Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 декабря 2010 года г. Орёл
Железнодорожный районный суд г. Орла в составе
председательствующего судьи Лихачева В.И.,
при секретаре Сотниковой О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Орловский» к Борисовой Любови Валентиновны о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Борисовой Л.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств за обслуживание ссудного счета,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Борисовой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование своих требований указало, что 24.12.2007 года между Борисовой Л.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» («Банк») был заключен кредитный договор № («Кредитный договор»), в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 70 000-00 (Семьдесят тысяч рублей 00 копеек) сроком на 60 месяцев под 14,0 процентов годовых на её счет в Банке №, что подтверждается выпиской по счету Заемщика. Банк произвел акцепт Заявления путем зачисления суммы кредита на текущий счет Заемщика №, о чем Заемщик был уведомлен Банком 24.12.2007г. В соответствии с Кредитным Договором Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении, в дату платежа, указанную в Заявлении - 24 числа каждого месяца, в порядке, предусмотренном п. 8.2.3 Общих условий. Заемщик 24.12.2007г. ознакомлен с информацией о Графике внесения ежемесячных платежей. Сумма ежемесячного платежа согласно Заявлению, Уведомлению, Графику - 1908-78 (Одна тысяча девятьсот восемь рублей 78 копеек). Согласно выписке по счету Заемщика в погашение задолженности Заемщик производил платежи до 09 ноября 2010 г. с нарушением графика платежей. В дальнейшем причитающиеся к уплате согласно Кредитному договору денежные средства от Заемщика не поступают. Таким образом, общая сумма задолженности заемщика перед Банком составила 70 345-81. Просит взыскать с Борисовой Л.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 70 345-81 (Семьдесят тысяч триста сорок пять рублей 81 копейка), в том числе : по основной сумме кредита в размере 45 063-85 (Сорок пять тысяч шестьдесят три рубля 85 копеек); по сумме процентов в размере 2 461-52 (Две тысячи четыреста шестьдесят один рубль 52 копейки); по сумме комиссии за обслуживание счета в размере 1 960-00 (Одна тысяча девятьсот шестьдесят рублей 00 копеек); по сумме штрафов за просрочку ежемесячных платежей в размере 20 860-44 (Двадцать тысяч восемьсот шестьдесят рублей 44 копейки). Уплаченную при подаче иска госпошлину в размере 2310 руб. 37 коп.
Представитель ЗАО «Райффайзенбанк», Бройде Ю.Н., в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Борисова Л.В. исковые требования не признала, суду пояснила, что кредит не выплачивался в связи с тяжелым материальным положением. Против выплат в погашение задолженности не возражала. Возражает против взыскания задолженности за комиссию по обслуживанию счета. Просила принять встречное исковое заявление о взыскании с истца денежных средств за обслуживание ссудного счета в сумме 8 120 рублей, а так же уменьшить сумму штрафа.
Представитель ответчика по встречному иску Бройде Ю.Н. не возражала против удовлетворения встречных требований Борисовой Л.В., путем перезачета указанной суммы в сумму задолженности по кредитному договору.
В судебном заседании установлено, что 24.12.2007г. Борисова Л.В. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на предоставление кредита на сумму 70 000 рублей, срок кредита 60 месяцев, т.е. 24.12.2012г., размер процентов за пользование кредитом -14% годовых, штраф за просрочку внесения очередного платежа – 0.9% в день от суммы просроченной задолженности. В день подписания заявления Борисова Н.В. была ознакомлена с Правилами предоставления кредита, а также с тарифами Банка, согласилась с ними и обязалась исполнять содержащиеся в них требования (л.д.7-25).
Борисова Л.В. осуществляла ежемесячные платежи долга по кредиту до 09.11.2010г. с нарушением графика.
По состоянию на 08.12.2010г. задолженность Борисовой Л.В. перед банком составляет 70 345 руб. 81 коп., в том числе сумма основного долга – 45 063 руб. 85 коп., проценты за пользование кредитом – 2 461 руб. 52 коп., комиссия за ведение ссудного счета – 1 960,00 руб. по состоянию на 10.08.2010г., задолженность по сумме штрафов за просрочку внесения очередного платежа – 20 860 руб., 44 коп.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.
Как видно из п.8.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанка» потребительских кредитов граждан, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользованием кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.
Пунктом 8.8.2 Условий предусмотрена уплата неустойки в размере, предусмотренной Тарифом – 0.9% в день от суммы просроченной задолженности (л.д. 12,21).
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Следовательно, договор займа будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления на счет заимодавца денежных средств и процентов по договору займа.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении встречных исковых требований Борисовой Л.В. о взыскании денежных средств за взимание комиссии за обслуживание кредита в сумме 8 120 рублей.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом положения указанной нормы, требование о взыскании с Борисовой Л.В. штрафа за просрочку внесения ежемесячных платежей в размере 20860, 44 руб., подлежит уменьшению и с ответчика следует взыскать штраф в размере 7000 рублей.
Поскольку Борисова Л.В. взятых на себя обязательств перед банком не выполнила, суд считает возможным требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
В связи с тем, что ответчик по встречному иску представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Бройде Ю.Н. не возражала против удовлетворения встречного иска путем перезачета суммы, выплаченной Борисовой Л.В. за комиссию по обслуживанию кредита, то данную сумму следует вычесть из суммы основного долга:
45063, 85 руб – 8 120 руб=36943,85 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с тем, что исковые требования истца удовлетворены частично, следовательно, с Борисовой Л.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанка», должна быть взыскана госпошлина в сумме 1592,160 руб.
45063,85-8120+2461,52+7000=46 405,37-20 000=26405,37х3%+800=1592,37
Руководствуясь ст. ст. 98, 234, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск ЗАО «Райффайзенбанк» к Борисовой Любови Валентиновне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Борисовой Любови Валентиновны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору- 46 405 (сорок шесть тысяч четыреста пять) руб. 37 коп., в том числе сумма основного долга – 36943 (тридцать шесть тысяч девятьсот сорок три) руб. 85 коп., проценты за пользование кредитом – 2 461 (две тысячи четыреста шестьдесят один) руб. 52 коп., штраф за просрочку внесения ежемесячных платежей – 7 000 (семь тысяч) руб.
Взыскать с Борисовой Любови Валентиновны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» госпошлину в размере 1592 (одна тысяча пятьсот девяносто два) рубля 16 коп.
В остальной части иск оставить без удовлетворения.
Встречные исковые требования Борисовой Любови Валентиновны к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств за взимание комиссии за обслуживание кредита - удовлетворить.
Решение может быть обжаловано через Железнодорожный районный суд г. Орла в Орловский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления полного текста решения.
Полный текст решения изготовлен 21.12. 2010г.
Судья Лихачев В.И.