Дело №2-941/11 Заочное РЕШЕНИЕ г.Ростов-на-Дону 23 мая 2011 года Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в составе: Председательствующего судьи Котельниковой Л.П.. Секретаря Максимовой Е.С. Рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Ермашовой О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец - Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Ермашовой О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 174 399 оублей 76 копеек и судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Ермашова О.И. обратилась в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК» с заявлениемоб открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский Счет Заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № (состоящего об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО « Русфинанс Банк» Заемщику согласно п.3. 12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита ( включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № и ст.307, ст.810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №. Факт получения Ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №: Заявлением Заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; Общими условиями предоставления нецелевых кредитов; Платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности,которая составляет - 174399,76 руб. (Сто семьдесят четыре тысячи триста девяносто девять 76 копеек.). Указанная сумма рассчитывается следующим образом:Долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 руб. Долг по уплате комиссии: 40800,00 руб. Текущий долг по кредиту: 69532,81 руб. Срочные проценты на сумму текущего долга: 6346,95 руб. Просроченный кредит: 48930,38 руб. Просроченные проценты: 8789,62 руб. Представители истца в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом, направили в суд заявление, в котором просили рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Русфинанс Банк», просил суд удовлетворить иск в полном объеме. Представители истца по доверенности указал на то, что при неявке ответчика, он не возражает против вынесения заочного решения ( лист дела 8). В отношении истца дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ. Ответчик в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом. Ответчик не представил доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание, не просил рассматривать дело в его отсутствие. В отношении ответчика дело рассматривается в порядке ст. 233 ГПК РФ. Суд, исследовав материалы дела, установил следующее. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Ермашова О.И. обратилась в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК» с заявлениемоб открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150000 рублей.( листы дела 9-10). В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский Счет Заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств № от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №,а ответчику был открыт счет №. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № (состоящего об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи в размере 10 140 рублей, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей - 15 числа каждого месяца, равными долями, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 10 119 рублей 76 копеек. ( лист дела 14), Процентная ставка по кредиту составила 19,3935% годовых ( лист дела 14). Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО « Русфинанс Банк» Заемщику согласно п.3. 12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита ( включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № и ст.307, ст.810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №. Факт получения Ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №: Заявлением Заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; Общими условиями предоставления нецелевых кредитов; Платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. ( листы дела 9-17). Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 174399,76 руб. (Сто семьдесят четыре тысячи триста девяносто девять 76 копеек.). Указанная сумма задолженности рассчитывается следующим образом: - Долг по уплате ежемесячной комиссии за ведении е ссудного счета: 40800,00 руб.; - Текущий долг по кредиту: 69532,81 руб.; - Срочные проценты на сумму текущего долга: 6346,95 руб.; - Просроченный кредит: 48930,38 руб. ; - Просроченные проценты: 8789,62 руб. Истцом в материалы делам представлен расчет задолженности ( листы дела 26-28). Ответчиком не представлено возражений по представленному расчету, с данным расчетом суд согласился и признал его правильным. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФпредусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ,которыми для заключения договора (помимо составления документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ(уплата щей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФЗаемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ни платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ). Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора. Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Учитывая специфику кредитных отношений, регулируемых главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, и разъяснения, содержащиеся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", о том, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Суд установил, что с ДД.ММ.ГГГГ произошло последний раз погашение задолженности ответчиком. С указанной даты и по день расчета задолженности по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не выплачиваются проценты за пользование кредитом, а также сумма основного долга. Таким образом, ответчиком не исполняются (ненадлежащим образом исполняются и с нарушением срока) обязательства по кредитному договору, ответчик не выплачивает ни платежи по основному долгу, ни по процентам за пользованием кредитом. Между тем, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании 40 800 рублей - задолженности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета ( см. представленный расчет задолженности и график погашения задолженности - сумма ежемесячной комиссии составляла 2550 рублей) удовлетворению не подлежат в виду нижеследующего. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение текущего или ссудного счета. Счет по учету задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Между тем, плата за обслуживание вышеуказанных счетов по условиям кредитного договора в нарушение приведенных положений возложена на потребителя услуги. В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Более того, суд считает, что указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В Постановлениях от 17 ноября 2009 г. N 8274/09 по делу N А50-17244/2008 и от 2 марта 2010 г. N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139 Президиум ВАС РФ признал незаконным и нарушающим права потребителей взимание комиссии за открытие и ведение, например, ссудного счета. Анализ практики, в особенности последнего года, показывает, что арбитражные суды признают противоречащими Закону РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" не только данную комиссию, но и практически все виды комиссий, взимаемые банками по договорам потребительского кредита. Позиция Высшего Арбитражного Суда РФ по данному вопросу примечательна тем, что он дал оценку и нормам специального банковского законодательства, а именно ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также принятому на основании данной нормы указанию Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". В соответствии с последним полная стоимость процентов годовых рассчитывается с учетом комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Президиум ВАС РФ подчеркнул, что правомерность взимания комиссии этим указанием Банка России не определяется, что, в свою очередь, исключает возможность использовать положения указанных нормативных актов для обоснования правомерности включения в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщиков. Более того, необходимо заметить, что данное указание Банка России не рассматривает комиссию за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщиков в качестве самостоятельного платежа, взимаемого сверх процентов годовых, а включает их в расчет таковых. Признав взимание кредитором единовременных платежей за открытие ссудного счета не соответствующим закону и нарушающим права потребителей, по сути, ВАС РФ однозначно определил существо любых условий кредитного договора, направленных на обременение заемщика платежами, отличными от процентов годовых. В этой связи, суд считает необходимым в удовлетворении требований банка о взыскании 40 800 рублей - задолженности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета( согласно представленного в дело расчета), отказать. Отказывая в удовлетворении требований о взыскании с ответчиков комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суд исходит из положения вышеперечисленных норм материального права и приходит к выводу об отсутствии оснований к удовлетворению данных требований, основанных на условиях договора, противоречащих требованиям закона. В остальной части расчетсуммы задолженности по кредиту, задолженности по процентам за пользование кредитом, неустойки, начисленной за непогашение кредита в установленные сроки, представленный истцом, судом признан правильным, основанным на законе и договоре. При таких обстоятельствах иск подлежит частичному удовлетворению в сумме 133 599 рублей 76 копеек по вышеуказанным основаниям. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Судом установлено, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 4 688 рублей 59 копеек, которую истец просит взыскать с ответчика. Таким образом, с учетом того, что исковые требования удовлетворены частично суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 3 872 рубля. Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 309, 310, 337,348, 809, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-199, 233, 98,103 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Взыскать с Ермашовой О.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ООО "Русфинанс Банк" сумму задолженности по Договолру от предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133 599 ( сто тридцать три тысячи пятьсот девяносто девять ) рублей 76 копеек, состоящую из текущего долга по кредиту- 69532,81 рублей; срочных процентов на сумму текущего долга- 6346,95 рублей, суммы просроченного кредита- 48930,38 рублей, просроченных процентов -8789,62 рублей, а также сумму государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в сумме 3 872 ( три тысячи восемьсот семьдесят два ) рубля, а всего денежных средств : 137 471 ( сто тридцать семь тысяч четыреста семьдесят один) рубль 76 копеек. В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать. Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова на Дону, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Л.П. Котельникова Полный текст решения изготовлен 30 мая 2011 года.