Дело № 2-3145/10
З А О Ч Н О ЕР Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 октября 2010 годаг. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьиТарабариной Т.В.
при секретареКоноваловой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Двадненко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Двадненко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что **.**.** между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 90000 рублей сроком на 36 месяцев под 19,5% годовых, а Заемщик обязался погашать сумму кредита ежемесячно согласно графику платежей. Однако условия кредитного договора Заемщиком выполнялись ненадлежащим образом; график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. **.**.** в адрес заемщика было направлено Требование Банка о досрочном возврате кредита. Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени. По состоянию на **.**.** задолженность по кредитному договору составляет 396758,03 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 58661,12 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 23241,97 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 5250 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 183186,44 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 84414,80 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 14010,75 руб., остаток основного долга по кредиту - 27639,59 руб., плановые проценты - 103,36 руб., комиссия за обслуживание счета - 250 рублей. В настоящее время истец просит взыскать в его пользу с Двадненко О.В. задолженность по кредиту в сумме 396758,03 руб. и возврат госпошлины в сумме 7167,58 руб., а всего 403925 руб. 61 коп.
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме.
Ответчица Двадненко О.В. в суд не явилась, причину неявки не сообщила, была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания. Суд, с согласия представителя истца, рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В судебном заседании установлено, что **.**.** Двадненко О.В. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на предоставление кредита в размере 90000 рублей сроком на 36 месяцев под 19,5% годовых (л.д.6). Истцом ответчице Двадненко О.В. был открыт счет, на который Банком **.**.** были перечислены деньги в сумме 90000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.26-28).
В соответствии с п.8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.12-22) Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.8.3.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, в том числе в случае просрочки платежа по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Согласно п.8.8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан при просрочке возврата ежемесячного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах Банка (0,9% в день от суммы просроченной задолженности).
Судом установлено, что условия кредитного договора выполнялись ответчицей ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался. В связи с чем **.**.** истцом в адрес Двадненко О.В. было направлено Требование Банка о досрочном возврате заемных средств (л.д.29). Задолженность по кредитному договору в настоящее время составляет 396758,03 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 58661,12 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 23241,97 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 5250 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 183186,44 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 84414,80 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 14010,75 руб., остаток основного долга по кредиту - 27639,59 руб., плановые проценты - 103,36 руб., комиссия за обслуживание счета - 250 рублей.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, исходя из обстоятельств дела, периода просрочки, находит, что подлежащие уплате штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 183186,44 руб. и штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 84414,80 руб. несоразмерны последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшить их до 8000 рублей и 3000 рублей соответственно.
Кроме того, суд считает, что включение Банком в условия кредитного договора обязанности Заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст.4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст.17 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Следовательно, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме 5250 рублей, штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в сумме 14010,75 руб. и комиссия за обслуживание счета в сумме 250 рублей взысканию не подлежат.
Пунктом 8.8.2 общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан установлено, что при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах Банка (0,9% в день от суммы просроченной задолженности).
Во исполнение указанного пункта истец в безакцептном порядке списал со счета Двадненко О.В. в счет штрафных пеней деньги в общей сумме 11834,49 рублей (л.д.25).
Ст.319 ГК РФ устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем- проценты, а в оставшейся части- основную сумму долга, т.е. указанной нормой установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а штрафные пени, как средство обеспечения исполнения основного обязательства, в этот перечень законодателем не включена.
В связи с изложенным суд находит, что необоснованно, без законных оснований зачисленная банком сумма 11834,49 рублей на погашение штрафных пеней, подлежит зачислению в счет погашения просроченных процентов и просроченного основного долга.
Таким образом, с ответчицы Двадненко О.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 108811 руб. 55 коп. (58661,12 руб. + 23241,97 руб. + 8000 руб. + 3000 руб. + 27639,59 руб. + 103,36 руб.- 11834,49 руб. = 108811,55).
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с Двадненко О.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления госпошлина в сумме 3376 руб. 23 коп. - пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Двадненко О.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» 108811 руб. 55 коп. и возврат госпошлины в сумме 3376 руб. 23 коп., а всего 112187 рублей 78 копеек.
В остальной части - в иске отказать.
Заочное решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок по истечении 7-дневного срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья -