Дело № 2-1403/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего Буйлука А.А. при секретаре Поповой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 23 сентября 2010 г. гражданское дело по иску ОАО АКБ "РОСБАНК" к Косачевой Н.А. о взыскании заложенности по кредитному договору в размере 801047 руб. 26 коп.,
установил:
ОАО АКБ "РОСБАНК" обратилось в суд с вышеуказанным иском к Косачевой Н.А. В обоснование иска истец указал, что в соответствии с заключенным с ответчиком кредитным договором ** от **.**.** предоставил последней кредит на приобретение автомобиля марки ... в размере 645497 руб. на срок до **.**.** под 14 % годовых. Сумма кредита была перечислена заемщику на открытый ей счет **. Согласно условиям договора возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 23672 руб. 92 коп. на личный банковский счет плательщика. Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено условие об уплате неустойки за нарушение срока возврата кредита, уплате процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.5% от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки.
Дополнительным соглашением ** к кредитному договору ** от **.**.** срок кредита продлен до **.**.**, увеличена ставка за пользование кредитом до 15% годовых, сумма ежемесячного платежа в соответствии с дополнительным соглашением составила 22781 руб. 75 коп. На день заключения дополнительного соглашения задолженность ответчика по кредитному договору составила 601342 руб. 60 коп.
С **.**.** ответчиком обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета не выполняются. По состоянию на **.**.** задолженность заемщика по кредитному договору составила 801047 руб. 26 коп., в т.ч. просроченная задолженность по основному долгу 587202 руб. 44 коп., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом — 141237 руб. 92 коп., комиссия за ведение ссудного счета 72606 руб. 90 коп.
Ссылаясь на п. 1 ст. 811, п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере.
В судебное заседание представитель истца не явился. ОАО АКБ "РОСБАНК" о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен в порядке ст.117 ГПК РФ, т.к. за почтовым уведомлением в отделение почтовой связи не явилась.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ** от **.**.**. В соответствии с условиями данного кредитного договора истец предоставил истцу кредит на приобретение автомобиля ... в размере 645497 руб. 63 коп. под 14% годовых на срок до **.**.**. Сумма кредита была перечислена заемщику на открытый ему счет **. Согласно условиям кредитного договора возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться заемщиком ежемесячными платежами в размере не менее 23672 руб. 92 коп. путем зачисления платежа на банковский ссудный счет 15 числа каждого месяца. При этом первое зачисление денежных средств — не позднее **.**.**, последний платеж — до **.**.**. Пунктами 1., 1.10 кредитного договора предусмотрено условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере, предусмотренном действующими у кредитора Тарифами на момент предоставления кредита.
Дополнительным соглашением № 1 к кредитному договору ** от **.**.** срок кредита продлен до **.**.**, ставка за пользование кредитом увеличена до 15% годовых, сумма ежемесячного платежа в соответствии с дополнительным соглашением составила 22781 руб. 75 коп.
Согласно представленной в материалах дела выписке из лицевого счета Косачевой Н.А. ** за период с **.**.** по **.**.** (л.д. 23-25) и расчету задолженности, произведенного истцом, (л.д. 26-27) ответчик неоднократно нарушала принятые на себя обязательства по кредитному договору и по состоянию на **.**.** у нее образовалась задолженность в размере 801047 руб. 26 коп., в т.ч. просроченная задолженность по основному долгу 587202 руб. 44 коп., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом — 141237 руб. 92 коп., комиссия за ведение ссудного счета 72606 руб. 90 коп.
Проверив правильность произведенного истцом расчета задолженности ответчика по кредитному договору, суд приходит к выводу, что расчет произведен правильно и в соответствии с условиями кредитного договора.
Таким образом, установлено, что задолженность ответчика по основному долгу составляет 587202 руб. 44 коп., по уплате процентов за пользование кредитом - 141237 руб. 92 коп.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчик задолженности по кредитному договору по основному долгу и процентам за пользование кредитом в сумме 728440 руб. 36 коп. (587202 руб. 44 коп. + 141237 руб. 92 коп.) подлежит удовлетворению.
Проверяя обоснованность требований истца о взыскании суммы комиссий за ведение ссудного счета в размере 72606 руб. 90 коп., суд приходит к выводу, что данное требование удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Истцу был предоставлен потребительский кредит на приобретение автомобиля. Следовательно, истец является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Недействительность условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета влечет в силу п. 3 ст. 329 ГК РФ недействительность условие об уплате неустойки за просрочку уплаты указанных комиссий.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Оснований предполагать, что договор между истцом и ответчиком не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не имеется.
За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 11210 руб. 47 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** (л.д. 7). Данные расходы на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 10201 руб. 10 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Косачевой Н.А. задолженность по кредитному договору в размере 728440 руб. 36 коп. и 10201 руб. 10 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 738641 руб. 46 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке.
СудьяА.А. Буйлук