РЕШЕНИЕ                                   

г.Ростов-на-Дону                                                                    05 мая 2011 года

                Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

               Председательствующего судьи          Котельниковой Л.П..

               При секретаре                                       Максимовой Е.С.

               Рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» ( в лице Ростовского филиала) к Утимишевой Г.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

                                              УСТАНОВИЛ:

            Истец Открытое акционерное общество «МДМ Банк» ( в лице Ростовского филиала) обратилось в суд с иском к Утимишевой Г.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 2 798 873 ( два миллиона семьсот девяносто восемь тысяч восемьсот семьдесят три ) рубля 08 копеек, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество ( с учетом уточнений к иску).

             Определением Железнодорожного районного суда г. Ростова на Дону от ДД.ММ.ГГГГ выделены в отдельное производство требования истца об обращении взыскания на заложенное имуществожилой дом: Кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, состоит из 5 (пяти) жилых комнат, имеет общую площадь 99,6 кв.м, в том числе жилую площадь 61,6 кв.м. Земельный участок: Кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, Категория земель: Земли населенных пунктов, целевое назначение: индивидуальное жилищное строительство, площадь земельного участка 441 кв.м а также установлении его начальной, продажной цены в размере рыночной стоимости, установленной независимой судебной экспертизой, проведенной в рамках рассматриваемого дела и взыскании судебных расходов за проведение экспертизы.

             Исковые требования мотивированы следующим образом. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и Утимишевой Г.Р., был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор). Сумма кредита составила 2 500 000,00 (два миллиона пятьсот тысяч), процентная ставка 13, 50 % годовых, срок возврата - ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставлен для целевого использования, а именно приобретения в собственность Заемщика -Утимишевой Г.Р. жилого дома и земельного участка, на котором дом расположен, за цену равную 4 780 000 (Четыре миллиона семьсот восемьдесят тысяч) руб. 00 коп. Из них 1 400 000 руб. - Объекта жилой недвижимости,      3 380 000 руб. - цена Земельного участка. Жилой дом: Кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, состоит из 5 (пяти) жилых комнат, имеет общую площадь 99,6 кв.м, в том числе жилую площадь 61,6 кв.м. Земельный участок: Кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, Категория земель: Земли населенных пунктов, целевое назначение: индивидуальное жилищное строительство, площадь земельного участка 441 кв.м.

          Кредит предоставлялся путем зачисления суммы кредита на счет Утимишевой Г.Р. № в Банке. Фактическая передача имущества (жилого дома и земельного участка) была осуществлена в ДД.ММ.ГГГГ, о чем был составлен передаточный акт недвижимого имущества. В соответствии с кредитным договором, приобретаемое имущество                    Утимишевой Г.Р., находится в залоге у Банка с момента госрегистрации права собственности Заемщика на дом и земельный участок ( п.2.2.1.1. кредитного договора). В соответствии с п.5.3 кредитного договора возврат кредита обеспечивается: ипотекой в силу закона, возникающей на основании ст.ст. 64.1 и 77 Закона РФ «Об ипотеке» и договора купли продажи Жилого дома и земельного участка. Кроме того, Заемщик гарантирует возврат предоставленного кредита, начисленных процентов, а также уплату возможных штрафных санкций всем принадлежащим ему имуществом.

           По свидетельству № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик числится собственником Жилого дома приобретенного за счет кредитных средств, предоставленных ОАО «МДМ-Банк», Кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, состоит из 5 (пяти) жилых комнат, и имеет общую площадь 99,6 кв.м, в том числе жилую площадь 61,6 кв.м.Существующие ограничения (обременения) права: Ипотека в силу закона. По свидетельству № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик числится собственником Земельного участка, приобретенного за счет кредитных средств, предоставленных ОАО «МДМ-Банк», Кадастровый номер: №, расположенный по адресу: <адрес>, Категория земель: Земли населенных пунктов, целевое назначение: индивидуальное жилищное строительство, площадь Земельного участка 441 кв.м. Существующие ограничения (обременения) права: Ипотека в силу закона. Невыполнение Заёмщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита и уплате процентов в сроки, предусмотренные договором, в соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора является основанием для досрочного истребования задолженности по кредиту. В соответствии с п. 4.2.5. кредитного договора Банк имеет право обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, по истечению 14 дней с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит. В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество осуществляется в судебном порядке по месту нахождения заложенного имущества. Требования по установлению начальной продажной цены залога, исходя из рыночной стоимости, установленной оценкой при вынесении решения об обращении взыскания на предмет ипотеки. В соответствии п. 1.3 договора купли-продажи цена жилого дома и земельного участка составляет 4 780 000 (Четыре миллиона семьсот восемьдесят тысяч) руб. 00 коп. Таким образом, привлечение оценщика необходимо, если данная оценка будет проходить в рамках судебного разбирательства.В соответствии с п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке суд должен указать в решении начальную продажную стоимость имущества.

             Представитель истца ОАО «МДМ Банк» ( в лице Ростовского филиала) по доверенности Морозова Е.Ю. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме.

         Ответчик Утимишева Г.Р. в судебное заседание явилась, просила в иске отказать в полном объеме, указав на то, что хотя она уже и длительное время не выплачивала кредит, но истцом заявлена ко взысканию значительная денежная сумма.

         Заслушав в судебном заседании представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

           Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и Утимишевой Г.Р., был заключен кредитный договор № (листы дела 24-34,том 1).Сумма кредита составила 2 500 000,00 (два миллиона пятьсот тысяч) рублей, процентная ставка 13, 5 %годовых ( п.2.3 кредитного договора), срок возврата - ДД.ММ.ГГГГ( п.1.1 кредитного договора) кредит был предоставлен для целевого использования, а именно приобретения в собственность Заемщика -Утимишевой Г.Р. жилого дома и земельного участка, на котором дом расположен, за цену равную 4 780 000 (Четыре миллиона семьсот восемьдесят тысяч) руб. 00 коп. Из них 1 400 000 руб. - Объекта жилой недвижимости,      3 380 000 руб. - цена Земельного участка. Жилой дом: Кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, состоит из 5 (пяти) жилых комнат, имеет общую площадь 99,6 кв.м, в том числе жилую площадь 61,6 кв.м. Земельный участок: Кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, Категория земель: Земли населенных пунктов, целевое назначение: индивидуальное жилищное строительство, площадь земельного участка 441 кв.м. (п.2.1 кредитного договора).

       Кредит предоставлялся путем зачисления суммы кредита на счет Утимишевой Г.Р. № в Банке. Фактическая передача имущества (жилого дома и земельного участка) была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, о чем был составлен передаточный акт вышеуказанного недвижимого имущества (листы дела 41-42, том 1). В соответствии с кредитным договором, приобретаемое имущество Утимишевой Г.Р., находится в залоге у Банка с момента госрегистрации права собственности Заемщика на дом и земельный участок ( п.2.2.1.1. кредитного договора). В соответствии с п.5.3 кредитного договора возврат кредита обеспечивается: ипотекой в силу закона, возникающей на основании ст.ст. 64.1 и 77 Закона РФ «Об ипотеке» и договора купли продажи Жилого дома и земельного участка. Кроме того, Заемщик гарантирует возврат предоставленного кредита, начисленных процентов, а также уплату возможных штрафных санкций всем принадлежащим ему имуществом.

           В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» объект недвижимости, приобретенный с использованием кредитных средств, считается находящимся в залоге с момента госрегистрации права собственности заемщика на объект недвижимости.

           На основании договора купли-продажи жилого дома и земельного участка, приобретенных за счет кредитных средств ОАО «ДМБ -Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ ( листы дела 29-34, том 1) и свидетельства о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик является собственником Жилого дома, Кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, состоит из 5 (пяти) жилых комнат, и имеет общую площадь 99,6 кв.м, в том числе жилую площадь 61,6 кв.м.Существующие ограничения (обременения) права: Ипотека в силу закона.

            Согласно свидетельства о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик является собственником Земельного участка приобретенного за счет кредитных средств, предоставленных ОАО «МДМ-Банк», Кадастровый номер: №, расположенный по адресу: <адрес>, Категория земель: Земли населенных пунктов, целевое назначение: индивидуальное жилищное строительство, площадь Земельного участка 441 кв.м.Существующие ограничения (обременения) права: Ипотека в силу закона.

          В соответствии с п. 4.4. договора купли продажи жилого дома и земельного участка, приобретенных за счет кредитных средств, предоставленных ОАО«МДМ-Банк» - «жилой дом и земельный участок считается в залоге у Банка с момента госрегистрации перехода права собственности по настоящему Договору. При этом Покупатель принимаетна себя обязанности залогодателя в соответствии с законодательством и договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ №»

           Невыполнение Заёмщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита и уплате процентов в сроки, предусмотренные договором, в соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора является основанием для досрочного истребования задолженности по кредиту. В соответствии с п.4.2.5. кредитного договора Банк имеет право обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, по истечению 14 дней с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит.

         В соответствии со п.2.8 кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает штрафную санкцию в виде пени в газмере 0,5 % процентов в день от суммы невыполненных обязательств.На дату заключения оедитного договора размер ежемесячного платежа составляет 32 514 (тридцать две тысячи пягьсот четырнадцать) рублей ( п.2.6. кредитного договора).

       Ответчик осуществлял свои кредитные обязательства не регулярно, последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ (что не отрицалось ответчиком в судебном заседании) в количестве не достаточном для полного погашения обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика ( листы дела 22-23, том 1,).

         Таким образом, банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, истец открыл ответчику лицевой ссудный счет и перечислил Заемщикам денежные средства на вышеуказанный счет. Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

         Ответчик допустил просрочку очередного ежемесячного платежа более чем 15 дней, по истечению данного срока, в соответствии с п.4.2.3. кредитного договора Банк имеет право предъявлять требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов (включая сумму основного долга).

       В связи с допущенной ответчиком просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в адрес Заемщика со стороны Банка направлялась телеграмма с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору ( листы дела 45-46, том 1), но в установленный договором срок -(10 рабочих дней) требования Кредитора со стороны Заемщика не выполнены в полном объеме; задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

       Предложения Банка полностью погасить задолженность по договору Ответчик не исполнил, до настоящего времени свои обязательства по кредитному договору не выполняет и задолженность не погасил.

     По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 2 798 873 ( два миллиона семьсот девяносто восемь тысяч восемьсот семьдесят три рубля ) 08 копеек, из которой -                      2443 712 рублей 26копеек - задолженность по основному долгу; 355 160 рублей 82 копейки - задолженность по оплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( с учетом уточнений к иску листы дела 98- 99,том 1).

      Истцом в материалы дела представлен уточненный расчет суммы задолженности, который ответчиком не оспорен и проверен судом ( лист дела 99,том 1). Ответчиком в материалы дела не представлено ни аргументированных возражений, ни контррасчета.

           В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В случае неявки в судебное заседание без уважительных причин, не предоставления сведений об уважительной причине неявки, доказательств уважительной причины неявки до начала судебного заседания, не предоставления необходимых и достаточных доказательств в назначенное судом время, дело может быть рассмотрено по имеющимся материалам дела, после чего стороны не смогут ссылаться на доказательства, которые не были представлены суду в случае несогласия с решением суда.

         Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов на основании п. 2 ст. 452, п.2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать у заемщиков в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. В соответствии с ч. 1. ст. 330 и ст. 331 ГК РФ также стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение Заемщиком (Ответчиком) обязательств последний, обязан уплатить кредитору (Истцу) неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

        Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

        Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

          В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.

         Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        Ответчиками были нарушены условия кредитного договора в части своевременного возврата суммы основного долга и уплаты начисленных процентов.

        Учитывая специфику кредитных отношений, регулируемых главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, и разъяснения, содержащиеся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", о том, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

        Исковые требования мотивированы тем, что заемщики нарушали сроки возврата кредита по согласованному сторонами графику и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем кредитор в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора потребовал возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися истцу договорными процентами.

      При таких обстоятельствах суд считает, что искоые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

       Статья 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (в редакции Федерального закона от 30.12.2008 № 306-ФЗ).

        С учетом того, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество выделены судом в отдельное производство они подлежат рассмотрению в рамках другого гражданского дела.                    

        В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

        Судом установлено, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 25 792 рубля 16 копеек, которую истец просит взыскать с ответчика.

       Между тем, сумма государственной пошлины за рассмотрение настоящего гражданского дела составила 21 792 рубля 16 коп - сумма уплаченная истцом приподаче иска, поскольку выделенные в отдельное производство требования об обращении взыскания на заложенное имущество судом еще не рассмотрены, а также ( с учетом последующего уточнения к иску) с Утимишевой Г.Р. в доход федерального бюджета подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 402 рубля 21 копейка.

       На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 88, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

                                                  РЕШИЛ:

         Взыскать с Утимишевой Г.Р. в пользу Открытого акционерного общества ( ОАО) «МДМ Банк» ( в лице Ростовского филиала) сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ       № по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 2 798 873 ( два миллиона семьсот девяносто восемь тысяч восемьсот семьдесят три ) рубля 08 копеек, из которой - 2443 712 ( два миллиона четыреста сорок три тысячи семьсот двенадцать рублей) 26 копеек - задолженность по основному долгу; 355 160 ( триста пятьдесят пять тысяч сто шестьдесят) рублей 82 копейки - задолженность по оплате процентов, сумму государственной пошлины в размере 21 792 ( двадцать одна тысяча семьсот девяносто два) рубля 16 копек, а всего денежных средств в размере 2 820 665 (два миллиона восемьсот двадцать тысяч шестьсот шестьдесят пять рублей ) 24 копейки.

         Взыскать с Утимишевой Г.Р. в доход федерального бюджета сумму государственной пошлины в размере 402 (четыресто два) рубля 21 копейку.

        Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение десяти дней с момента изготовления решения в окончательной, мотивированной форме.

      Судья                                                                      Л.П. Котельникова

Полный текст решения изготовлен 11 мая 2011 года