Дело № 2-2851/10
Поступило: 20.07.10 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации01 сентября 2010 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в составе:
председательствующего судьи Зотовой С.П.,
при секретаре Корневой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "М к Коковину Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,-
УСТАНОВИЛ:
ОАО "М" обратилось в суд с иском к Коковину Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований истец указал, что по заявлению-оферте от **.**.** года между ответчиком и ОАО «Б» (в настоящее время «М был заключен кредитный договор № ** от **.**.** года и пользования счетом ОАО «Б» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный», согласно которого предоставлен кредит в размере 97 650 руб. на 60 месяцев под 10 % годовых для приобретения транспортного средства марка, модель ГАЗ ...., **, шасси (рама) №**, кузов (прицеп) №**; цвет кузова (кабины) серо-белый и оплату страховой премии за первый год страхования транспортного средства (п.1 условий) комиссионное вознаграждение - 0,6 % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита; повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита: 120 % годовых.
Факт получения ответчиком кредита подтверждается копией выписки по счету №** от **.**.** года.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от **.**.** года между банком и ответчиком был заключен договор залога выше указанного транспортного средства.
В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором (п.п.4.1.2) не позднее «26» июня 2012 года, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п.п.4.1.3). Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п.3.4 условий кредитования). Проценты за пользование кредитом рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком (п.3.6 условий кредитования). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком (п.Б Заявления). Пунктом 6.1 условий предусмотрена ответственность ответчика за нарушение срока возврата кредита: повышенные проценты в 120 % годовых.
В связи с неоднократным нарушением ответчиком условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита, банк, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата кредита (п.5.1 условий), принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту, о чем направил ответчику письменное уведомление, где указал, что ответчик обязан погасить всю задолженность по кредиту, а также штрафные санкции. Но обязательства ответчика по кредитному договору остались без исполнения.
На момент подачи искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 93787,49 руб., в том числе: 73741,68 руб. - задолженность по основному денежному долгу, 6199,19 руб. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 7816,27 руб. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 6030,35 руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; указанные суммы истец просит суд взыскать с Коковина Д.Ю. в его пользу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2475,74 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество-автомобиль.
В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные требования.
Ответчик иск не признал, предоставил квитанции о внесении в счет погашения кредита в сумме 30 000 руб. и 9 000 руб.; взимание комиссии банком считает незаконным, просит в этой части в иске отказать.
Суд, выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела и дав оценку имеющимся в деле доказательства, находит исковые требования ОАО "М" подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ст.ст. 309, 314 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и в срок.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и в соответствии со ст. 310 ГК РФ недопустим.
В судебном заседании установлено, что по заявлению-оферте от **.**.** года, что не оспаривается ответчиком, между ответчиком и ОАО «Б» (в настоящее время «М» -л.д.48-53) был заключен кредитный договор №** от **.**.** года и пользования счетом ОАО «Б» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный», согласно которого предоставлен кредит в размере 97 650 руб. на 60 месяцев под 10 % годовых для приобретения транспортного средства марка, модель ГАЗ ... г.в., **, шасси (рама) №**, кузов (прицеп) №**; цвет кузова (кабины) серо-белый и оплату страховой премии за первый год страхования транспортного средства (п.1 условий) комиссионное вознаграждение - 0,6 % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита; повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита: 120 % годовых.
Факт получения ответчиком кредита подтверждается копией выписки по счету №** от **.**.** года л.д.27-36).
В соответствии с условиями кредитования л.д.24-25) ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором (п.п.4.1.2) не позднее «26» июня 2012 года, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п.п.4.1.3). Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п.3.4 условий кредитования). Проценты за пользование кредитом рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком (п.3.6 условий кредитования). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком л.д.22). Пунктом 6.1 условий предусмотрена ответственность ответчика за нарушение срока возврата кредита: повышенные проценты в 120 % годовых.
В связи с неоднократным нарушением ответчиком условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита, банк, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата кредита (п.5.1 условий), принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту, о чем направил ответчику письменное уведомление л.д.26-), где указал, что ответчик обязан погасить всю задолженность по кредиту, а также штрафные санкции. Но обязательства ответчика по кредитному договору остались без исполнения.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от **.**.** года между банком и ответчиком был заключен договор залога выше указанного транспортного средства л.д.39-40).
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Представленный ОАО «М» расчет задолженности Коковина Д.Ю. л.д.8-17) судом проверен и признан правильным. Задолженность по кредитному договору в настоящее время составляет 93787,49 руб., в том числе: 73741,68 руб. - задолженность по основному денежному долгу, 6199,19 руб. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 7816,27 руб. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 6030,35 руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Суд, исходя из обстоятельств дела, находит, что подлежащие уплате задолженность по процентам на сумму просроченного долга, исходя из 120% годовых, по своей правовой природе является неустойкой, заявленная сумма в 7816,27 руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательства и суд считает возможным с учетом положений ст. 333 ГК РФ уменьшить ее до 3000 руб.
Также, суд считает, что включение Банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст.4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ. Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета в размере 6030,35 руб. взысканию не подлежит, денежные средства, уплаченные ответчиком ранее за ведение ссудного счета в сумме 10960,75 руб. подлежат зачислению в счет процентов за пользование кредитом, остальная часть в счет погашения кредита-основного долга.
Кроме того, установлено, что ответчик Коковин Д.Ю. внес денежные средства в счет погашения кредитной задолженности в сумме 39 000 руб. (приходный кассовый ордер №** от **.**.** года на 9000 руб. и приходный кассовый ордер №** от **.**.** года на 30 000 руб., что подтверждено документально.
Следовательно, с ответчика Коковина Д.Ю. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме: 73741,68 руб. + 6199,19 руб. + 3000 руб. - 10960,75 руб. - 39 000 руб.=32980,12 руб., в остальной части иска надлежит отказать.
В части требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, поскольку ответчик принимает меры к погашению задолженности (погасил более половины долга), размер оставшейся задолженности вдвое меньше стоимости заложенного имущества.
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика также подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований- 1189,40 руб. (оплачено платежным поручением 2475,74 руб. -л.д.5). Госпошлина в сумме 2475,74-1189,40=1286,34 руб. подлежит возврату ОАО «МДМ Банк».
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-
РЕШИЛ:
Взыскать с Д.Ю. в пользу ОАО «М» задолженность в сумме 32980,12 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 1189,40 руб., а всего-34169,52 руб., отказав в остальной части исковых требований, возвратив ОАО «М» госпошлину в сумме 1286,34 руб.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок со дня составления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы в Железнодорожный районный суд города Новосибирска.
Председательствующий - судья С.П. Зотова