ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 октября 2011 года
Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе:
судьи Хмельниковой Е.А.,
с участием представителя истицы Грининой Н.М.,
при секретаре Шевченко М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску Бурмистровой <данные изъяты> к ОАО Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛА:
Бурмистрова <данные изъяты> обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований, которые были уточнены в ходе рассмотрения дела, указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО Национальный банк «Траст» заключен договор №, по которому ей предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> руб. на срок до 60 месяцев. Согласно условиям договора в состав ежемесячного платежа по кредиту включается комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,2 % от суммы зачисленного на счет кредита.
Данное условие, по мнению истицы, противоречит закону, поскольку возложение на нее помимо обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов на эту сумму, дополнительных обязательств по внесению платы за расчетно-кассовое обслуживание ущемляет ее права потребителя.
Взимая указанную комиссию, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставления кредита) приобретением иной платной услуги, что противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В связи с этим, истица понесла убытки, выплачивая банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, размер которых за период с ДД.ММ.ГГГГ года составил <данные изъяты> руб.
Направленная истицей в адрес ответчика претензия (полученная им ДД.ММ.ГГГГ) с требованиями исключить из условий пункт о взимании комиссии, перерасчете задолженности и зачете уплаченных сумм в счет погашения кредита, оставлена без ответа.
Также истица указала, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> руб.
Истица просит признать недействительными Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ней, в части, устанавливающей ежемесячную комиссию в размере 1,2 % от суммы зачисленного на счет Кредита, и прекратить исполнение условия длящегося Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать НБ «ТРАСТ» (ОАО) на будущее время производить списание денежных средств с текущего банковского счета № в счет погашения кредитной задолженности по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ без учета комиссий за расчетно-кассовое обслуживание счета, а также взыскать с ответчика в свою пользу убытки в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование ее денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
В ходе рассмотрения дела производство по делу в части требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами прекращено в связи с отказом от иска.
В судебном заседании представитель истицы, действующая на основании доверенности Гринина Н.М., исковые требования поддержала.
Представитель ответчика, извещенный о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Причина неявки не известна. В представленных суду письменных возражениях ссылается на пропуск истицей срока исковой давности. Также в возражениях представитель ответчика указал, что заключенный с истицей договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. Открытие банковского счета является обязательным требованием законодательства и носит возмездный характер. Включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не противоречит действующему законодательству, не нарушает прав истицы, которая знала о наличии в договоре условий об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и была с данными условиями согласна.
В силу ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
С учетом согласия представителя истицы, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения представителя истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и истицей ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор № на сумму <данные изъяты> руб., по условиям которого заемщик обязался в течение 60 месяцев возвратить банку сумму кредита с уплатой 12 % годовых за пользование кредитом и комиссию 1, 20 % от суммы кредита за расчетно-кассовое обслуживание счета.
Договор заключен путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении договора. Истицей подписано и направлено в адрес ответчика заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, а ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении условий - предоставлены денежные средства истице. В соответствии с условиями вышеназванного договора банк открыл истцу текущий счет №.
Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 1 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со статьей 5 данного Закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Подпункт 3 пункта 2.1 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).
Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).
Статья 29 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании анализа указанных норм права, упоминаемое в названной статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 Гражданского кодекса РФ.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
Между тем, свобода договора не является абсолютной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Поскольку предоставление ответчиком денежных средств истице, исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, необоснованно.
Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя..
При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.
Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание кредита банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В этой связи включение ответчиком в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии в размере 1,2% за расчетно-кассовое обслуживание противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.
Пункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.98 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", на который ссылается в своих возражениях ответчик, предусматривает, что предоставление банком денежных средств осуществляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Однако, само по себе данное положение не требует обязательного для заемщика заключения договора банковского счета с банком-кредитором в момент выдачи кредита.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Требования истицы направлены на признание недействительным условия кредитного договора об обязанности истицы выплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями.
В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как установлено в судебном заседании, исполнение оспариваемого условия кредитного договора началось ДД.ММ.ГГГГ В суд истица обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению трех лет с момента начала исполнения кредитного договора. В связи с этим, суд считает, что истица пропустила срок исковой давности в части оспаривания условий указанного договора.
Вместе с тем, истицей заявлены требования о взыскании убытков, причинных незаконным взиманием комиссии за три года до момента подачи иска (с июля 2008 года по апрель включительно 2011 года) и прекращении исполнения ничтожных условий длящегося договора.
Суд считает, что к данным требованиям норма ч.1 ст. 181 ГК РФ применению не подлежит. Само по себе истечение трехлетнего срока с момента совершения сделки не создает бесспорного права банка на получение указанной выше комиссии в пределах срока исковой давности.
Согласно представленному истицей расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер внесенной ответчику комиссии за расчетно-кассовое обслуживание составляет <данные изъяты> руб.
Расчет истицы подтверждается выданной ответчиком выпиской по ее лицевому счету, правильность этого расчета не оспорена ответчиком.
На основании изложенного, в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы, а списание с ее счета комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в рамках указанного кредитного договора должно быть прекращено ответчиком.
Также, суд находит, что имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истицы компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающей, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Причиненный истицей моральный вред выразился в нравственных переживаниях в связи с незаконными действиями ответчика.
С учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истицы компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>
Одновременно в соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истица при подаче искового заявления освобождена в силу закона.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Бурмистровой <данные изъяты> убытки в сумме <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>) рублей, а всего <данные изъяты>) рублей.
Обязать ОАО Национальный банк «Траст» производить списание денежных средств с текущего банковского счета Бурмистровой <данные изъяты> № в счет погашения кредитной задолженности по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ без учета комиссий за расчетно-кассовое обслуживание счета.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Бурмистровой <данные изъяты> отказать.
Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» государственную пошлину в размере <данные изъяты>) рублей в доход государства.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано также сторонами в кассационном порядке в течение 10-ти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10-ти дней со дня вынесения решения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья