Дело №2-659/11

                                                       РЕШЕНИЕ

г.Ростов-на-Дону                                                                05 мая 2011 года

                 Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

                Председательствующего судьи      Котельниковой Л.П.

                Адвоката                                          Гусакова С.Н.

               Секретаря                                        Максимовой Е.С.

              Рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО « Альфа- Банк» к Бабич И.С.      о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

         Открытое акционерное общество « Альфа- Банк» обратилось в суд с иском к Бабич И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 67 219 рублей 51 копейка и судебных расходов в сумме                    2 216 рублей 59 копеек. Исковые требования мотивированы тем, что                         08.05. 2007г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк) и Бабич И.С.      заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 56 800,00 руб. ( пятьдесят шесть тысяч восемьсот рублей 00 копеек). В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления лицам Потребительской карты, открытия и. кредитования Счета по Потребительской карты (Далее « Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 56 800,00 руб. ( пятьдесят шесть тысяч восемьсот рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом- 19.90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 8-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

      Положениями п.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50% (пятидесяти процентов) годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% (шестидесяти процентов) годовых от суммы неисполненного обязательства. Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-Банк» составляет Расчету задолженности и Справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 67 219,51 руб. (Шестьдесят семь тысяч девятнадцать рублей 51 копейка), а именно: просроченный основной долг56 751,22 руб., начисленные проценты4 110,37 руб., комиссия за обслуживание счета4 283,86 руб., штрафы и неустойки1 276,44 руб., несанкционированный перерасход797,62 руб.

      Пунктом 1 ст. 160 ГК РФпредусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ,которыми для заключения договора (помимо составления документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ(уплата щей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФЗаемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности

        Истец - Открытое акционерное общество « Альфа- Банк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, при подаче иска в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил суд удовлетворить иск в полном объеме. В отношении истца дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Бабич И.С. в судебное заседание не явился, извещался судом по известному суду адресу, возвращена почтовая корреспонденция с указанием на то, что адресат по вышеуказанному адресу не проживает ( листы дела 32,38 и др.). Согласно адресной справке УФМС по Ростовской области от ДД.ММ.ГГГГ Бабич И.С. зарегистрирован по адресу: <адрес>. По информации, предоставленной Отделом милиции №2 УВД по г.Ростову-на-Дону, по адресу регистрации ответчика он никогда не проживал, не проживает, местонахождение ответчика неизвестно, в этой связи суд назначил ответчику Бабич И.С.      дежурного адвоката в порядке ст. 50 ГПК РФ. Адвокат Гусаков С.Н., представляя по ордеру интересы Бабич И.С. в судебное заседание явился, при разрешении спора полагался на усмотрение суда. В отношении Бабич И.С. дело рассматривается в порядке ст. 119 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк) и Бабич И.С.      заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 56 800,00 руб. ( пятьдесят шесть тысяч восемьсот рублей 00 копеек).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления лицам Потребительской карты, открытия и. кредитования Счета по Потребительской карты ( листы дела 18-20), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 56 800,00 руб.                                (пятьдесят шесть тысяч восемьсот рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом- 19.90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 8-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования ( листы дела 9-14). Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Положениями п.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50% (пятидесяти процентов) годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% (шестидесяти процентов) годовых от суммы неисполненного обязательства. Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 67 219,51 руб. (Шестьдесят семь тысяч девятнадцать рублей 51 копейка), а именно: просроченный основной долг56 751,22 руб., начисленные проценты4 110,37 руб., комиссия за обслуживание счета4 283,86 руб., штрафы и неустойки1 276,44 руб., несанкционированный перерасход797,62 руб. ( лист дела 7).

Ответчиком не представлено возражений по представленному расчету, с данным расчетом суд согласился и признал его правильным.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФпредусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ,которыми для заключения договора (помимо составления документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ(уплата щей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, т требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФЗаемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: не платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.        Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая специфику кредитных отношений, регулируемых главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, и разъяснения, содержащиеся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", о том, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Суд установил, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не выплачиваются проценты за пользование кредитом, а в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка за неуплату основного долга. Таким образом ответчиком не исполняются (ненадлежаще исполняются и с нарушением срока) обязательства по кредитному договору, ответчик не выплачивает ни платежи по основному долгу, ни по процентам за пользованием кредитом.

Между тем, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании 4 283 рублей 86 копеек - задолженности по оплате комиссии за обслуживание текущего счета; 111 рублей 52 копейки - штрафа на комиссию за обслуживание счета ( см. представленный расчет задолженности - лист дела 7) удовлетворению не подлежат в виду нижеследующего.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение текущего или ссудного счета. Счет по учету задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Между тем, плата за обслуживание вышеуказанных счетов по условиям кредитного договора в нарушение приведенных положений возложена на потребителя услуги.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Более того, суд считает, что указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В Постановлениях от 17 ноября 2009 г. N 8274/09 по делу N А50-17244/2008 и от 2 марта 2010 г. N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139 Президиум ВАС РФ признал незаконным и нарушающим права потребителей взимание комиссии за открытие и ведение, например, ссудного счета. Анализ практики, в особенности последнего года, показывает, что арбитражные суды признают противоречащими Закону РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" не только данную комиссию, но и практически все виды комиссий, взимаемые банками по договорам потребительского кредита.

Позиция Высшего Арбитражного Суда РФ по данному вопросу примечательна тем, что он дал оценку и нормам специального банковского законодательства, а именно ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также принятому на основании данной нормы указанию Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". В соответствии с последним полная стоимость процентов годовых рассчитывается с учетом комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Президиум ВАС РФ подчеркнул, что правомерность взимания комиссии этим указанием Банка России не определяется, что, в свою очередь, исключает возможность использовать положения указанных нормативных актов для обоснования правомерности включения в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщиков. Более того, необходимо заметить, что данное указание Банка России не рассматривает комиссию за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщиков в качестве самостоятельного платежа, взимаемого сверх процентов годовых, а включает их в расчет таковых.

Признав взимание кредитором единовременных платежей за открытие ссудного счета не соответствующим закону и нарушающим права потребителей, по сути, ВАС РФ однозначно определил существо любых условий кредитного договора, направленных на обременение заемщика платежами, отличными от процентов годовых.

В этой связи, суд считает необходимым в удовлетворении требований банка о взысканиио взыскании 4 283 рублейи86 копеек - задолженности по оплате комиссии за обслуживание текущего счета; 111 рублей 52 копейки - штрафа на комиссию за обслуживание счета ( согласно представленного в дело расчета), отказать. Отказывая в удовлетворении требований о взыскании с ответчиков комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суд исходит из положения вышеперечисленных норм материального права и приходит к выводу об отсутствии оснований к удовлетворению данных требований, основанных на условиях договора, противоречащих требованиям закона.

В остальной части расчет суммы задолженности по кредиту, задолженности по процентам за пользование кредитом, неустойки, начисленной за непогашение кредита в установленные сроки, представленный истцом, судом признан правильным, основанным на законе и договоре. При таких обстоятельствах иск подлежит частичному удовлетворению в сумме 62 824 рубля 13 копеек по вышеуказанным основаниям.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 2 216 рублей 59 копеек, которую истец просит взыскать с ответчика.

Таким образом, с учетом того, что исковые требования удовлетворены частично суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 2084 рубля 72 копейки.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 309, 310, 337,348, 809, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-199, 98,103 ГПК РФ, суд,

                                           РЕШИЛ:

Взыскать с Бабич И.С. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 824 ( шестьдесят две тысячи восемьсот двадцать четыре) рубля 13 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 084 ( две тысячи восемьдесят четыре ) рубля 72 копейки, а всего денежные средства в размере 64 908 ( шестьдесят четыре тысячи девятьсот восемь) рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение десяти дней с момента изготовления решения в окончательной, мотивированной форме.

Судья                                                                            Л.П. Котельникова

Полный текст решения изготовлен 11 мая 2011 года