Дело № 2-2915/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего А.А. Буйлука при секретаре М.В.Поповой с участием авдоката Семочкиной И.И., рассмотрев в открытом судебном заседании 30 сентября 2010 г. гражданское дело по иску ЗАО "КБ ОТКРЫТИЕ" к Бочарову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 139722 руб. 82 коп.,
установил:
ЗАО "КБ ОТКРЫТИЕ" обратилось в суд с вышеуказанным иском к Бочарову А.Н. В обоснование иска истец указал, что **.**.** истец осуществил государственную регистрацию изменений в Устав банка, связанных с наименованием банка с Коммерческий Банк "Русский Банк Развития" (ЗАО) на ЗАО "Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ". **.**.** г. между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита по программе "Отличные наличные", в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в сумме 150000 руб. сроком на 48 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 10 процентов годовых, единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 4500 руб. и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 процента от суммы выданной комиссии. Кредит был предоставлен путем зачисления денежных средств на счет ответчика с одновременным отражением задолженности по ссудному счету.
В соответствии с п. 8.1 Условий предоставления КБ "РБР" (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе "Отличные наличные" и их последующего обслуживания (далее – Условия), являющихся неотъемлемой частью договора, ответчик принял на себя обязательство осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий, уплату неустойки за неисполнение обязательств по договору в размере, предусмотренном договором, а также возмещать банку все издержки банка по получению от должника исполнения его обязательств по договору. Согласно заявлению (п. 1.6) размер неустойки составляет 0.5% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.
По утверждению истца, ответчик принятых на себя обязательств не исполняет. По стоянию на **.**.** у ответчика образовалась задолженность в размере 139722 руб. 82 коп., из которых : сумма оставшегося основного долга 56762 руб. 92 коп.; 28787 руб. 98 коп. – сумма просроченного основного долга; 295 руб. 48 коп. - проценты за пользование кредитом; 5457 руб. 02 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом; 19921 руб. 32 коп. – пени за просроченный основной долг; 4069 руб. 20 коп. – пени за просроченные проценты по кредиту; 1500 руб. – комиссия за обслуживание ссудного счета; 13487 руб. 62 коп. – просроченная комиссия за обслуживание ссудного счета; 9441 руб. 28 коп. – пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета.
Представитель истца Сизова В.С. иск поддержала, дав пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен по последнему известному месту жительства. Место жительства ответчика неизвестно.
Назначенный судом в порядке ст. 333 ГК РФ. Ссылаясь на то, что условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета ничтожно в силу противоречия ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ходатайствовала просила произвести зачет уплаченных ответчиком сумм комиссий в счет задолженности по кредитному договору.
Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что **.**.** ЗАО "КБ "РБР" (до изменения наименования - Коммерческий Банк "Русский Банк Развития" (ЗАО)) акцептовало заявление Толмачевой Е.Н. о предоставлении ей кредита по программе «Отличные наличные» и открытии текущего счета на Условиях предоставления КБ "РБР" (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе «Отличные наличные» и их последующего обслуживания путем открытия Бочарову А.Н. счета и зачисления на него 150000 руб. Тем самым ответчику был выдан кредит в размере 150000 руб. на срок 48 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10 процентов годовых. Сумма кредита была перечислена ответчику на его счет **, открытый в филиале "Новосибирский" ЗАО "КБ "РБР".
Таким образом, между истцом и ответчиком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ заключен кредитный договор, на условиях, предусмотренных в заявлении ответчика о предоставлении кредита и Условиях предоставления КБ "РБР" (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе "Отличные наличные" и их последующего обслуживания.
В соответствии с п. 8.1 Условий предоставления КБ "РБР" (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе "Отличные наличные" и их последующего обслуживания (далее – Условия), являющихся неотъемлемой частью договора, ответчик принял на себя обязательство осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий, уплату неустойки за неисполнение обязательств по договору в размере, предусмотренном договором, а также возмещать банку все издержки банка по получению от должника исполнения его обязательств по договору. Согласно заявлению (п. 1.6) размер неустойки составляет 0.5% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.
Как следует из представленной в материалах дела выписки из лицевого счета ** (л.д. 21-31) ответчиком график платежей систематически нарушался, в т.ч. с пропуском очередных платежей в полном размере.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Проверив правильность произведенного истцом расчета заявленных к взысканию сумм, суд приходит к выводу, что расчет задолженности по кредитному договору выполнен истцом правильно и соответствует условиями кредитного договора.
По состоянию на **.**.** задолженность ответчика по кредитному договору в соответствии с его условиями составила 139722 руб. 82 коп., из которых:
сумма оставшегося основного долга 56762 руб. 92 коп.; 28787 руб. 98 коп. – сумма просроченного основного долга; 295 руб. 48 коп. - проценты за пользование кредитом; 5457 руб. 02 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом; 19921 руб. 32 коп. – пени за просроченный основной долг; 4069 руб. 20 коп. – пени за просроченные проценты по кредиту; 1500 руб. – комиссия за обслуживание ссудного счета; 13487 руб. 62 коп. – просроченная комиссия за обслуживание ссудного счета; 9441 руб. 28 коп. – пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета.
Проверяя обоснованность требований истца о взыскании с ответчика пеней за просрочку платежей по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что данные суммы пеней явно несоразмерны последствиям неисполнения обязательств, в связи с чем они подлежат уменьшении на основании ст. 333 ГК РФ: пени за просроченный основной долг до 3800 руб.; пени за просроченные проценты по кредиту – до 1000 руб.
Проверяя обоснованность требований истца о взыскании с ответчика пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета, просроченной комиссии за обслуживание ссудного счета и комиссии за обслуживание ссудного счета, суд приходит к выводу, что данное требование удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Истцу предоставлен потребительский кредит.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 г. N 6, к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Недействительность условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета влечет в силу п. 3 ст. 329 ГК РФ недействительность условие об уплате неустойки за просрочку уплаты указанных комиссий.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Оснований предполагать, что договор между истцом и ответчиком не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не имеется.
Согласно выписке по лицевому счету ** ответчиком уплачено комиссий на сумму 33435 руб. 48 коп.
В соответствии со с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Следовательно, истец обязан возвратить ответчику сумму уплаченных комиссий за ведение ссудного счета.
На основании п. 2 ст. 166 ГК РФ суд находит возможным зачесть уплаченные ответчиком суммы комиссий за обслуживание ссудного счета в размере 33435 руб. 48 коп. в погашение задолженности ответчика по кредитному договору.
С учетом проведенного зачета с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 58118 руб. 04 коп. из которых 53318 руб. – сумма основного долга, 3800 руб. - пени за просроченный основной долг и 1000 руб. пени за просрочку платежей по уплате процентов за пользование кредитом.
За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 3994 руб. 46 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** (л.д. 5). На основании ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 1657 руб. 70 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Бочарова А.Н. в пользу ЗАО "КБ ОТКРЫТИЕ" задолженность по кредитному договору в размере 53318 руб. 04 коп., неустойку в размере 4800 руб. и 1657 руб. 70 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 59775 руб. 74 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
СудьяА.А. Буйлук