Дело №2-1279/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 29 августа 2011 года г.Ростов-на-Дону Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи КАРПОВОЙ Е.В., с участием адвоката ЗЕЙНАЛОВА Р.Э., при секретаре РАМАЗАНОВЕ Р.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Потеряхину С.В., Суковых Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, Установил: Истец обратился в суд с настоящим иском указав, что ДД.ММ.ГГГГ года ВТБ 24 (ЗАО) и Потеряхин С.В. кредитный договор №, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 1 000 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ года с взиманием за пользование Кредитом 18 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1 и 2.2. Кредитного договора). Кредит предоставлялся на потребительские нужды. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Кредит в сумме 1 000 000 рублей был выдан Заемщику ДД.ММ.ГГГГ года путем зачисления денежных средств на текущий счет №, открытый Заемщиком в филиале № ВТБ 24 (ЗАО) (мемориальный ордер от ДД.ММ.ГГГГ г.). Согласно представленного расчёта задолженности, Ответчик неоднократно, несвоевременно и не в полном объёме производит погашение кредита, а с ДД.ММ.ГГГГ года погашение кредита Заёмщик прекратил полностью. Учитывая неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, в срок до ДД.ММ.ГГГГ г. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составляет 4 905 958 рублей 95 коп., из которых: 906 739,88 руб. - Сумма основного долга; 373 810,18 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 375 570, 38 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 925 078, 51 рублей - пени по просроченному долгу; 82 000,00 рублей - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; 242 760, 00 рублей - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита. Истец в связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств по Кредитному договору потребовал от последнего досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование им (Уведомление о досрочном истребовании задолженности, прилагается). Однако, задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному соглашению Банк заключил Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ года с Суковых Е.Ю.. Согласно п. 1.3. Договора поручительства, поручитель обязуется солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному соглашению, в том числе обязательства по своевременному и полному возврату суммы Основного долга по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате процентов по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате Комиссий по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям поКредиту, начисленным в соответствии с Кредитным соглашением; обязательства по оплате расходов Кредитора,понесенных им в связи с исполнением Кредитного соглашения. На основании изложенного истец просит взыскать в солидарном порядке с Потеряхина С.В. и Суковых Е.Ю. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в общей сумме по состоянию на «ДД.ММ.ГГГГ г. включительно 1 716 890 рублей 95 коп. (Один миллион семьсот шестнадцать тысяч восемьсот девяносто рублей 95 копеек). При этом, требования о взыскании задолженности пени истец просит удовлетворить в размере 10% от указанных в представленных расчётах задолженности, что составляет: 906 739,88 руб. - Сумма основного долга; 373 810,18 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 137 557,04 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 192 507,85 рублей - пени по просроченному долгу; 82 000,00 рублей - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; 24 276,00 рублей - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита. Также истец просит взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 784,45 руб. Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ. Ответчик Суковых Е.Ю. в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать. Ответчик Потеряхин С.В. в судебное заседание не явился, извещен судом по последнему известному суду адресу - <адрес>. Вручить повестку ответчику не представилось возможным, почтовые извещения возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения», телеграмма, направленная в адрес ответчика, также возвращена с отметкой «не доставлена, адресат по извещению за телеграммой не является». В материалы дела представлено письмо и.о. начальника отдела полиции №2 Управления МВД России по г. Ростову-на-Дону ФИО01 о том, что Потеряхин С.В. по адресу: <адрес> не проживает, его место нахождения не известно. В материалах дела имеется адресная справка отдела адресно-справочной работы УФМС России по Ростовской области, согласно которой Потеряхин С.В. зарегистрирован по адресу: <адрес>. Таким образом, суд не располагает данными о месте нахождения ответчика в настоящее время. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст.119 ГПК РФ. Представитель ответчика Потеряхина С.В. - адвокат Зейналов Р.Э., представляющий интересы ответчика в порядке ст.50 ГПК РФ, иск не признал, просил в удовлетворении иска отказать. Суд, выслушав ответчика Суковых Е.Ю., представителя ответчика Потеряхина С.В., исследовав материалы гражданского дела, В силу ст.ст.309-310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года ВТБ 24 (ЗАО) и Потеряхин С.В. кредитный договор №, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 1 000 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ года с взиманием за пользование Кредитом 18 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1 и 2.2. Кредитного договора). Кредит предоставлялся на потребительские нужды. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Кредит в сумме 1 000 000 рублей был выдан Заемщику ДД.ММ.ГГГГ года путем зачисления денежных средств на текущий счет, открытый Заемщиком в филиале № ВТБ 24, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ г. С момента заключения кредитного договора Ответчик, в нарушение своих обязательств, предусмотренных ст. 1.1, 2.2 Кредитного договора неоднократно, несвоевременно и не в полном объёме производит погашение кредита, а с ДД.ММ.ГГГГ года погашение кредита Заёмщик прекратил полностью. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом. Ответчиком принятые на себя обязательства не исполнены по настоящее время. Согласно п. 4.3.2 Кредитного договора право кредитора на досрочное взыскание кредита и начисленных процентов по заключенному Кредитному договору возникает в случае нарушения заемщиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушения заемщиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и срока уплаты процентов за пользование кредитом. В обеспечение обязательств Заемщика между истцом и Суковых Е.Ю. был заключен Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ года. Так, согласно п. 1.3. Договора поручительства, поручитель обязуется солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному соглашению, в том числе обязательства по своевременному и полному возврату суммы Основного долга по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате процентов по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате Комиссий по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям поКредиту, начисленным в соответствии с Кредитным соглашением; обязательства по оплате расходов Кредитора,понесенных им в связи с исполнением Кредитного соглашения. Истец обращался также к поручителю с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом. Ответчиками принятые на себя обязательства не исполнены по настоящее время. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Так же в соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Истец представил в суд расчет суммы задолженности, подлежащей взысканию с Суд, проверив данный расчет, принимает его в части взыскания суммы основного долга в размере 906739 руб. 88 коп. и задолженности по плановым процентам за пользование кредитом в размере 373810 руб. 18 коп. Законом и договором сторон предусмотрена ответственность за несвоевременное исполнение обязательств и неисполнение обязательств по кредитному договору в виде неустойки в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств (п.2.6 кредитного договора). В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Размер неустойки, требуемой истцом, составляет: 137557 руб. 04 коп. - задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 192507 руб.85 коп. задолженность по пени по просроченному долгу, а всего 330064 руб. 89 коп. При этом сумма общей задолженности по договору составляет: сумма основного долга - 906739 руб. 88 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 373810 руб. 18 коп., а всего 1280550 руб. 06 коп. При таких обстоятельствах, суд находит размер неустойки несоразмерным последствиям неисполнения обязательства и при применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает необходимым снизить размер пени до 50 000 рублей: пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 20000 руб., пени по просроченному долгу - 30000 руб. Что касается требований истца о взыскании с ответчика долга по оплате комиссии за сопровождение кредита в размере 82000 руб., а также задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 24276 руб. то суд считает данные требования противоречат нормам действующего законодательства. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение банком в условие кредитного договора обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение и обслуживание банком ссудного счета является неправомерной, поскольку ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им кредитов в соответствии с заключенным кредитным договором. Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредиту и уплате процентов, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать у Потеряхина С.В. в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителю Суковых Е.Ю. Ответчик Суковых Е.Ю, в своих возражениях полагал, что срок возврата кредита, предоставленного по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ года определен датой - ДД.ММ.ГГГГ года. Договор поручительства, заключенный ДД.ММ.ГГГГ года между банком и поручителем, условия о сроке его действия не содержит. В связи с тем, что заемщик ненадлежащее исполнял свои обязательства перед банком с ДД.ММ.ГГГГ года, то право требования досрочного взыскания задолженности возникло у Кредитора ДД.ММ.ГГГГ года. Учитывая то, что кредитор обратился с иском к поручителю за пределами годичного срока со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства, Суковых Е.Ю. считает, что поручительство прекращено на основании п.4 ст. 367 ГПК РФ. Однако суд не может согласиться с данными доводами ответчика ввиду следующего. Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. В том случае, когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. В договоре поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ года., заключенном между банком и Суковых Е.Ю., как поручителем заемщика, нет указания на срок, на который оно дано. Установленное договором условие о действии поручительства до момента полного исполнения поручителем обязательств по договору не может считаться условием о сроке, поскольку не соответствует требованиям статьи 190 ГК РФ, в соответствии с требованиями которой установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. Таким образом, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение года с момента наступления срока исполнения обеспеченного обязательства, поручительство считается прекращенным. Срок действия поручительства носит пресекательный характер и устанавливает временные пределы для реализации кредитором принадлежащего ему права обращения с соответствующим требованием к поручителям. В соответствии с п. 1.1.2 договора поручительства срок исполнения обеспеченного указанным договором поручения обязательства (срок возврата кредита) определен как ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ года, т.е. когда отношения поручительства между поручителем и банком еще не были прекращены. Таким образом, своим правом на предъявление иска к поручителю в течение срока действия договора поручительства истец воспользовался своевременно. Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что в Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 16784 руб. 45 коп. В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчиков в пользу истца в равных долях подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14852 руб. 76 коп. - по 7426 руб. 38 коп - с каждого. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Решил: Взыскать солидарно с Потеряхина С.В., Суковых Е.Ю. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 1360550 руб. 06 коп., из которых: сумма основного долга - 906739 руб. 88 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 373810 руб. 18 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 20000 руб., пени по просроченному долгу - 30000 руб. Взыскать с с Потеряхина С.В., Суковых Е.Ю. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате госпошлины в размере 14852 руб. 76 коп. - по 7426 руб. 38 коп - с каждого. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 05 сентября 2011 года. Судья:
приходит к следующему.
надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,
иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с
обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено,
обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в
пределах такого периода.
ответчиков.
связи с неисполнением ответчиками обязательств по кредитному договору, с них в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу истца задолженность в сумме 1360550 руб. 06 коп., из которых: сумма основного долга - 906739 руб. 88 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 373810 руб. 18 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 20000 руб., пени по просроченному долгу - 30000 руб.