Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 ноября 2010 года г. Орёл
Железнодорожный районный суд г. Орла в составе
председательствующего судьи Лихачева В.И.,
при секретаре Афониной Э.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Хомуковой Галины Дмитриевны к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штрафа в доход государства, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Хомукова Г.Д. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штрафа в доход государства, судебных расходов.
В обоснование своих требований указала, что 28 марта 2007 года между нею и ОАО «ИМПЭКСБАНК», который в дальнейшем преобразовался в Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № «Народный кредит», что подтверждается подписанными Правилами предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам не предпринимателям, заявлением №. Согласно условиям кредитного договора был предоставлен кредит в размере 120 000 (сто двадцать тысяч) рублей сроком на 36 месяцев с 30.04.2007 года по 29.03.2010 года, размер процентов за пользование кредитом составил 14,5 % годовых - за весь период 28 816 (двадцать восемь тысяч восемьсот шестнадцать) рублей 27 копеек, комиссия за ведение ссудного счета за весь период составила 34 560 (тридцать четыре тысячи пятьсот шестьдесят) рублей 00 копеек. В соответствии с условиями предоставления кредита также была уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 3 600 (три тысячи шестьсот) рублей 00 копеек. С момента предоставления кредита 28 марта 2007 года ею надлежаще исполнялись условия кредитного договора, соблюдался График платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, что подтверждается приходными кассовыми ордерами. 15 января 2010 года был досрочно погашен кредит, проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета. Общая сумма выплаченных ею в счет погашения кредита денежных средств составила 185 803, 94 руб. из которых комиссия за открытие и ведение ссудного счета составила 36 240 (тридцать шесть тысяч двести сорок) рублей 00 копеек, (34 платежа х 960,00 руб. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета + 3 600,00 руб. комиссия за открытие ссудного счета). 21.10.2010 года она письменно обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с требованием вернуть уплаченные ею денежные средства за ведение ссудного счета по кредиту, что подтверждается почтовой квитанцией от 21.10.2010 г., описью вложения от 21.10.2010 г. и претензией от 21.10.2010. Однако со стороны Банка никакого ответа не последовало. Полагает, что действия Банка являются незаконными и нарушающими её права и законные интересы. Просит взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Орловский» ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Хомуковой Г.Д. денежные средства в размере 36 240 (тридцать шесть тысяч двести сорок) рублей 00 копеек. Проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 524 (шесть тысяч пятьсот двадцать четыре) рубля 31 копеек. Компенсацию морального вреда в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей 00 копеек. Штраф в доход государства в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца. Судебные расходы, связанные с судебным производством по настоящему исковому заявлению.
Хомукова Г.Д. извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного заседания в суд не явилась, о причинах неявки не уведомила.
Представитель истца- Хомуков А.В. исковые требования уточнил, просит взыскать с ответчика, с учетом истечения срока исковой давности, уплаченные проценты в сумме 25920 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3797 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в доход государства в размере 50% от суммы, присужденной истцу судом, судебные расходы в сумме 5791,04 руб.
Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Борисова Н.Н., исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований, так же полагает, что истцом пропущен срок исковой давности.
Представитель третьего лица по доверенности –УФС по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области Анпилогова О.Л. исковые требования поддержала в полном объеме, полагает их подлежащими удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что 28.03.2007г. между Хомуковой Г.Д. и ЗАО «Райффайзенбанк» (ОАО «ИМПЕКСБАНК») был заключен договор №11334930 «Народный кредит» на сумму 120 000 рублей, срок кредита 36 месяцев, т.е. с 30.04.2007г по 29.03.2010г., размер процентов за пользование кредитом -14,5%, комиссия за ведение ссудного счета- 960 рублей ежемесячно, комиссия за открытие счета – 3600 руб. (л.д. 9-11).
Ежемесячно Хомукова Г.Д. вносила плату в счет погашения кредита в размере 5090,23 руб., что не отрицалось представителем ответчика (л.д.12- 28).
Хомуковой Г.Д. была выплачена ЗАО «Райффайзенбанк» комиссия за ведение ссудного счета, за период с 19 ноября 2007г по 15 января 2010г., в сумме 25920 рублей (27 мес. Х 960 руб).
15.01.2010г. Хомуковой Г.Д. был досрочно выплачен кредит в полном объеме в сумме 13249,90 рублей (л.д.28).
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Следовательно, договор займа будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления на счет заимодавца денежных средств и процентов по договору займа.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Хомуковой Г.Д. о взыскании денежных средств по взиманию комиссии за обслуживание кредита в сумме 25920 рублей.
Поскольку денежные средства за ведение ссудного счета взимались с Хомуковой Г.Д. в нарушение требований законодательства РФ, суд находит обоснованным в соответствии со ст. 395 ГК РФ взыскать с ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» проценты за пользование денежными средствами на момент подачи иска за период с 19.11.2007г. по 15.01.2010г. в размере 3797,90 руб.
Согласно ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.
При определении размера компенсации морального вреда, суд исходит из характера нарушения прав потребителя, а также негативных последствий, наступивших в связи с неисполнением обязательств.
Учитывая обстоятельства дела, степень вины ответчика, суд считает, что цена иска завышена, и иск в части компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению, в размере 2000 руб.
Сумма штрафа, подлежащая взысканию с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход бюджета «Муниципального образования «Город Орел» составляет 10 000 руб.
Согласно ст.100 ГПК РФ, стороне, пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В связи с тем, что разбирательство дела не представляло особой сложности и было рассмотрено в течение 2-х судебных заседаний, суд считает необходимым взыскать за услуги представителя 2000 рублей, за оформление доверенности -700 руб., почтовые расходы -91,04 руб., а всего 2791,04 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Поскольку исковые требования истца Хомуковой Г.Д. были удовлетворены судом частично, а при подаче искового заявления Хомукова Г.Д. была освобождена от уплаты государственной пошлины на основании закона, то суд считает возможным взыскать с ответчика в доход бюджета «Муниципального образования «Город Орел» государственную пошлину в размере 1235,27 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 103, 234- 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Хомуковой Галины Дмитриевны к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Хомуковой Галины Дмитриевны денежные средства в сумме 34508 (тридцать четыре тысячи пятьсот восемь) рублей 99 коп. в том числе: проценты за пользование чужими денежными средствами -3797 (три тысячи семьсот девяносто семь) рублей 90коп., комиссию за ведение ссудного счета – 25 920 (двадцать пять тысяч девятьсот двадцать) рублей, судебные расходы в сумме 2791 (две тысячи семьсот девяносто один ) руб. 04 коп., моральный вред в размере 2000 (две тысячи) рублей.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход бюджета «Муниципального образования «Город Орел» государственную пошлину в размере 1235 (одна тысяча двести тридцать пять) рублей 27 коп.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход бюджета «Муниципального образования «Город Орел» штраф в размере 10 000 (десять тысяч ) рублей.
В остальной части иск оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано через Железнодорожный районный суд г. Орла в Орловский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения.
Мотивированный текст решения изготовлен 5 декабря 2010г.
Судья Лихачев В.И.