Дело № 2-2552/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 августа 2010г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г.Новосибирск
в составе
председательствующего судьиМихайловой Т.А.,
при секретареЛитвак М.В.,
рассмотрев гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Карташову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд к Карташову А.В. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору; в обоснование заявления указали, что в соответствии с кредитным договором **.**.** между ответчиком и ними был заключен кредитный договор. Ответчику Карташову А.В. был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства на следующих условиях: срок кредита- до **.**.**. Сумма кредита – 327000 рублей. Ставка кредита -10 процентов годовых, повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) - 120 процентов годовых. За счет кредитных средств, предоставленных ими, ответчиком приобретен автомобиль ..., 2001 в. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от **.**.** между ними и ответчиком был заключен договор залога указанного автомобиля. В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором. Ответчик нарушил обязательство по оплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном в графике платежей. Они приняли решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту, о чем направили ответчику Карташову А.В. письменное уведомление, где указали, что ответчик обязан погасить всю задолженность по кредиту (сумму основного долга), а также штрафные санкции. Но обязательства ответчика Карташова А.В. по кредитному договору от **.**.** остались без исполнения. Задолженность ответчика Карташова А.В. перед ними составляет на **.**.**: 196 815 руб. 62 коп. – задолженность по основному долгу; 13269 руб. 49 коп. – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 24 401 руб. 11 коп. – задолженность по ежемесячной комиссии за ведение судного счета; неустойка (120 %) – 12 906 руб. 26 коп. ; просят суд взыскать в свою пользу с ответчика Карташова А.В. суммузадолженности по кредиту в размере 247392 руб. 43 коп., судебные расходы – 5673 руб. 92 коп., обратить взыскание на автомобиль ..., 2001 в., идентификационный номер ( VIN) отсутствует, кузов **, цвет кузова – ..., установить продажную рыночную цену на заложенное имущество в размере 260 000 руб.
В судебное заседание представитель истца ОАО «МДМ Банк» не явился, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, о чем представили в суд соответствующее заявление от представителя Есиковой А.В. ( л.д. 98).
Ответчик Карташов А.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, указав, что не согласен с представленным расчетом неустойки, взысканием комиссии за ведение ссудного счета. Считает, что требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат. Также ранее уплаченная им сумма за ведение ссудного счета подлежит отнесению в оплату основного долга. Заявленная ко взысканию неустойка является завышенной.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что **.**.** ответчик Карташов А.В. обратился в ОАО «УРСА Банк» с заявлением на заключение банковского счета, получение кредита на приобретение автомобиля в размере 327000 руб.
В своем заявлении от **.**.**, которое рассматривается как оферта, ответчик указал, что ознакомлен и полностью обязуется соблюдать являющиеся неотъемлемой частью настоящего заявления Условия кредитования; заявление Карташовым подписано им лично.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой ( ч. 2, 3 ) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В связи с реорганизацией ОАО «УРСА Банк» его наименование изменено на ОАО «МДМ Банк».
Таким образом, **.**.** между истцом ОАО «МДМ Банк» и ответчиком Карташовым А.В. (заемщик) заключен кредитный договор и договор банковского счета на основании заявления ответчика о заключении указанных договоров. Кредитный договор заключен в целях приобретения ответчиком автомобиля ..., 2001 г.в. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора сумма кредита составила 327 000 руб. Гашение кредита предусмотрено частями в соответствии с графиком возврата кредита.
В соответствии с Условиями кредитования ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором (п.п.4.1.2) не позднее – **.**.** Ответчиком принято на себя обязательство уплачивать банку проценты за пользование кредитом – 10 % годовых, а также комиссионное вознаграждение в размере 0, 6 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита – 120 % годовых.
Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п. 3.5 Условий кредитования).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором ; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1главы 42 ГК РФ. В силу ст.811 ГК РФ кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата кредита.
Истцом направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита; требование получено ответчиком **.**.** ; требование банка ответчиком не исполнено.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Сумма задолженности ответчика Карташова А.В. перед истцом по кредиту составляет на **.**.** : 196 815 руб. 57 коп. – задолженность по основному долгу; 13269 руб. 49 коп. – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 24 401 руб. 11 коп. – задолженность по ежемесячной комиссии за ведение судного счета; неустойка (120 %) – 12 906 руб. 26 коп., а всего - 247392 руб. 43 коп.
Требования истца в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат. Включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ.
При этом суд учитывает положения ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 ; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
За период действия кредитного договора истцом ответчику начислены комиссии за ведение ссудного счета в размере 68 670 руб. ; при этом ответчиком Карташовым А.В. погашено 44 268 руб. 89 коп. Требования банка о взыскании ежемесячной комиссии в размере 24 401 руб. 11 коп. удовлетворению не подлежат, а сумма комиссий, оплаченная ответчиком Карташовым в размере 44 268, 89 руб. подлежит зачету в счет задолженности по кредитному договору.
Повышенные проценты на сумму просроченного долга при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства по своей природе представляют штрафные санкции.
В связи с чем сумма 12 906 руб. 26 коп. ( причем неверно рассчитанная) подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 200 руб.
Таким образом, задолженность ответчика Карташова А.В. перед банком составит 153109 руб. 96 коп.
В соответствии с ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В силу ч. 2 ст. 348 ГПК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 2.1 договора о залоге от **.**.**, заключенного в обеспечение исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору, залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе и по возмещению судебных расходов.
Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. -7
Согласно п.10 ст. 28.1 ФЗ от 29 мая 1992 N 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
Согласно п. 4.3 договора о залоге, в случае реализации заложенного имущества с публичных торгов, начальной продажной ценой заложенного имущества является рыночная стоимость. Суд устанавливает начальную продажную цену автомобиля в размере рыночной его стоимости – 260 000 руб. ; рыночная стоимость автомобиля определена согласно отчету № ** ООО «...».
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд
решил :
Взыскать с Карташова А.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору от **.**.** в размере 153109, 96 руб., а также судебные расходы - 4 262, 2 руб.
Обратить взыскание на имущество, заложенное по договору залога от **.**.**, автомобиль марки ..., 2001 выпуска, идентификационный номер (VIN) отсутствует, кузов **, цвет кузова – ..., шасси (рама) отсутствует, модель, номер двигателя **, посредством продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой для реализации в сумме 260 000 руб.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирск.
Председательствующий по делуТ.А.Михайлова