Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 января 2011 года г. Орёл
Железнодорожный районный суд г. Орла в составе:
председательствующего судьи Лихачева В.И.,
при секретаре Сотниковой С.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Орловского филиала к Чурганову Сергею Михайловичу о взыскании суммы кредитной задолженности
У с т а н о в и л:
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Орловского филиала обратился в суд с иском к Чурганову С.М. о взыскании суммы кредитной задолженности. В обосновании заявленного требования истец указал, что 15 сентября 2008 года между Чургановым Сергеем Михайловичем («Клиент») и ЗАО «Райффайзенбанк» («Банк») был заключен Договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету № с возможностью использования банковской карты («Договор»), в соответствии с которым Банк предоставил Клиенту кредит в пределах Кредитной лимита в размере 48 000-00 (Сорок восемь тысяч рублей 00 копеек) далее (Кредит) для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. Ответчик условия договора не выполнил, задолженность по кредиту в полном размере не возместил. Общая сумма задолженности на «24» декабря 2010 года составила 73 530-10 (Семьдесят три тысячи пятьсот тридцать рублей 10 копеек), а именно: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 13 258-58 (Тринадцать тысяч двести пятьдесят восемь рублей 58 копеек);задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 32 399-70 (Тридцать две тысячи триста девяносто девять рублей 70 копеек);
задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 1 833-37 (Одна тысяча восемьсот тридцать три рубля 37 копеек);перерасход кредитного лимита - 10 438-15 (Десять тысяч четыреста тридцать восемь рублей 15 копеек);остаток основного долга по использованию кредитной линии - 15 600-30 (Пятнадцать тысяч шестьсот рублей 30 копеек).
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме просил взыскать 73 530,10 рублей.
Ответчик Чурганов иск не признал в иске просил отказать по тем основаниям, что после открытия счета, банк не предоставил расчет полной стоимости кредита по кредитным картам и как следствие неверно рассчитал задолженность, в связи с увольнением с военной службы изменилась платежеспособность, однако банк на пожелал реструктуризировать задолженность, условия по договору были навязаны, считает, что не подлежит взысканию сумма задолженности за ведение и открытие ссудного счета. Полагал, что банк не имеет права вести операции по открытию и ведению счета по кредитной карте.
Суд, выслушав представителя истца,ответчика изучив расчеты исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В судебном заседании установлено, что 15 сентября 2008 года между Чургановым С.М.и ЗАО «Райффайзенбанк» ( далее банк) был заключен Договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету № с возможностью использования банковской карты, в соответствии с которым Банк предоставил Чурганову кредит в пределах кредитной лимита в размере 48 000-00 (Сорок восемь тысяч рублей 00 копеек) далее (Кредит) для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты.
Согласно договора о предоставлении кредитной линии Банк предоставляет Клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - «Общие условия»).Согласно п.2.4 Общих условий Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные договором, «Общими условиями», в соответствии с «Тарифами по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк» (далее «Тарифы»), В силу договора о предоставлении кредитной линии, Клиент был ознакомлен с «Общими условиями» и обязался их исполнять, что подтверждается подписью ответчика (л.д.6-14)
В соответствии с п.7.2.1 и 7.2.2 «Общих условий» за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 24 процента годовых (пункт 3 «Тарифов»).В соответствии с п.7.2.4 «Общих условий», в случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты, установленные «Тарифами». В соответствии с п.9 «Тарифов», процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 24 процента годовых.В соответствии с п.6.3.4 «Общих условий», Клиент обязан погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение счета и указанные в «Тарифах», суммы процентов за перерасход кредитного лимита в сроки, установленные «Общими условиями».Согласно п. 1.26 «Общих условий» Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. В соответствии с п. 1.39 «Общих условий» платежный период составляет 20 (Двадцать) календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа). В соответствии с п. 1.26 «Общих условий» Минимальный платеж рассчитывается как 10% (десять) процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита.Согласно п. 1.43 «Общих условий» сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.В соответствии с пунктом 7.3.4 «Общих условий», если Клиент не осуществил минимальный платеж в установленные «Общими условиями» сроки, банк в праве потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя в силу п. 1.28 «Общих условий» сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Как установлено судом в расчет задолженности, представленный банком суду включены операции не за весь период использования кредитной линии, а с момента, когда вносимых клиентом платежей не хватает на погашение просроченной задолженности. Платежный период закончился 27.11.2009, минимальный платеж в сумме 4 260,68 на счет клиента не поступил до окончания платежного периода. Как предусмотрено п. 1.26 «Общих условий» минимальный платеж –это обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным счетам, который включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 10% от общей задолженности в расчетную дату.По окончании расчетного периода, 28.11.09 данная задолженность становиться просроченной и распределяется следующим образом: минимальный платеж разбивается на задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии и задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами.
Ответчик, возражая против требований банка указал на нарушение со стороны Банка Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Данное заявление ответчика подтверждения не нашло, так как в соответствии со ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" Банк проинформировал Чурганова С.М. до заключения кредитного договора о полной стоимости кредита путем подписания 25.08.2008 года «Расчета полной стоимости кредита по кредитным картам, выпускаемым ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно заявления-анкеты на выпуск кредитной карты - предложения о заключении Кредитного договора, подписанного Чургановым С.М. 25.08.2008 года, в случае акцепта предложения и заключения Договора - соответствующие Тарифы по кредитным картам, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» и Правила являются неотъемлемой частью Кредитного договора. Путем проставления своей личной подписи в данном заявлении - анкете Чурганов С.М. подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, Тарифами и Правилами, и в случае заключения обязался их соблюдать (стр.6 заявления-анкеты).Кроме того, банк известил ответчика о том, что вся необходимая информация о кредитных картах, в том числе и «Общие условия», «Правила использования кредитных карт», размещены на общедоступном официальном сайте Банка www.raiffeisen.ru. (информация о названии сайта указана в письме-предложении прилагаемом к иску).
Согласно Ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Доказательств понуждения ответчиком к заключению договора не представлено.
Учитывая, что Чурганов обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита до момента заключения кредитного договора, суд доводы ответчика о нарушении Банком требований ст. 9, ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность правильного выбора товаров и услуг находит несосоятельными.
Возможность предоставления реструктуризации кредитных обязательств является правом, а не обязанностью банка. Процесс осуществления реструктуризации влечет за собой существенное изменение условий договора, на что должно быть получено согласие обеих сторон договора в соответствии ст. 450 ГК РФ.
Утверждения ответчика о нарушении со стороны банка закона №59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан РФ» отношения к существу рассматриваемого дела не имеют.
В соответствии с п.6.4 «Общих условий» банк имеет право произвести блокировку карты при наличии при наличии у клиента просроченной задолженности по счетам в банке или любой иной задолженности перед банком. Учитывая, что такая задолженность перед банком имела место, карта была заблокирована с 02.09.2009 года, однако это не влечет за собой приостановления операций по счету, к которому выпущена данная карта и не освобождает заемщика от погашения имеющейся у него задолженности.
Согласно п. 1.26, п.7.3 «Общих условий» Заемщик обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. Однако, произведя 19.10.2009 платеж в сумме 4000-00 рублей, в дальнейшем ответчик не производил погашения имеющейся задолженности путем внесения денежных средств на счет карты. О неисполнении условий договора согласно п.7.3.1 «Общих условий» Банк уведомил ответчика письменно путем направления «Требования о погашении общей задолженности по кредиту» 24.09.2010 года по адресу регистрации (л.д.27).
Таким образом, доводы ответчика о неправомерном начислении штрафов за просроченный платеж не имеют оснований.
Согласно п.7.4.1 «Общих условий», п.7 «Тарифов» за каждый факт просрочки минимального платежа взимается штраф в размере 600-00 рублей. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением кредитного лимита.
В силу ч.1 ст.850 ГК, в случаях когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с кредитным договором, заемщик должен был осуществить обязательный ежемесячный платеж по кредиту в период для погашения минимального платежа.
Согласно п. 1.39 «Общих условий» платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты. Согласно п. 1.46 «Общих условий» расчетная дата-это дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа, определяемая Банком. По данному договору установлена расчетная дата-7 число каждого месяца, о чем заемщик был извещен при направлении выписки по счету на адрес его регистрации.
Согласно п. 1.49 «Общих условий» независимо от давности заключения договора между клиентом и банком в отношении клиента применяются тарифы и условия, действующие на дату совершения операции, если иное не установлено Общими условиями, договором.
Согласно п.2.9 «Общих условий» в случае неполучения Банком возражений Клиента относительно вносимых в Договор, Общие условия, Правила использования карт или тарифы в течение 14 календарных дней с даты уведомления клиента, предложение Банка о внесении таких изменений будет считаться безоговорочно принятым клиентом; согласие Клиента на внесение изменений считается полученным; договор считается измененным.
Учитывая, что основанием для начисления штрафа служит только недобросовестное выполнение клиентом своих обязательств в рамках заключенного договора и не является обязательным платежом в рамках договора, как процентная ставка по кредиту, размер комиссии по операциям, Банк с сентября 2009 года изменил величину штрафа за отсутствие ежемесячного минимального платежа до 700-00 рублей. Между тем, одностороннее изменение размера штрафа до 700 рублей, суд находит не основанным на законе и условиям п. 2.9 «Общих условий»т.к условия изменения договора с ответчиком не согласовывалось, уведомления о намерениях изменить размер штрафных санкций Чурганову не направлялись. Таким образом сумма штрафа должна быть рассчитана из размера 600 рублей.
Задолженность по штрафам за превышение кредитного лимита в сумме 2800-00 рублей отражена в таблице №2. Данный штраф взимается за превышение общей суммы задолженности сверх кредитного лимита, установленного для данного договора в размере 48 000-00 рублей однократно за каждый факт такого превышения.
Доводы ответчика о непредставлении Банком информации о задолженности по кредитной карте не имеют оснований, так как при заключении договора, самим ответчиком в заявлении - анкете на выпуск кредитной карты были выбраны два способа предоставления указанной информации: предоставление выписок по кредитной карте по адресу регистрации и предоставлении услуги «SMS-уведомления Raiffeizen MOBILE» путем направления соответствующий уведомлений на мобильный телефон Ответчика с указанием оператора связи и номера его телефона.
Таким образом, вся необходимая информация об имеющейся задолженности в соответствии с заявлением клиента предоставляясь ему указанными способами.
В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора
Согласно п.2 «Тарифов» годовая комиссия по карте составляет 900-00 рублей. В рамках проводимой Банком акции (уведомление клиента о данном предложение имеется в приложении к иску) комиссия за выпуск карты для Чурганова С.М. была снижена на 50 процентов и таким образом составила 450-00 рублей за первый год обслуживания. В соответствии с данным тарифным планом со счета № согласно выписке годовая комиссия списана следующим образом:за первый год в сумме 450-00 рублей 03.10.2010 года;за второй год в сумме 900-00 рублей 02.11.2009 года,за третий год в сумме 900-00 рублей 01.11.2010 года.
Таким образом, за весь срок кредита со счета была списана комиссия за обслуживание карты в сумме 2 250-00 рублей.
Данная комиссия не является комиссией за обслуживание ссудного счета, как указывает в своих возражениях ответчик. Банковская карта является инструментом удаленного доступа клиента к счету, поэтому годовая комиссия взимается именно за обслуживание данного инструмента. Обслуживание банковских карт требует от Банка специальных дорогостоящих технических и программных ресурсов. А для обслуживания международной банковской карты - ещё и членского участия в международных карточных платежных системах Visa, MasterCard, DinersClub и др.
Таким образом, данная комиссия включает в себя плату за изготовление самой карты Банком, за доставку карты в соответствующее отделение при ее получении, за предоставление информационных услуг Держателям банковских карт, в том числе и по бесплатному телефону информационного центра, направление выписок по почте, предоставление выписок по запросу клиента в отделении, предоставление расширенных выписок по счету с детализацией задолженности (такая выписка может быть предоставлена клиенту один раз в году с подробной детализацией операций, рассмотрение заявления об увеличении кредитного лимита, за приостановку операций по украденной карте, за зачисления платежей из других банков, за возможность использования карты в банкоматах и терминалах сторонних банков, за взаимодействие с платежной системой Masterd Card, за предоставление выписок по электронной почте, за предоставление услуги интернет-банка (Raiffeizen CONNECT).
Кроме того, Ответчик уплачивал Банку комиссию за снятие наличных согласно п.4 «Тарифов» в размере 3 процента, но минимум 325-00 рублей от снимаемой суммы за каждую операцию по снятию наличных денежных средств. Общий размер такой комиссии за период использования кредитного лимита составил 11 050-00 рублей.
Комиссия за выдачу наличных в кассах отделений/филиалов, ПНВ Банка;банкоматах Банка;отделениях других банков;банкоматах других банков взимается за оформление и проведение операции именно по банковской карте (без использования реквизитов счета). Требует от Банка специальных дорогостоящих технических и программных ресурсов. В случае получения клиентом наличных средств в другом банке, Банк несет дополнительные комиссионные расходы по оплате обслуживания карты своего клиента в другом банке. Эти комиссионные расходы безакцептно списываются с Банка одновременно с суммой операции выдачи наличных через корреспондентские счета международных карточных платежных систем. Также в состав данной комиссии входит оплата инкассации сети банкоматов Банка.
В своих возражениях Чурганов С.М. указывает, что заявленная сумма задолженности не соответствует действительности. Однако, суд не принимает его расчеты как не соответствующие условиям договора и принимает в качестве обоснованных расчет задолженности предоставленный банком на 24.12.2010год в размере 71922,09 рублей.
В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, также подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 2357 рублей 66 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ, ст. ст. 810, 819 ГК РФ суд
Р е ш и л:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Орловского филиала к Чурганову Сергею Михайловичу о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично.
Взыскать с Чурганова С.М. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Орловского филиала задолженность по кредитному договору в сумме 71922 рубля по состоянию на 24.12.2010 года.
Взыскать с Чурганова С.М. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Орловского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2357 руб.66 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Мотивированное решение изготовлено 31.01.2011г. и может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение 10 дней.
Судья Лихачев В.И.