Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации21 июня 2010 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Кошелевой А.П.
при секретаре Фокеевой М.О.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимофеевой Т.П. к ЗАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей: взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, наложении штрафа,
У С Т А Н О В И Л:
Тимофеева Т.П. обратилась в суд с иском к ответчику, в котором указала, что 04 марта 2008 года она открыла текущий счет в ЗАО «Банк ВТБ 24» № xxx с целью зачисления потребительского кредита. Банк кредит не дал, она прокредитовалась в другой организации и имеет обязательства по займу перед другим лицом. Но счет остался, и она его решила использовать для накоплений. В течение 2008 и 2009 г. истец внесла в банк для зачисления на счет сумму 104 000 рублей, что подтверждается чеками о внесении наличных. По требованию истца банк 10 ноября 2009 года выдал выписку из лицевого счета № xxx за период с 04 марта 2008 года по 10 ноября 2009 года, в которой не нашли отражение поступившие суммы. Банк нарушил п.1 ст. 395 ГК РФ в сумме 10 149 рублей по состоянию на 06.02.2010 г., наложить на ответчика штраф в порядке и сумме, установленном Постановлением Верхового Суда РФ № 7 от 29.09.94г. (п.29).
В судебное заседание истец Тимофеева Т.П. не явилась, извещена судом надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие с участием представителя.
Представитель истца - Овчинников С.В. в ходе судебного разбирательства увеличил размер заявленных исковых требований в части взыскания с ответчика убытков в размере 156 500 рублей. В ходе судебного разбирательства пояснял, что счета бывают двух видов: депозитный и текущий, открытие счета есть учетная операция банка, фиксирующая взятие на себя ответственности за наличие денежных средств на счете клиента. Тимофеева вносила деньги в банк через банкомат банка, однако поступившие через банкомат деньги не зачислялись на счет № xxx, то есть банк не исполнил свои обязательства перед клиентом Тимофеевой и причинил ей убытки, а банком получено неосновательное обогащение. Каких-либо письменных поручений в виде платежного поручения либо заявлений о расходовании вверенных банку средств, доверенностей Тимофеева не давала, исполнительных листов в отношении Тимофеевой также не поступало. Заявление, доверенность, платежное поручение - исчерпывающие основания для расходования денежных средств клиента. Иск заявлен в рамках договора банковского счета. Других обязательств перед банком - ответчиком у истца нет. Тимофеева хотела получить кредит в банке, но кредит ей ответчиком предоставлен не был. Ему известно, что у Тимофеевой банковской карты нет. Номер карты не может совпадать с номером счета. Банк присвоил денежные средства в сумме 156 500 рублей. В представленной истцом выписке счет не имеет отношения к Тимофеевой, истцом представлены обороты по неизвестному счету, принадлежащие неизвестному лицу. У Тимофеевой нет никаких обязательств перед ЗАО «Банк ВТБ 24». Тимофеева открыла в банке один текущий счет, указанный в иске, других счетов она не открывала. Внося деньги в банк, Тимофеева рассчитывала, что денежные средства буду поступать на текущий счет, который она открыла.
Представитель ответчика Ященко М.В. иск не признала. В ходе судебного разбирательства пояснила, что в марте 2008 года Тимофеева заключила в банке ВТБ 24 (ЗАО) кредитный договор. В подписанном Тимофеевой заявлении она согласилась заключить кредитный договор на условиях, изложенных в Правилах кредитования. Данное обстоятельство установлено вступившим в законную силу решением суда от 16 декабря 2009 года. Для гашения кредита Тимофеевой по её заявлениям были открыты счета: текущий № xxx, счет по карте № zzz, получение указанной карты подтверждено распиской Тимофеевой. Эти счета являются самостоятельными счетами, не связаны между собой, клиент самостоятельно выбирает счет, с помощью которого будет осуществлять гашение кредита. Указанным решением суда установлен факт выдачи кредита Тимофеевой на её пластиковую карту. От клиента поступили денежные средства в общей сумме 156 500 рублей, которые были зачислены банком на счет по карте № zzz, что подтверждено банкоматными циклами, банкоматными лентами, выпиской по картсчету № zzz. Счет по карте № zzz указан и в чеках, приложенных к иску Тимофеевой. Банк выполнял волю своего клиента по зачислению денежных средств на её счет по карте № zzz. Таким образом, все указанные в иске денежные средства - 156 500 рублей были зачислены банком на счет по карте, в действиях банка отсутствует нарушение обязательств. Совершить операции по пластиковой карте невозможно без самой карты и введения пин-кода, который является аналогом собственноручной подписи клиента. Вводя пин-код, Тимофеева, тем самым, давала банку распоряжение на зачисление поступающих денежных средств на номер пластиковой карты № zzz, операции по которой учитываются на счете № yyy У банковской карты есть номер карты и счет, денежная сумма была зачислена на счет, этот счет привязывается и открывается с номером карты. Поступившие на счет по карте денежные средства впоследствии были списаны банком в счет погашения кредита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк, выполняя распоряжение клиента Тимофеевой, зачислял поступившие денежные средства на её счет, открытый вместе с выдачей карты, а потому действовал в соответствии с требованиями закона и условиями договора.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования Тимофеевой Т.П. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что 04 марта 2008 года Тимофеевой Т.П. в ЗАО «Банк ВТБ 24» получена расчетная банковская карта ВТБ 24 (ЗАО) № zzz сроком действия до января 2013 года и конверт (ы) с соответствующим ПИНом (ами), что подтверждено представленной распиской л.д.29). В данной расписке Тимофеева Т.П. указала, что ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора, состоящего из Правил обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО) (далее Правила); Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), условия названного Договора обязуется неукоснительно соблюдать.
Пунктом 2.2. Правил обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО), закреплено, что заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям настоящих Правил в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится посредством подачи подписанных Клиентом заявления о выдаче карты и/ или расписки в получении Карты по формам, установленным в Банке.
На основании ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
На основании ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Тимофеевой Т.П. был заключен договор о карте, содержащий условия пользования картой, как средством безналичного расчета, предназначенной для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися на счете в банке. (п.1.9 Правил).
В целях осуществления физическим лицом расчетов по операциям с использованием банковских карт банком клиенту открывается банковский счет (при обслуживании мультивалютной карты - три банковских счета) - п.1.18 Правил. При этом в соответствии с п.3.1.2. Правил, номер счета определяется также банком и сообщается клиенту по его требованию. Порядок определения номера счета устанавливается банком в одностороннем порядке. Более того, банк вправе в одностороннем порядке изменить номер счета ( п.3.1.3).
В силу положений п. 3.2. Правил, средства со счета могут быть использованы только для расчетов по Операциям - любая финансовая операция по счету, осуществляемая в соответствии с законодательством РФ и банковскими правилами с использованием Карт, выданных Банком, проводимая по требованию Клиента или без такового, в том числе, платеж, перевод, снятие и взнос наличных средств, влекущая списание средств со счета или зачисление средств на счет в соответствии с настоящими Правилами (п.1.11.).
Пунктом 3.13 Правил предусмотрена выдача клиенту выписок по счету по его требованию.
Как следует из представленной в судебное заседание представителем ответчика выписки по счетам клиента за период с 04 марта 2008 года по 18 июня 2010 года, Тимофеевой Т.П. в связи с выдачей банковской карты № zzz банком был открыт счет № yyy, на который поступили денежные средства, заявленные истцом в иске как причиненные убытки, в общей сумме 156 500 рублей: 04 июля 2008 года - 18 500 рублей; 21 июля 2008 года - 13 000 рублей, 24 июля 2008 года - 24 000 рублей, 22 августа 2008 года - 7000 рублей, 06 октября 2008 года - 20 000 рублей, 05 ноября 2008 года - 11 500 рублей, 20 декабря 2008 года - 12 000 рублей, 21 января 2009 года - 10 000 рублей, 10 февраля 2009 года - 3000 рублей, 21 февраля 2009 года - 10 000 рублей, 04 марта 2009 года - 10 000 рублей, 26 марта 2009 года - 7 000 рублей, 31 марта 2009 года - 10 000 рублей, 07 апреля 2009 года - 500 рублей.
Представитель истца в дополнении к иску указал, что 04 июля 2008 года Тимофеевой Т.П. в банк было внесено 18 500 рублей; 21 июля 2008 года - 13000 рублей, 24 июля 2008 года - 24 000 рублей, 22 августа 2008 года - 7000 рублей, 06 октября 2008 года- 11 500 рублей, 05 ноября 2008 года - 12 000 рублей, 20 декабря 2008 года - 10 000 рублей, 21 января 2009 года - 3000 рублей, 10 февраля 2009 года - 10 000 рублей, 21 февраля 2009 года - 10 000 рублей, 04 марта 2009 года - 7 000 рублей, 31 марта 2009 года - 10 000 рублей, 07 апреля 2009 года - 500 рублей. Эти денежные средства, по мнению истца и его представителя, не были зачислены банком на текущий счет xxx что должно было быть сделано.
Однако, довод о том, что внесенные в банк денежные средства в указанном в иске размере банк должен был зачислить именно на счет xxx поскольку об открытии иных счетов Тимофеева Т.П. не просила, не обоснован.
Так, судом установлено, что Тимофеева Т.П. обращалась в Кировский районный суд г. Новосибирска с иском к Банку ВТБ 24 (ЗАО), в котором указывала, что заключила с банком кредитный договор, представитель истца в судебном заседании при рассмотрении дела в Кировском суде также пояснял, что истец получила кредит, должна была погашать его в соответствии с графиком платежей, однако, внесенные истцом денежные суммы распределяются банком неизвестным образом. (л.д.52)
Вступившим в законную силу судебным решением от 16 декабря 2009 года установлен факт заключения между Тимофеевой Т.П. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) кредитного договора, состоящего из Согласия на кредит и Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) -л.д.52. В решении указано, что кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. В решении суда также установлено и то, что мемориальным ордером № 800 от 04 марта 2008 года подтверждается, что на счет Тимофеевой Т.П. перечислены денежные средства в размере 680 000 рублей.
На основании ст. 61 ч.2 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Из представленной выписки по счетам клиента видно, что 680 000 рублей поступили на счет № yyy, открытый в связи с выдачей Тимофеевой Т.П. банковской карты № zzz.
Таким образом, судебным решением от 16 декабря 2009 года установлено, что на счет Тимофеевой Т.П. 04 марта 2008 года перечислены денежные средства в сумме 680 000 рублей, а, как видно из представленной выписки по счетам клиента, эти денежные средства поступили на счет № yyy, открытый в связи с выдачей Тимофеевой Т.П. банковской карты № zzz, то есть указанный счет по карте принадлежит Тимофеевой Т.П.
В представленном Согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 04 марта 2008 года, подписанном Тимофеевой Т.П., видно, что банком выражено согласие на выдачу Тимофеевой Т.П. кредита в сумме 680 000 рублей, в котором указан счет платежной банковской карты № zzz.
Как следует из п. 2.5. Правил потребительского кредитования без обеспечения, банк вправе без какого-либо дополнительного распоряжения заемщика в платежную дату безакцептно списать и перечислить в пользу банка со счетов заемщика денежные средства в размере суммы обязательств по Договору. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств с банковских счетов заемщика: 1)- с банковского счета № 1/ со Счета платежной банковской карты заемщика.
В памятке клиенту Тимофеевой Т.П. также отражено, что ежемесячное погашение по кредитному договору осуществляется внесением суммы на текущий банковский счет № xxx либо на Счет платежной банковской карты Банк ВТБ 24 (ЗАО) № zzz При этом, пополнить счет банковской карты возможно только с использованием банковской карты.
В представленных истцом чеках л.д. 8-9) также видно, что поступившие денежные средства были зачислены банком на счет карты.
При осуществлении безналичного расчета с использованием банковской карты необходимо введение клиентом ПИН-кода, который, в соответствии с п.1.14 Правил представляет собой секретный код для совершения Операций в Банкоматах и с помощью электронных терминалов, введение которого Держателем карты признается аналогом собственноручной подписи держателя при совершении им Операции с использованием Карты ( в соответствии с п.3 ст. 847 ГК РФ).
Таким образом, осуществление расчета при помощи банковской карты и введение Пин-кода представляет собой распоряжение, данное клиентом банку, на зачисление (перечисление) денежных средств на счет карты.
В соответствии с Положением ЦБ РФ № 266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»: п.1.4: на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом; п.1.5.: кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт); п.1.8.: конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Правовой режим карточных счетов действующим законодательством РФ не установлен. Инструкция ЦБ РФ № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), не выделяет указанный счет в числе открываемых клиентами банковских счетов. Положением ЦБ РФ № 222-П от 01 апреля 2003 года «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами» вопросы осуществления расчетов по карточному счету также не урегулированы. Таким образом, правовой режим счета, открываемого для осуществления операций с использованием банковской карты, в основном определяется условиями договора между банком и клиентом.
В силу положений, закрепленных ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.
На основании ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Тимофеевой Т.П. внесение денежных средств в общей сумме 156500 рублей осуществлялось с помощью полученной банковской карты № zzz, что подтверждено и представленными истцом чеками, денежные средства банком в соответствии с распоряжением истца (использованием карты и ведением ПИН-кода) были зачислены на счет этой карты, счет № yyy был открыт банком Тимофеевой Т.П. с целью осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с условиями заключенного договора о карте, с которыми Тимофеева Т.П. согласилась, банковские счета: № yyy, открытый в связи с выдачей карты № zzz, и текущий счет № xxx, являются самостоятельными и имеют собственный правовой режим.
Таким образом, указанные действия банка по зачислению поступивших денежных средств в сумме 156 500 рублей на счет карты предусмотрены условиями заключенного с Тимофеевой Т.П. договора, изложенными в Правилах, то есть со стороны ответчика не установлено неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, а потому исковые требования Тимофеевой Т.П. удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении иска Тимофеевой Т.П. отказать.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме, в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Судья/подпись/ Кошелева А.П.
Решение принято в окончательной форме 05 июля 2010 года.
КОПИЯ ВЕРНА: Судья:
Секретарь: