Дело № 11-84/2011
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕЛНИЕ
29 сентября 2011 г. г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе судьи Буйлука А.А. при секретаре Поповой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Максименко А. И. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным положение договора о предоставлении кредита от **.**.** о комиссии за обслуживание счета, уплачиваемой ежемесячно в размере 725 руб., применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить неосновательно уплаченные комиссии за обслуживание счета за период с **.**.** по **.**.** в размере 22475 руб.
по апелляционной жалобе ЗА «Райффайзенбанк» на решение мирового судьи 3-го судебного участка Железнодорожного района г. Новосибирска от **.**.**, которым иск удовлетворен: условие кредитного договора в части взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание счета признано недействительным, из кредитного договора исключено условие обязывающее истца до момента погашения кредита оплачивать ежемесячную комиссию в размере 725 руб., с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Максименко А.И. взыскана сумма уплаченных ежемесячных комиссий за период с **.**.** по **.**.** в размере 22475 руб., а в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 11237 руб. 50 коп. и государственная пошлина в размере 874 руб.
С решением не согласен ответчик. В апелляционной жалобе просит его отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска. В обоснование доводов апелляционной жалобы ответчик ссылается на то, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Истец добровольно собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением его осведомленности об условиях кредитного договора, изложенных в заявлении истца о предоставлении кредита и в правилах предоставления кредита, а также согласия с данным условием. Уплачиваемые истцом ежемесячные платежи включали в себя также комиссию за ведение ссудного счета. Данный факт подтверждает согласие истца с условиями кредитного договора.
В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Согласно ст. 30 названного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушения обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.
Комиссия за введение ссудного счета представляет из себя плату, взимаемую за оформление, обслуживание и введение счета, по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита, т.е. по своей сути является частью платы а предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Поэтому ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» в рамках настоящего дела не применима.
Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях банка, на официальном сайте банка. Истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, и добровольно принял на себя все обязанности по кредитному договору.
Мировым судьей необоснованно отказано в удовлетворении заявления ответчика о применении годичного срока исковой давности, установленного п. 2 ст. 181 ГК РФ, т.к. истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной на день заключения кредитного договора.
В судебном заседании в районном суде представитель ответчика апелляционную жалобу поддержал, пояснив, что ежемесячные комиссии ответчиком уплачивались за ведение текущего счета, а не ссудного счета. В апелляционной жалобе было ошибочно указано, что ежемесячные комиссии уплачивались за ведение ссудного счета.
Истец в судебном заседании пояснил, что доводы, изложенные в исковом заявлении он поддерживает. Считает, что мировым судьей постановлено законное и обоснованное решение, в связи с чем апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Выслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком **.**.** в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцепта ответчиком заявления истца о предоставлении кредита был заключен кредитный договор. Данный кредитный договор заключен на условиях, содержащихся в заявлении истца о предоставлении кредита, в утвержденных истцом Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Тарифах по потребительскому кредитованию («кредиты наличными»), а также Тарифах и процентных ставках по текущим счетам физических лиц (л.д. 28, 29, 111-121, 108, 109).
В соответствии с условиями кредитного договора кредит был предоставлен в размере 250000 руб. на 60 месяцев с уплатой 17% годовых и ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 725 руб. Возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ответчик должен был осуществлять ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком. Кредитным договором также предусмотрено открытие истцу текущего счета № **, на который подлежал перечислению кредит.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, при предоставлении истцу кредита ответчик, наряду с открытием текущего счета, обязан был также открыть ссудный счет.
Согласно утвержденным ответчиком Тарифам и процентным ставкам по текущим счетам физических лиц (л.д. 109), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, открытие и ведение текущего счета физическим лицам осуществляется бесплатно.
Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию (Тарифы по продукту «Перосональный кредит»), также являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 0.29%, что от суммы предоставленного истцу кредита составляет 725 руб. (250000 руб. х 0.29%).
В силу вышеизложенного в связи предоставлением истцу кредита ответчиком подлежало открытию два счета : текущий счет в соответствии с условиями кредитного договора и ссудный счет в силу обязанности, установленной Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П.
Условие кредитного договора о том, что за открытие и ведение текущего счета является платным, сторонами не согласовано.
Поскольку утвержденным ответчиком Тарифам и процентным ставкам по текущим счетам физических лиц (л.д. 109), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, открытие и ведение текущего счета физическим лицам осуществляется бесплатно, то, следовательно, ежемесячная комиссия в размере 0.29%, установленная утвержденными ответчиком Тарифами по потребительскому кредитованию (Тарифы по продукту «Персональный кредит»), является ничем иным, как комиссией за обслуживание ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Мировой судья пришел к правильному выводу о том, что условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными и применил последствия недействительности части сделки в части взыскания с ответчика сумм ежемесячных комиссий за период с **.**.** по **.**.**.
В связи с тем, что ответчиком добровольно не были удовлетворены требования истца о возврате сумм уплаченных ежемесячных комиссий, мировой судья обоснованно взыскал с ответчика на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.
Выводы мирового судьи о том, что срок исковой давности по предъявленным истцом требованиям в соответствии с п. 2 ст. 181 составляет 3 года и истцом не пропущен являются правильными.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд
определил:
решение мирового судьи 3-го судебного участка Железнодорожного района г. Новосибирска от 24.05.2011 оставить без изменения, а апелляционную жалобу ЗАО «Райффайзенбанк» – без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья (п/п) А.А. Буйлук
...
...