Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«02» ноября 2010 г. г. Орёл
Железнодорожный районный суд г. Орла в составе:
председательствующего судьи Забелиной О. А.
при секретаре Кореневой И.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-банк» к Иванову Алексею Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Альфа-банк» обратился в суд с иском к Иванову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов
В обосновании заявленного требования, указав, что 12.07.2007 г. между ОАО «Альфа-банк» и Ивановым А.Г. было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, согласно которому банк предоставил Иванову А.Г. кредит в сумме 73100 рублей. Однако, ответчик не исполнил своих обязательств по погашению кредитной задолженности. В связи с чем, истец просил взыскать с Иванова А.Г. задолженность по кредитному договору в размере 85318, 63 рубля, в том числе просроченный основной долг 73077, 11 рублей, начисленные проценты в сумме 5259, 79 рублей, комиссию за обслуживание счета 5507, 95 рублей, штрафы и неустойка в размере 1473 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 759, 56 рублей.
В судебное заседание представитель истца, извещенный судом надлежащим образом о слушании дела, что подтверждается имеющимися в деле телефонограммами, не явился, представил в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 58). В связи с чем, суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.
В судебное заседание ответчик Иванов А.Г., извещенный судом надлежащим образом о слушании дела, что подтверждается извещением (л.д. 50), не явился, представил в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 51). В связи с чем, суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика. При этом ранее в судебном заседании ответчик Иванов А.Г. признал исковые требования в полном объеме (л.д. 47)
Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В судебном заседании установлено, что 12.07.2007 г. ОАО «Альфа-банк» и Иванов А.Г. заключили соглашение о кредитовании на получение потребителей карты, согласно которому сумма кредитования составила 73100 рублей, проценты за пользование кредитом 19, 90 %, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 12-го числа каждого месяца, в размере платежа не менее минимального - 6195, 07 руб. Получение потребительской карты ОАО «Альфа-банк» на сумму кредита 73100 рублей не оспаривалось в судебном заседании ответчиком Ивановым А.Г.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч. 1 ст. 410 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты, банк выдает клиенту потребительскую карту и ПИН к ней при принятии положительного решения о кредитовании счета потребительской карты, на условиях изложенных в соглашении о потребительской карте, одним из следующих способов: при личном обращении клиента в банк; путем направления банком клиенту письма, содержащего потребительскую карту и ПИН. (л.д. 19-21)
Как видно из материалов дела Иванову А.Г. 12.07.2007 г. была выдана потребительская карта на сумму 73 100 рублей, что подтверждается справкой по кредитной карте и не оспаривалось ответчиком ( л.д. 7).
Следовательно, кредитором- банком, были надлежащим образом исполнены свои обязательства по предоставлению кредита.
Судом установлено, что Иванов А.Г. после получения кредитной карты выплачивала ежемесячные платежи по погашению основного долга и проценты за пользование кредитом. Однако, 11.08.2008 г. потребительская карта, выданная Иванову А.Г. была заблокирована, ввиду того, что Ивановым А.Г. кредит не погашался, что подтверждается выпиской по счету ( л.д. 8-15).
Согласно п. 6.2.1 -6.2.4 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты, клиент обязуется в течение срока действия соглашения о потребительской карте уплачивать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные общими условиями по потребительской карте и тарифами банка в порядке и сроки установленные соглашением о потребительской карте. При перечислении денежных средств на счет потребительской карты, контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности в сумме, причитающейся к уплате. Своевременно размещать на счете потребительской карты денежные средства, необходимые для обеспечения достаточного платежного лимита и проведения расходных операций. Проводить операции по счету потребительской карты в пределах платежного лимита и не допускать возникновения несанкционированного перерасхода. При возникновении несанкционированного перерасхода погасить указанную задолженность в срок установленный п. 5.12. Общих условий по потребительской карте.
Таким образом, Ивановым А.Г. ненадлежащим образом было исполнено обязательство по возврату кредита, им были нарушены условия соглашения о кредитовании на получение потребительской карты. Данное обстоятельство полностью подтвердил в суде и сам Иванов А.Г.
На основании п. 7.1-7.8 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты, стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению о потребительской карте в соответствии с законодательством РФ. При нарушении срока возврата минимального платежа клиент уплачивает банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета Потребительской карты, клиент уплачивает банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода средств, клиент уплачивает банку пени в размере 60% годовых от суммы просроченной задолженности по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов по несанкционированному перерасходу, клиент уплачивает банку пени в размере 60% годовых от суммы просроченных процентов по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности, клиент уплачивает банку штраф в размере 160 рублей. Неустойки, предусмотренные, п. 7.2-7.7 Общих условий по потребительской карте, уплачиваются клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности в порядке, предусмотренном п. 5.10 Общих условий по потребительской карте (л.д. 19-21)
В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Поскольку Ивановым А.Г. не были исполнены принятые на себя обязательства по кредитному договору, а именно своевременное погашение кредита, при этом в суде Иванов А.Г. признал исковые требования банка, то суд приходит к убеждению, что требования ОАО «Альфа-банк» о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и законными и подлежащими удовлетворению.
Согласно представленной выписке по счету, Ивановым А.Г. было уплачено в счет погашения основного долга 30838, 03 руб. (л.д. 8-13)
Следовательно, сумма задолженность по кредитному договору (основной долг) составляет – 73077, 11 рублей ( 103915, 14 (сумма основного долга подлежащего оплате) – 30838, 03 (сумма основного долга уплаченная)).
Поскольку Иванову А.Г. был предоставлен кредит под 19, 90 % годовых, судом было установлено, что11.08.2008 г. потребительская карта была заблокирована, то с Иванова А.Г. подлежат взысканию и проценты за пользование кредитом (на сумму основного долга)
Согласно выписке по счету, Иванов А.Г. уплатили проценты за пользование кредитом за период с 12.07.2007 г. по 05.08.2010 г. в размере 12524 рубля. (л.д. 8-13)
Исходя из того, что сумма основного долга составила 73 100 рублей, кредит был взят под 19, 90 % годовых, то Иванов А.Г. должен был уплатить проценты за пользование кредитом на 05.08.2010 г. в размере 17784, 67 рублей.
Следовательно, задолженность Иванова А.Г. по уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на 05.08.2010 г. составит – 5259, 79 рублей (17784, 67- 12524, 88)
Согласно выписке по лицевому счету Иванов А.Г. вносил платежи с нарушением графика платежей (ежемесячно 12-го числа), в счет погашения неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с 01.08.2018 г. по 05.08.2010 г. им было уплачено 5, 71 руб., в счет погашения неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с 01.08.2008 г. по 05.08.2010 г. – 25, 77 руб.
Однако, на основании соглашения о предоставлении потребительской карты, Иванов А.Г. должен был уплатить неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с 01.08.2018 г. по 05.08.2010 г. в размере 126, 02 руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 01.08.2008 г. по 05.08.2010 г. – 406, 16 руб.
Таким образом, задолженность по уплате неустойки за несвоевременную уплату процентов по состоянию на 05.08.2010 г. составит 120 рублей 31 копейка (126, 02- 5, 71); по уплате неустойки за несвоевременную уплату основного долга по состоянию на 05.08.2010 г. - 380 рублей 39 копейки (4-6, 16-25, 77).
Исходя из того, что у Иванова А.Г. образовалась просроченная задолженность по уплате кредита, а согласно графику платежей предусмотрен штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 160 рублей, при этом данные штрафные меры не уплачены Ивановым А.Г. в полном объеме, то с Иванова А.Г. подлежит взысканию штраф за возникновение просроченной задолженности по состоянию на 05.08.2010 г. в размере 800 рублей (1120 руб. (сумма штрафа, подлежащая уплате) – 320 рублей (сумма штрафа уплаченного))
В суде Иванов А.Г. не оспаривал сумму кредитной задолженности и представленный расчет, полностью с ним соглашаясь.
Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с Иванова А.Г. в пользу ОАО «Альфа-банк» задолженности по кредитному договору в сумме 79 637 рублей 60 копеек, в том числе задолженности по просроченному основному долгу в сумме 73077 рублей 11 копеек, начисленных процентов по состоянию на 05.08.2010 г. в сумме 5259 рублей 79 копеек, неустойки за несвоевременную уплату процентов по состоянию на 05.08.2010 г. в сумме 120 рублей 31 копейка; неустойки за несвоевременную уплату основного долга по состоянию на 05.08.2010 г. в сумме 380 рублей 39 копеек, штрафа за возникновение задолженности в сумме 800 рублей.
Не подлежащими удовлетворению являются требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета по следующим основаниям.
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Согласно пунктам 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Судом установлено, что Иванов А.Г. был обязан ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание счета в соответствии с тарифами. (л.д. 20).
Исходя из того, что взимание комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, и установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание счета противоречит закону, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа-банк» к Иванову А.Г. о взыскании комиссии за ведение обслуживание счета.
Поскольку судом было отказано в удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа-банк» о взыскании комиссии за ведение обслуживание счета, то требования ОАО «Альфа-банк» о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 173, 08 рублей не подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 2 ст. 39 ГПК РФ, суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
Исходя из того, что признание ответчиком Ивановым А.Г. исковых требований истца ОАО «Альфа-банк» в части взыскания комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета, противоречит закону, то суд не принимает признание ответчиком в указанной части исковых требований.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования истца о взыскании кредитной задолженности были удовлетворены судом частично, то суд приходит к выводу о взыскании с Иванова А.Г. в пользу ОАО «Альфа-банк» расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2589, 13 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Альфа-банк» к Иванову Алексею Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Иванова Алексея Геннадьевича в пользу ОАО «Альфа-банк» задолженность по кредитному договору в сумме 79 637 (семьдесят девять тысяч шестьсот тридцать семь) рублей 60 копеек, в том числе задолженность по просроченному основному долгу в сумме 73077 (семьдесят три тысячи семьдесят семь) рублей 11 копеек, начисленные проценты по состоянию на 05.08.2010 г. в сумме 5 259 (пять тысяч двести пятьдесят девять) рублей 79 копеек, неустойку за несвоевременную уплату процентов по состоянию на 05.08.2010 г. в сумме 120 (сто двадцать) рублей 31 копейка; неустойку за несвоевременную уплату основного долга по состоянию на 05.08.2010 г. в сумме 380 (триста восемьдесят) рублей 39 копеек, штраф за возникновение задолженности в сумме 800 (восемьсот) рублей.
Взыскать с Иванова Алексея Геннадьевича в пользу ОАО «Альфа-банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 589 (две тысячи пятьсот восемьдесят девять) рублей 13 копеек.
В удовлетворении исковых требовании ОАО «Альфа-банк» к Иванову Алексею Геннадьевичу о взыскании комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета отказать.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Орла в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
СУДЬЯ О. А. ЗАБЕЛИНА