Дело **
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 октября 2010 г.г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего А.А. Буйлука при секретаре М.В.Поповой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Губинского О.А. к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о признании условий кредитного договора о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета ничтожными, возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет основного долга путем зачисления суммы уплаченных комиссий за ведение ссудного счета в размере 109440 руб., возмещении расходов по оплате услуг представителя в размере 20000 руб. и по оформлению нотариальной доверенности в размере 700 руб.,
установил:
Губинский О.А. обратился в суд с иском к ОАО «МДМ Банк», после изменения исковых требований в суде, с вышеуказанным иском. В обоснование иска пояснил, что между ним и ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ответчик, **.**.** был заключен кредитный договор ** В соответствии с данным договором ответчик предоставил ему кредит в размере 360000 руб. на 60 месяцев под 10% годовых, а он принял на себя обязательство в соответствии с графиком ежемесячными платежами погашать основной долг по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета в размере 0.8% от выданной ей суммы кредита, или 2880 руб. ежемесячно. То есть в соответствии с условиями кредитного договора он помимо основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом обязан дополнительно выплатить ответчику 172800 руб. комиссии за обслуживание ссудного счета. На день обращения в суд с иском им ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета за 35 месяцев уплачено на сумму 100800 руб.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент заключения договора.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", п. 14 ст. 4 ФЗ "О Центральном Банке РФ" ведение ссудного счета как неотъемлемая часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком. Ссудный счет, согласно ГК РФ и названному Положению Центрального Банка РФ банковским счетом не является. Поэтому услуг по обслуживание кредита, за которое с него ежемесячно взималась комиссия, ему не оказывалось. Ответчик незаконно возложил на него обязанность оплачивать ведение ссудного счета. Данное условие кредитного договора противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", которым запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). При заключении кредитного договора он был лишен возможности влиять на его содержание, т.к. ему были выданы типовые формы договора, разработанные Банком.
В связи с обращением в суд им понесены расходы по оплате услуг представителя в сумме 20000 руб., и расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 700 руб.
В судебное заседание истец не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель истца Субачев Р.В. в судебном заседании, уточнив требования, просил произвести перерасчет задолженности истца по кредитному договору от **.**.** **-** путем зачета полученных ответчиком от истца сумм ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере 109440 руб. за период действия кредитного договора.
Представитель ответчика Каратаева С.А. иск не признала. Суду пояснила, что условие кредитного договора о взимании комиссии не противоречит действующему законодательству, т.к. в связи с предоставленным истцу кредитом ответчик несет расходы по обслуживанию ссудного счета. Истец согласился получить кредит с условием уплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что между истцом (заемщик) и ответчиком (кредитор) **.**.** был заключен кредитный договор **, в соответствии с условиями которого, ответчик предоставил истцу кредит в размере 360000 руб. на срок 60 месяцев под 10 % годовых. Договор заключен в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцепта ответчиком заявления истца о предоставлении кредита перечислением денежных средств на открытый истцу текущий счет ** и на условиях, содержащихся в заявлении истца на предоставление кредита, а также в утвержденных ответчиком Условиях представления ОАО «МДМ Банк» физическим лицам кредитов.
В заявлении истца о предоставлении кредита, форма и содержание которого разработаны ответчиком, содержится условие об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.8% от выданной суммы кредита.
Как следует из представленных в материалах дела выписок по лицевому счету ** за период с **.**.** по **.**.** (л.д. 14-26) и приходным кассовым ордерам ** от **.**.**, ** от **.**.** и ** от **.**.** истец за период с **.**.** по **.**.** в соответствии с условиями кредитного договора ежемесячно уплачивал комиссию за введение ссудного счета в размере 2880 руб. Всего за указанный период произведено 38 платежей на сумму 109440 руб.
Кредит истцу предоставлен на неотложные нужды, с осуществлением истцом предпринимательской деятельности не связан. Следовательно, истец является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Недействительность условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета влечет в силу п. 3 ст. 329 ГК РФ недействительность условие об уплате неустойки за просрочку уплаты указанных комиссий.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Оснований предполагать, что договор между истцом и ответчиком не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не имеется.
Как следует из представленных в материалах дела выписок по лицевому счету от **.**.** истец за период с **.**.** по **.**.** в соответствии с условиями кредитного договора ежемесячно уплачивал комиссию за введение ссудного счета в размере 2880 руб. Всего за указанный период сумма уплаченных истцом комиссий составила 109440 руб. Размер сумм комиссий ответчиком не оспорен.
В соответствии со с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Следовательно, ответчик обязан возвратить истцу сумму уплаченных ему комиссий в размере 109440 руб.
Вместе с тем, в силу ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Поскольку истцом кредит ответчику не возвращен, а у ответчика имеется обязанность возвратить суммы комиссий, то требование истца о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору путем зачета полученных от истца сумм ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере 109440 руб. в счет погашения суммы основного долга, подлежит удовлетворению.
В связи с рассмотрением данного дела истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб., что подтверждается представленной в материалах распиской от **.**.** (л.д.45).
Принимая во внимание категорию сложности данного дела, продолжительность рассмотрения данного дела с участием представителя истца, суд приходит к убеждению, что в соответствии со ст. 100 ГПК РФ расходы истца по оплате услуг представителя подлежат возмещению за счет ответчика в размере 3000 руб.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит уплате государственная пошлина в размере 200 руб. от уплаты которой истец освобожден на основании ст. 333.36 НК РФ.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить.
Признать недействительными условия заключенного между ОАО «МДМ Банк» и Губинским О.А. кредитного договора от **.**.** **-** об уплате заемщиком ежемесячных комиссионных вознаграждений в размере 0,8% от первоначальной суммы кредита за ведение и обслуживание ссудного счета.
Обязать ОАО «МДМ Банк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору от **.**.** **-** путем зачета полученных от Губинского О.А. сумм ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере 109440 руб.
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Губинского О.А. 3000 руб. в счет возмещения судебных расходов по оплате услуг представителя.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий(п/п)А.А. Буйлук
Копия верна
Судья
Секретарь