Дело № 2-2083/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 августа 2010 годаг. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьиПуляевой О.В.
при секретареПентюковой Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Драгуну В.А., Драгун Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Драгуна В.А. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании комиссии за открытие, ведение ссудного счета и возмещении убытков, морального вреда,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Драгуну В.А., Драгун Н.С., в котором просил досрочно, солидарно взыскать с ответчиков в свою пользу сумму задолженности по кредиту в размере 274 951,25 рублей, в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита – 224 709,24 рублей, просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 29 516,9 рублей, по процентам на просроченный основной долг – 817,08 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 3 600 рублей, неустойка за несвоевременный возврат кредита – 12 731,53 рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов – 3 576,98 рублей. Так же просили взыскать с ответчиков в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 949,51 рублей.
В обоснование иска указано, что **.**.** ОАО АКБ «РОСБАНК» путем открытия счета клиента и зачисления на него денежных средств в сумме 360 000 рублей акцептовал оферту, заявленную Драгуном В.А. В соответствии с условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, заемщику был выдан кредит на приобретение автотранспортного средства марки ... в размере 360 000 рублей под 11% годовых на срок до **.**.**.
Сумма кредита перечислена заемщику на его счет ,,, открытый в Западно-Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 10 203 рублей 92 копейки на личный банковский счет заемщика.
С **.**.** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору заемщиком не исполнялись. В связи с нарушением сроков возврата кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета заемщику, в соответствии с условиями заявления, начисляется неустойка из расчета 05,% от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с условиями заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения его обязательств в полном объеме, в связи с чем **.**.** Драгуну В.А. была направлена претензия с просьбой о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки в течении 10 дней с момента уведомления. Указанное требование заемщиком исполнено не было.
**.**.** была направлена претензия Драгун Н.С., выступающей поручителем по кредитному договору ,, от **.**.** по обязательствам Драгуна В.А. на основании договора поручительства ,, от **.**.**, с просьбой о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки в течении 10 дней с момента уведомления. Требование банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки поручителем также исполнено не было.
По состоянию на **.**.** просроченная задолженность заемщика по кредитному договору составила: 274 951,25 рублей, в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита – 224 709,24 рублей, просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 29 516,9 рублей, по процентам на просроченный основной долг – 817,08 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 3 600 рублей, неустойка за несвоевременный возврат кредита – 12 731,53 рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов – 3 576,98 рублей.
Исполнение заемщиком обязательств по кредиту обеспечивается залогом автотранспортного средства марки ... в соответствии с условиями заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля от **.**.**.
**.**.** Драгун В.А. подал встречное исковое заявление, в котором просил взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» 17 849,87 рублей в счет возмещения убытков и 30 000 рублей в счет компенсации морального вреда. Признать недействительным и исключить из кредитного договора ,, от **.**.** условия, в соответствии с которыми истец обязуется уплачивать ответчику комиссии за открытие и ведение ссудного счета, исключить комиссию за ведение ссудного счета из дальнейшего графика платежей.
В обоснование своего иска Драгун В.А. указал, что в соответствии с п. 3 безотзывной оферты и п.п. 1.2, 2.5 разделом 5 кредитного договора, банк открывает Драгуну В.А. для учета задолженности ссудный счет, за открытие и ведение которого он обязан уплачивать комиссию в размере 900 рублей в месяц. Открытие и ведение ссудного счета необходимо только для отражения суммы основного долга по кредиту, что является прямой обязанностью банка в соответствии с положением ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», и соответственно данная услуга является для Драгуна В.А. ненужной и навязанной банком.
Согласно информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 №4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно – ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Однако плата за открытие и ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги – клиента.
Таким образом, по мнению заемщика условие договора о том, что ответчик за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Действиями ОАО АКБ «РОСБАНК» Драгуну В.А. причинен и моральный вред, который последний оценивает в 30 000 рублей.
Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Третьякова О.А. на удовлетворении иска настаивала, со встречным иском не согласилась, указав, что комиссия за ведение ссудного счета взыскивалась в соответствии с требованиями закона, кредитный договор не является публичным договором.
Драгун В.А., Драгун Н.С. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.
Заслушав пояснения представителя ОАО АКБ «РОСБАНК», исследовав материалы дела суд находит исковые заявления подлежащими частичному удовлетворению.
Установлено, что **.**.** ОАО АКБ «РОСБАНК» путем открытия счета клиента и зачисления на него денежных средств в сумме 360 000 рублей акцептовал оферту, заявленную ответчиком Драгуном В.А. В соответствии с условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, заемщику был выдан кредит на приобретение автотранспортного средства марки SUBARU LEGACY WAGON в размере 360 000 рублей под 11% годовых на срок до **.**.**.
Сумма кредита перечислена заемщику на его счет ,,, открытый в Западно-Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 10 203 рублей 92 копейки на личный банковский счет заемщика.
С **.**.** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору заемщиком не исполнялись. В соответствии с условиями заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения его обязательств в полном объеме, в связи с чем **.**.** Драгуну В.А. была направлена претензия с просьбой о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки в течении 10 дней с момента уведомления. Указанное требование исполнено не было.
**.**.** была направлена претензия Драгун Н.С., выступающей поручителем по кредитному договору ,, от **.**.** по обязательствам Драгуна В.А. на основании договора поручительства ,, от **.**.**, с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки в течении 10 дней с момента уведомления. Требование банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки поручителем также исполнено не было.
Как следует из расчетов, представленных истцом по состоянию на **.**.** просроченная задолженность заемщика по кредитному договору составила: 274 951,25 рублей, в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита – 224 709,24 рублей, просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 29 516,9 рублей, по процентам на просроченный основной долг – 817,08 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 3 600 рублей, неустойка за несвоевременный возврат кредита – 12 731,53 рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов – 3 576,98 рублей.
Исполнение заемщиком обязательств по кредиту обеспечено так же залогом автотранспортного средства марки SUBARU LEGACY WAGON в соответствии с условиями заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля от **.**.**.
Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета (л.д.18) в течение срока действия договора ответчик размещал денежные средства.
Внесенные суммы истец зачислял в погашение основного долга, процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
Суд считает нарушающим права ответчика, как потребителя положения договора, предоставляющие банку возможность взыскивать комиссию.
В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Судом установлено, что вышеуказанным пунктом договора предоставление кредита обусловленом оказанием услуг по обслуживанию банковского счета в банке-кредиторе. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором.
Таким образом, уплаченная в соответствии с данным пунктом договора ответчиком-заемщиком сумма 18000 руб. получена истцом неосновательно.
То есть с ответчика в пользу истца подлежит взысканию не заявленная в иске сумма задолженности по основному долгу в размере 224709,24, а 224709,24 – 18000 = 206709,24 руб.
Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 29516,9 руб.
Задолженность по комиссии за ведение ссудного счета (как указано в иске 3600 руб.) отсутствует.
В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 30 названного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей. Указанные ставки, сроки, размер ответственности договором предусмотрен.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Банк вправе досрочно потребовать полного досрочного погашения задолженности по Договору в случае просрочки исполнения обязательств, в т.ч. по возврату суммы кредита и процентов.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник при неисполнении обязательства обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку. Как следует из п.7.1 договора на ежемесячные комиссии неустойка не начисляется.
Истец просит взыскать с ответчиков неустойку в размере 12731,05 руб. (за несвоевременный возврат кредита) с **.**.** по **.**.** и 3576,98 руб. (за несвоевременную уплату процентов) с **.**.** по **.**.** из расчета 0,5 % в день.
При определении размера подлежащей взысканию неустойки суд приходит к выводу, что при указанной сумме долга, периоде просрочки, заявленный размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Поэтому на основании ст. 333 ГК РФ сумма неустойки несвоевременный возврат кредита подлежит снижению до 2000 руб., а за несвоевременную уплату процентов – до 700 руб.
Таким образом по договору подлежит взысканию сумма 239743,22 руб. (206709,24+29516,9+817,08+2000+700).
Рассматривая исковые требования суд исходит из положений ст. 363 ГК РФ, в соответствии с которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства
В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Истец по встречному иску просит признать недействительным кредитный договор в части обязанности заемщика уплачивать комиссии за открытие и ведение ссудного счета и исключить комиссию из графика платежей, а так же взыскать моральный вред в размере 30000 руб.
Согласно ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. Недействительность этого условия не влечет недействительности сделки в целом.
В соответствии с вышеизложенными нормами Закона суд приходит к выводу об удовлетворении требований о признании недействительными положений кредитного договора (в частности его п.п.2.4, 2.5, 5.1, 5.2,5.4, 6.4.2, 6.4.2.2). При этом, в виду того, что суд как следует из вышеуказанного уменьшает сумму задолженности по основному долгу с 224709,24 до 206709,24 руб. (вычитая оплаченную заемщиком комиссию за ведение ссудного счета) и отказывает в удовлетворении требований о взыскании комиссии в размере 3600 руб., оснований для взыскания заявленной Драгуном В.А. суммы 17849,87 руб. и исключения указанной комиссии из графика платежей не имеется.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Как указано выше правоотношения, возникшие между сторонами регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст.15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом исходя из конкретных обстоятельств каждого дела, с учетом требований разумности и справедливости. Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о возможности частичного удовлетворения требований заемщика о взыскании морального вреда. Исходя из принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворить требования в данной части в размере 300 руб.
В соответствии со ст.410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. В данном случае заявление о зачете требований ни от одной стороны не поступило.
За подачу искового заявления банком уплачена государственная пошлина в размере 5949,51 руб., что подтверждается платежным поручением. На основании ст. 98 ГПК РФ указанные судебные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям, то есть 5187,66 руб. (93,74 %).
На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с банка подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Драгуна В.А., Драгун Н.С. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 239743,22 руб., а так же государственную пошлину в размере 5187,66 руб.
В удовлетворении требований в остальной части отказать.
Признать недействительными положения кредитного договора от **.**.**, заключенного между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Драгуном В.А. в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Драгуна В.А. компенсацию морального вреда в размере 300 руб.
Взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 200 руб.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд, через суд вынесший решение, в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья