлины 3359 руб. 96 коп.
Представитель истца, по доверенности Тумашук Е.Н. в судебное заседание не явилась, просила дело рассматривать в ее отсутствие. В отношении нее дело слушается в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Ответчица Косякова К.О. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала и просила отказать, мотивируя тем, что исходя из даты последнего платежа по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании процентов по договору, действия по открытию и ведению ссудного счета и взимание платы за комиссию ущемляют права потребителя, ведение ссудного счета не может рассматриваться как самостоятельная банковская услуга, поэтому в части взыскания задолженности по комиссии требования истца не основаны на законе, штрафные санкции явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.
Заслушав в судебном заседании истицу, ее представителя Зыкову Е.А., исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям:
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО10 (банк), имеющим лицензию на осуществление банковских операций Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, и Косяковой И.Ю. (клиент) был заключен договора № о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс, по которому банк обязуется предоставить кредит в сумме 50 000 руб. ( л.д. 12).
Предоставление кредита осуществляется на основании Договора, Общих условий обслуживания физических лиц и Тарифов. Общие условия и тарифы являются приложениями к настоящему договору и применяются в действующей редакции, утвержденной банком. ( п.10 Договора)
При заключении Договора клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, а также получил по одному экземпляру Общих условий и тарифов. ( п.11 Договора)
Клиент обязуется соблюдать условия Договора, Общих условий, Тарифов, в том числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты на условиях определенных Общими условиями, а частности, осуществлять ежемесячный платеж в сумме и в сроки, указанные в Приложении № 1 в Договору ( п.12 Договора).
В соответствии с Приложением № 1 к Договору, процентная ставка составляет 28%, общая сумма платежа составляет 6221 руб. 03 коп, ежемесячный платеж 5 796 руб.03 коп, страховой взнос, подлежащие ежемесячному перечислению 425 руб, дата платежа 7 число месяца, дата предпоследнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д. 13).
В соответствии с Тарифами «Потребительский кредит в наличной форме Плюс», комиссия за предоставление кредита составляет 1.5% от суммы предоставленного кредита, штраф за несвоевременное или неполное погашение задолженности в текущем месяце 2% от суммы неуплаченной в срок, штраф за несвоевременное или неполное погашение задолженности при длительной просрочке 15 календарных дней- 700 руб, комиссия за досрочное погашение кредита 1% от суммы остатка кредита, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 1.8% от суммы предоставленного кредита. ( л.д. 16).
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО GEMONEYBANK (цедент) и компанией CROMANINVESTMENTSLIMITED) ( цессионарий) заключен договора № уступки прав требования к должникам согласно Приложению № 1(В), в том числе к Косяковой И.Ю.
Из представленного расчета следует, что задолженность по кредиту составляет 25 040 руб.08 коп, проценты 3 776 руб 92 коп, проценты при просрочке погашения задолженности 16 392 руб. 93 коп, штрафы 31 581 руб, 92 коп, комиссии 21 217 руб. 09 коп., а всего 107 998 руб. 73 коп.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие как- то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Обязательство ответчицы возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом возникают в силу кредитного договора, размер задолженности по кредиту и процентам ею признается и подтверждается расчетом, поэтому требования о взыскании суммы долга по кредиту 25 040 руб. 08 коп. и процентам 16 392 руб.93 коп. подлежат удовлетворению судом.
Доводы ответчицы о том, что истцом пропущен срок исковой давности с момента последнего платежа, являются необоснованными. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Договор о предоставлении потребительского кредита был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата кредита составлял ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.
Так, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права заемщика, как потребителя.
Из Договора о предоставлении потребительского кредита и Приложений к нему, следует, что неотъемлемой частью договора является Приложение № 1, которое не содержит положений об уплате комиссии за открытие и сопровождение ссудного счета. Заемщик, действительно, был ознакомлен с Тарифами «Потребительский кредит в наличной форме Плюс», однако из текста договора и Приложения № 1 к нему не следует, что заемщик был поставлен в известность, и был согласен с таким условием договора, как уплата комиссии.
При таких обстоятельствах, суд считает, что не имеется основания для взыскания задолженности по комиссии.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Сумма задолженности по кредиту и процентам составляет 51 433 руб. ( 35 040 руб. 08 коп + 16 392 руб. 93 коп) Требуемые штрафные санкции составляют 35 348 руб. 64 коп. ( 31 571 руб. + 3776 руб. 92 коп ) Суд считает уменьшить неустойку до 9 477 руб. 86 коп.
Всего с ответчицы подлежит взысканию сумма долга по кредиту 35 040 руб. 08 коп, + проценты 16 392 руб. 93 коп, неустойка 9 477 руб. 86 коп = 60 910 руб. 86 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Косяковой И.Ю. в пользу КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД задолженность по Договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 910 руб. 86 коп, расходы по оплате госпошлины 2 027 руб. 32 коп, а всего 62 938 руб. 18 коп.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 4 марта 2011 года
Судья